「一度ファクタリングの審査に落ちてしまった…」
「今の状況でも通る、審査が甘い会社はないだろうか？」
資金繰りが厳しい中で断られ、不安や焦りを感じている個人事業主・フリーランスの方も多いのではないでしょうか。藁にもすがる思いで情報を探している方も少なくないはずです。
残念ながら、「無審査」や「必ず通る」とうたうファクタリング会社は存在しません。
もしそのように謳っている業者がいれば、違法なヤミ金など悪質業者の可能性が高く、絶対に利用してはいけません。
しかし、安心してください。ファクタリングは、銀行融資とはまったく異なる審査基準を持っているため、『審査が柔軟で限りなく通りやすい優良な会社』は確かに存在します。
たとえ、赤字や税金滞納といった状況でも、取引内容や売掛先によっては審査に通る可能性があります。
そこでこの記事では、安全な業者を見極めるためのポイントから、あなたの状況や目的に応じたおすすめのファクタリング会社まで、分かりやすく解説します。もう業者選びで迷う必要はありません。
なぜ「絶対に通るファクタリング」「審査激甘」は存在しないのか？
「絶対に通る」「審査なし」と聞くと、すぐにでも申し込みたくなりますよね。しかし、信頼できるファクタリング会社がこのような言葉を使わないのには、明確な理由が2つあります。
- 「絶対」「100％通る」など誇大表現は法律で制限されているから
- ビジネスとして最低限の審査は不可欠だから
まず、大前提として「絶対」「100%」といった、実際よりも著しく良く見せる広告表現は、景品表示法という法律で厳しく制限されています。
ルールをしっかり守っている優良な会社ほど、「お客様に誤解を与える言葉は使わない」という姿勢を徹底しています。つまり、「絶対」と安易に謳っている時点で、その業者は信頼性に欠けると考えた方がよいでしょう。
これはビジネスとして成り立たせるうえで欠かせない部分であり、審査なしではリスクが高すぎるため、信頼できる会社ほど丁寧に確認を行っています。
逆に言えば、「審査なし」「100％通る」など、こうした当たり前の確認すらしない業者は、何か別の目的を持った危険な業者である可能性が非常に高いのです。
審査が甘い・激甘・通りやすいファクタリングが存在する本当の理由
とはいえ、対応が柔軟なファクタリング会社も存在します。そもそも、ファクタリング会社の審査は、会社によって基準が異なります。重視する点が違うので、A社ではダメだったけどB社でも通ったということも珍しくありません。
しかも、ファクタリングは融資ではないため、審査が通りやすいと言われるサービスです。その理由は、銀行融資とは根本的に異なる、しっかりとした仕組み上の理由があるのです。
一番のポイントは「審査する相手」の違い
銀行融資とファクタリングでは、審査で見ている対象が全く異なります。
- 銀行融資→あなたの個人信用情報や業績、財務状況、担保の有無など
- ファクタリング→主に『取引先』の信用力
ファクタリング会社にとってリスクとなるのは、「利用者が返済できるかどうか」ではなく、「売掛先が、期日どおりに代金を支払ってくれるかどうか」という点です。
このため、審査では申込者の信用情報よりも、取引先の信頼性や支払い実績のほうが重視されます。
とくに、請求先が上場企業や官公庁などであれば、その傾向は特に強くなります。
こうした特性があるからこそ、銀行融資を断られた場合でも、ファクタリングという選択肢が現実的な資金調達手段となり得るのです。
2社間ファクタリングの方がより柔軟なワケ
ファクタリングには2つの種類があり、これも審査の通りやすさに関わってきます。
| 特徴 | |
| 3社間ファクタリング | あなた・ファクタリング会社・取引先の3社で契約。取引先に知られますが、安全性が高いため手数料は安くなる。 |
| 2社間ファクタリング | あなた・ファクタリング会社の2社だけで契約。取引先に知られずに資金調達が可能。 |
審査がより柔軟でスピーディーなのは、一般的に「2社間ファクタリング」です。
取引先に知られない分、ファクタリング会社は「その請求書は本当に存在するのか？」という確認のリスクを負います。そのリスクを許容するために、2社間は3社間より手数料を少し高めに設定しています。
