「審査がどこも通らない…」「もう貸してくれる場所なんてない…」 そんな八方ふさがりの状況で、最後の望みをかけて「極甘審査ファイナンス」と検索していませんか？
しかし、「審査なし」「誰でも歓迎」といった甘い言葉に飛びつくのは非常に危険です。その先には、法外な金利や悪質な取り立てといった、今よりもさらに苦しい現実が待っているかもしれません。
とはいえ、まだ諦めるのは早いです。この記事では、そうした違法業者ではなく、国に認められた正規の金融機関でありながら、独自の審査基準であなたの「今の状況」を正当に評価してくれる中小消費者金融を厳選して紹介します。
2025年おすすめ消費者金融一覧！柔軟対応あり
まずは、お急ぎの方のためにおすすめの消費者金融を一覧で紹介します。
| 実質年利 | 借入限度額 | 融資までの期間 | WEB完結 | |||
| 大手消費者金融 | プロミス | 2.5％〜18.0％ | 1万〜800万円（※1） | 最短3分（※2） | ◎ | 詳細 |
| SMBCモビット | 3.0％～18.0％ | 800万円 | 最短即日（※2） | ◎ | 詳細 | |
| アイフル | 3.0％～18.0％ | 800万円（※3） | 最短即日（※4） | ◎ | 詳細 | |
| LINEポケットマネー | 3.0～18.0% | 3万円～300万円 | 最短即日（※2） | ◎ | 詳細 | |
| 中小消費者金融 | セントラル | 3.0％～18.0％ | 300万円 | 最短30分 | ◎ | 詳細 |
| フクホー | 7.30％〜20.00％ | 200万円 | 最短即日 | ◎ | 詳細 | |
| スカイオフィスキャッシング | 15.00％〜20.00％ | 1万円～50万円 | 最短30分 | ◎ | 詳細 | |
| アルコシステム | 15.0％〜20.0％ | 50万円 | 最短即日 | ◎ | 詳細 |
※1：借入限度額は審査によって決定いたします。※2：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※3：ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。※4：お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。※貸付条件※———————————————————————
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0％～18.0％（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内（要審査）
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回）
■担保・連帯保証人：不要
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「極甘審査ファイナンスの消費者金融」は存在しない！100%違法｜絶対に手を出してはいけない理由
お金に追い詰められているときに「極甘審査ファイナンス」といった言葉を目にすると、つい心が揺らいでしまうかもしれません。ですが、ここで一度立ち止まってください。実際には「審査が甘い」のではなく、そもそも審査をせずに貸すと宣伝している業者は、すべて違法なヤミ金です。
そもそも、貸金業法16条では審査が甘いなど「簡単に借りられるような文言」で顧客を誘導することを禁止しています。
（誇大広告の禁止等）
第十六条 貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。
引用：e-gov
「審査なし」「誰でも借りられる」といった言葉は、ヤミ金がよく使う常套句です。SNSやネット広告、特にX（旧Twitter）では「#個人融資」「#誰でもOK」などのタグと一緒に見かけることもあるでしょう。しかし、それらは甘い誘い文句で人を引き寄せるための罠にすぎません。
正規の業者は審査を法律で義務付けられている
正規の消費者金融や銀行は、貸金業法によって必ず「返済能力の有無」を確認する審査を行うことが義務づけられています（貸金業法13条）。
（返済能力の調査）
第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
引用：e-gov
これは貸す側の安全のためだけでなく、利用者が返済できないほどの借金を抱えて生活を壊してしまわないようにするための大切な仕組みです。
つまり「審査をしない」と公言する時点で、その業者は法律を無視していると自ら明かしているのと同じこと。そんな相手に関われば、借金だけでなく生活そのものを危険にさらすことになります。
悪質な極甘審査ファイナンスや審査なしの業者を利用するリスク
違法業者に関わってしまうと、お金の問題だけでは済まない、以下のような深刻なトラブルに巻き込まれます。
- 法外な金利
- 悪質な取り立て
- 個人情報の悪用
ヤミ金に手を出すと、常識では考えられないリスクに直面します。正規業者の上限金利は年20％ですが、ヤミ金は「トイチ（10日で1割＝年365％）」や「カラス金（1日で1割＝年3,650％）」といった暴利を平然と請求。
10万円借りれば1ヶ月で利息が3万円に膨れ、返済不能に陥ります。さらに取り立ては苛烈で、昼夜を問わず脅迫電話をかけたり、勤務先や家族、近所にまで連絡して借金を言いふらし、生活や人間関係を破壊します。
申込時に提出した個人情報は悪用され、名義を勝手に使った携帯契約や口座開設など二次被害に巻き込まれる危険も。金銭的負担だけでなく、人生そのものを壊しかねないのがヤミ金の実態です。
極甘審査ファイナンスはない！審査が不安な方が頼るべきは中小消費者金融【独自審査】
上述したように、審査が甘いファイナンスはありません。正規の貸金業者は必ず返済能力を確認する義務があり、意図的に審査を甘くすることにメリットはないからです。
ただし、審査に不安がある場合には、中小の消費者金融を検討するのも一つの選択肢です。中小は独自の審査基準を持ち、現在の収入状況や生活事情を柔軟に見て判断してくれるケースもあります。
たとえば、以下で紹介する「フクホー」は、信用情報に傷がある方でも申し込み可能と記載があります。これは大手や銀行カードローンではあり得ないことです。そもそも、中小消費者金融は、大手や銀行審査を通過できない人をターゲットにしているので、多少の”訳あり”があっても、現状の返済能力で判断してくれます。
中小消費者金融の中でも、おすすめを3社厳選して紹介します。
①セントラル：大手並みのサービスで審査に融通がきく！
「セントラル」は、関東を中心に店舗を展開し、全国でサービスを提供している中小消費者金融です。創業は1973年で、50年近くにわたり貸金業界で営業を続けてきました。長年の実績と安定した運営により、信頼性の高い会社として知られています。
中小消費者金融は、1回振込型が定番ですが、セントラルは限度額が設定されるのでその範囲内であれば、何度でも借入できます。また、初めての借入では、最大30日間無利息で借りられるのも大きな魅力です。
中小消費者金融でありながら、大手と同等のサービスを提供しており、利用者にとっても安心で充実したサポートを受けられます。
| 実質年利 | 100万円未満：4.80％～18.00％ 100万〜300万円：4.80％～18.00％ |
| 借り入れ限度額 | 300万円 |
| 融資までの期間 | 最短当日中 |
| WEB完結 | 可能 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
②消費者金融・ローンのフクホー：信用情報に自信がなくてもOK
大阪市浪速区を拠点に50年営業を続けてきた実績豊富な「フクホー」信用情報に傷がある方でも、現状の返済能力があれば、審査に通る可能性がある中小消費者金融です。現在の収入状況や返済能力、人柄なども加味して柔軟に対応してくれる頼れる会社です。
金利は、大手消費者金融と同じく年18％。遠方であっても来店不要＆郵送物なしでWEBから申し込み可能。午前中の申し込みなら、最短、即日融資にも対応しています。
月々2,000円から返済可能という少額設定もOKなので、無理のない返済プランを立てられます。
| 商品名 | フリーキャッシング |
| 融資額 | 200万円まで |
| 使途 | 自由 |
| 貸付利率 | 7.30％～15.00％（実質年率） |
| 遅延