そして、その手数料でリスクをカバーできると判断すれば、会社独自の基準でより柔軟に審査を行ってくれる傾向があるのです。
失敗しない！審査が甘い優良ファクタリング会社を選ぶ5つのポイント
「審査が甘い」といった言葉だけで契約を急ぐのは危険です。
資金繰りに悩む人の弱みに付け込む悪質な業者も存在します。
ただし、これから紹介する5つのポイントを押さえれば、そうした業者を見分けるのは難しくありません。焦って選ぶ前に、ぜひ確認しておきましょう。
- 手数料の「相場」を知り上限を確認する
- 償還請求権なしになっているか確認する
- 運営会社の「実態」を調べる
- 公式サイト以外の「リアルな口コミ」を確認する
- 「個人事業主への対応実績」が豊富か確認する
手数料の「相場」を知り上限を確認する
ファクタリング手数料の相場は、以下のとおりです。
- 2社間ファクタリング：8% ～ 18%
- 3社間ファクタリング：1% ～ 9%
信頼できる会社は、公式サイトなどで「〇％〜」といった手数料の上限を明示しています。
一方で、相場から大きく外れていたり、上限が記載されていない業者には注意が必要です。このような会社との契約は、避けたほうが無難でしょう。
償還請求権なしになっているか確認する
もう一つ、契約前に必ず確認しておきたいのが、「償還請求権（しょうかんせいきゅうけん）」の有無です。
償還請求権とは、取引先が倒産などで売掛金を支払えなくなった場合、ファクタリング会社があなたに「代わりに支払ってほしい」と請求できる権利のことです。
＜償還請求権の有無による違い＞
| 償還請求権あり（ウィズリコース） | 万が一売掛金が回収できなくなった場合、そのリスクをあなたが背負うことになります。 実質的には「売掛金を担保にした借入」に近い契約です。 |
| 償還請求権なし（ノンリコース） | たとえ売掛先が倒産しても、あなたに返済義務は発生しません。これが本来の健全なファクタリングです。 |
優良なファクタリング会社は、必ずこの「償還請求権なし（ノンリコース）」の契約を採用しています。
契約書にその旨の記載があるか、しっかり確認するようにしましょう。
公式サイト以外の「リアルな口コミ」を確認する
公式サイトには、当然ながら良いことしか書かれていません。
その会社の実態を知るには、少し手間をかけてでも第三者の声を調べることが大切です。
たとえば、以下のような情報源が参考になります。
- X（旧Twitter）などのSNS
- Googleマップの口コミ
- 当サイトのような第三者の比較・レビューサイト
「対応が遅い」「担当者の印象がよくなかった」といったネガティブな口コミにも目を通すことで、サービスのリアルな姿が見えてきます。
「個人事業主への対応実績」が豊富か確認する
ファクタリングでは、売掛先の信用が重視されますが、そもそも個人事業主は対象外という会社も少なくありません。
法人専門の業者に申し込んでしまうと、審査に通らなかったり、対応に時間がかかったりする可能性があります。
以下のようなポイントを公式サイトでチェックしておきましょう。
- 「個人事業主歓迎」「フリーランスOK」などの明記があるか
- 最低買取金額が少額（例：1万円～）に設定されている
こうした記載がある会社は、個人との取引実績が豊富で、対応もスムーズな傾向があります。安心して申し込めるかどうかの判断材料になります。
【2025年最新】審査が甘いと評判！個人事業主・フリーランス向けファクタリング会社おすすめ7選
ここまでご紹介してきた、優良なファクタリング会社を見極めるための5つのポイント。
この基準をすべて満たしている会社であれば、初めての方でも安心して利用できます。
ここからは、個人事業主やフリーランスの方に特におすすめしたい、信頼性の高いファクタリング会社7社を厳選してご紹介します。
①PMGファクタリング：大手ならではの対応力！赤字決算・税金滞納でも相談OK
最短即日対応の「PMGファクタリング」。業界トップクラスの実績を持つ大手だからこそ、審査体制も非常に柔軟。「他社で断られた」「赤字が続いている」といった厳しい状況でも、諦めずに相談できる最後の砦のような存在です。
査定から審査、入金までのスピードが早く、急な資金ニーズにも柔軟に対応できるのが強みです。
さらに、ファクタリングだけでなく、財務分析や中長期の資金計画、銀行融資サポート、税金・社会保険の支払い対策まで、幅広いコンサルティングを提供しています。総合的な経営サポートを受けられることから特に中小・小規模事業者から高い評価を得ています。
| 手数料 | 要問い合わせ |
| 利用可能額 | 上限なし |
| 入金スピード | 最短2時間 |
| 契約方法 | 2社間と3社間から選べる |
| 個人事業主 | 可 |
| オンライン完結 | 可 |
②ビートレーディング：業界トップクラスの実績！幅広い業種に対応する信頼の総合力
「信頼できる大手で安心したい」「でもスピードも妥協したくない」
そんな方に最もバランスの取れた選択肢が、「ビートレーディング」です。
累計買取額1,550億円（※2025年3月時点）・取引社数7.1万社以上（※2025年3月時点）という圧倒的な実績は、業界トップクラス。長年の経験から、特殊な債権や幅広い業種にも対応できる柔軟性を持っています。
- 個人事業主も歓迎
- オンライン契約対応、最短2時間入金
- 必要書類は「請求書＋口座の入出金明細(直近2か月分)」の2点のみ
大手ならではの安心感に加え、スピードや手軽さにもきちんと対応。
信頼性と利便性の『いいとこ取り』をしたい方に、最もおすすめできる一社です。
| 手数料相場（※） | 2%～ |
| 利用可能額 | 無制限 1万円～7億円の買取実績あり |
| 即日入金 | 最短2時間（※1） |
| 個人事業主 | 可 |
| オンライン完結 | 可 |
※あくまでも目安となるため詳細はお問い合わせください。※1：契約締結が15時以降の場合は翌日反映になる場合もあります。
③フリーナンス：フリーランスに嬉しい機能が満載
「フリーナンス」は、フリーランスの資金繰りとリスクにまるごと対応する、総合的な安心サービスです。中心機能は、請求書を最短即日で現金化できる「即日払い」。手数料は3％〜10％と公開されているのも安心材料です。
さらに、最大5,000万円の損害賠償保険（あんしん補償）が無料付帯。
たとえば「納品ミス」や「情報漏洩」など、フリーランスにありがちなトラブルにも備えることができます。
また、普段の報酬の受け取りを「フリーナンス口座」に切り替えるだけで、信用スコアが向上し、「即日払い」の手数料も段階的に下がる仕組みも魅力です。
「資金繰り」だけでなく、「信用力」や「トラブル対策」までサポートしてくれるフリーナンスは、フリーランスにとって心強経営の土台となるサービスです。
| 手数料相場 | 3～10% |
| 利用可能額 | 1万円～ |
| 即日入金 | 審査は最短30分最短当日入金 |
| 個人事業主 | 可 |
| オンライン完結 | 可 |
④ペイトナーファクタリング：申し込みから最短10分！業界最速クラスの手軽さ
手続きのシンプルさと入金スピードに特化したファクタリングサービスが、「ペイトナーファクタリング」です。
最大の特徴は、AI審査を活用した最短10分のスピード入金。
「今日中に現金が必要」といった緊急時に、頼れる存在です。
- 手続きはすべてオンライン完結
- 面談・電話なし、書類も最小限（決算書・事業計画書不要）
- 初回上限25万円、手数料は一律10%の明瞭設計
急な資金ニーズに即応でき、手続きの負担も最小限。
スピードと手軽さを優先したい個人事業主・フリーランスにとって、かなり合理的な選択肢です。
| 手数料相場 | 10%固定 |
| 利用可能額 | ～最大100万円※取引実績に応じて判断 |
| 即日入金 | 着金まで最短10分 |
| 個人事業主 | 可 |
| オンライン完結 | 可 |
⑤PAYTODAY：審査通過率が高い！独自のAI審査で柔軟に対応
「審査に通るか不安…」
そんな不安に正面から応えてくれるのが、AIファクタリングの「PAYTODAY」です。
最大の特徴は、公式に公表されている審査通過率98%という圧倒的な実績。
これは、独自のAI審査が決算書に現れない事業の可能性まで多角的に評価しているからこそ実現できる水準です。
加えて、最短30分での入金にも対応。
手数料は1%～9.5%と上限が明確に設定されており、安心して利用できます。
審査通過のしやすさとスピード、どちらも妥協したくない……。
そんな個人事業主・フリーランスの方におすすめできる、非常に頼れるサービスです。
| 手数料 | 1.0％～9.5％ |
| 買取可能額 | 10万円～上限なし |
| 入金スピード | 最短30分 |
| 利用対象者 | 法人・個人事業主・フリーランス |
※即日対応は平日の営業時間内に限られます。
⑥QuQuM：最短2時間で入金！オンライン完結のスピード重視モデル
「QuQuMo（ククモ）」は、申し込みから最短2時間で入金が可能という、圧倒的なスピードが最大の特長。
面談・郵送なしで完結する、完全オンライン対応の仕組みがこのスピードを実現しています。
さらに、弁護士ドットコムのグループ企業が運営している点も安心材料のひとつ。スタートアップ系サービスに不安を感じる方にも、自信を持っておすすめできます。
手数料は1%〜と業界でも最安クラス。
「信頼できる会社で、できるだけ早く資金を確保したい」という切実なニーズにしっかり応えてくれるサービスです。
| 手数料相場 | 1%～ |
| 利用可能額 | ～金額上限なし |
| 即日入金 | 最短2時間 |
| 個人事業主 | 可（法人も対象） |
| オンライン完結 | 可 |
⑦ラボル：土日祝も振込OK！24時間365日対応のフリーランス専門サポーター
「ラボル」は、土日・祝日を含めて24時間365日、審査・振込に対応している数少ないファクタリングサービスです。
申請から入金まで最短60分と、急ぎの資金ニーズにも柔軟に対応できます。
また、正式な請求書がなくても、チャットやメールなどの発注証拠をもとに審査が可能。
個人事業主やフリーランスの多様な働き方に合わせた、使いやすい仕組みが整っています
平日の日中に時間を取りづらい方や、週末に資金が必要になるケースでも利用しやすいのが特長です。
| 手数料相場 | 一律買取金額の10% |
| 利用可能額 | 1万円～ |
| 即日入金 | 最短60分で入金24時間365日振込対応可能 |
| 個人事業主 | 可 |
| オンライン完結 | 可※面談不要 |
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まだ間に合う！ファクタリングの審査通過率をさらに高める3つのコツ
利用したいファクタリング会社が決まったら、あとは申し込むだけ…と思いがちですが、実はその前のひと工夫が大切です。
ちょっとした準備次第で、審査の通過率を大きく上げることが可能。ここでは、すぐに実践できる3つのポイントを紹介します。
- 信用力の高い売掛先・売掛債権を選ぶ
- 取引先との「継続的で良好な取引」を証明する
- 希望金額は「正直かつ現実的」に伝える
信用力の高い売掛先・売掛債権を選ぶ
前述の通り、ファクタリングの審査で最も重視されるのは「売掛先の信用力」です。たとえば、大手企業や財務基盤のしっかりした取引先、公的機関などに対する売掛債権であれば、支払い遅延や倒産のリスクが低いため、審査では大きなプラス材料となります。
また、過去に何度も取引実績があり、支払いの遅延や未払いが一度もなかった取引先であれば、ファクタリング会社にとっても「安心して買い取れる債権」と判断されやすくなります。
このように、信用度の高い売掛先を選んで申請することで、審査通過率を高めることができるでしょう。
必要書類は「完璧な状態」で提出する
審査通過率を高めるうえで、提出書類の正確さと整備状況は重要な判断材料となります。不備や不足がある場合、審査担当者にネガティブな印象を与えかねません。
請求書や取引先との契約書、入金の確認ができる通帳コピーなど、申込前に、各ファクタリング会社の公式サイトで必要書類を確認し、漏れや誤字脱字がないかをチェックしましょう。
取引先との「継続的で良好な取引」を証明する
ファクタリング会社が重要視するのは、「売掛金がきちんと支払われるかどうか」です。
それを証明する材料があれば、信頼度はかなり上がります。
今回の請求書だけでなく、同じ取引先から過去にちゃんと期日通りに入金があったことを示す通帳の履歴などを用意できると効果的です。
ファクタリング審査に落ちるケースとは？
審査通過率が高いと言われるファクタリングですが、もちろん審査に落ちることもあります。たとえば、以下のようなケースです。
- 売掛先の経営状況が著しく悪い
- 売掛金が個人に対するもの
- 請求書などのエビデンスが提出できない
- すでにその債権を他社に譲渡している（二重譲渡）
ファクタリング審査で最も重要なのは「取引先の支払い能力」です。そのため、取引先の経営が悪化している、悪い噂があるといった場合は、回収リスクが高いと判断され、審査に通らない可能性が高くなります。
また、多くのファクタリングは、企業間（BtoB）取引の売掛債権を対象とします。一般消費者（個人事業主・フリーランスなども含む）への売掛金は対象外となることがほとんどです。
請求書や契約書、取引のやり取りメールなど、その売掛金が「確かに存在する」ことを客観的に証明できなければ、ファクタリング会社は買い取りを判断できません。口約束だけの取引などは、残念ながら対象外となります。
一つの売掛金を複数の会社に売却する「二重譲渡」は、詐欺にあたる可能性のある重大な契約違反です。これは発覚した時点で審査に落ちることはもちろん、法的な問題に発展する可能性もあるため、絶対に行わないようにしましょう。
絶対通るファクタリングに関するよくある質問（Q&A）
最後に、「絶対に審査に通るファクタリング」についてよくある質問を紹介します。
Q. 赤字決算・税金滞納でも本当に大丈夫？
A. はい、利用できる可能性は十分にあります。
ファクタリングの審査では、会社の経営状況よりも売掛先の信用力が重視されるためです。
ただし、審査基準は会社によって異なるため、赤字決算や税金滞納でも柔軟に対応すると明示している会社を選ぶことが大切です。
Q. 開業してすぐでも利用できますか？
A. はい、利用可能です。
銀行の融資とは異なり、事業の実績年数はほとんど問われません。
すでに取引先との取引が完了し、支払いを待つだけの「売掛債権」があれば、開業直後でも申し込めます。
Q. 取引先にバレずに資金調達できますか？
A. はい、可能です。
あなたとファクタリング会社の2社だけで契約する「2社間ファクタリング」を選べば、取引先にバレることはありません。2社間なら、取引先に通知がいくことはないため安心です。
本記事で紹介しているサービスの多くも、この2社間ファクタリングに対応しています。
Q. 必要な書類を教えてください。
A. 会社によって異なりますが、一般的には以下の書類を求められます。
- 身分証明書
- 買い取りを希望する請求書
- 入出金履歴がわかる通帳のコピー
- 取引先との基本契約書 など
最近では、請求書と通帳のコピーの2点だけで審査できる手軽な会社も増えています。詳しくは、利用したい会社の公式サイトを確認しましょう。
▶︎必要書類が少ないファクタリングならペイトナーファクタリング
Q. 違法な業者との見分け方は？
A. 本記事の「優良ファクタリング会社を選ぶ5つのポイント」でも触れましたが、特に以下の点に注意してください。
- 手数料が相場から大きく外れている
- 契約書が「金銭消費貸借契約」（貸付契約）になっている
- 償還請求権が付いている（ノンリコースではない）
- 会社の所在地や連絡先がはっきりしない
これらに一つでも当てはまる場合は、その業者の利用を避けるのが賢明です。
まとめ
ファクタリングは資金繰りに悩む事業者にとって効果的な資金調達方法ですが、悪質な業者がいるのも事実です。
審査なしを謳っている業者は、違法業者である可能性が高いため、絶対に利用してはいけません。
一方で、個人事業主や法人向けに、当日中の入金に対応しているファクタリング業者も多くあります。
少額から対応している業者や24時間受付している業者もあるので、急な資金難でも利用しやすいでしょう。
すぐにお金を用意したい事業者は、ぜひこの記事を参考に、ファクタリング業者を選んでみてください。
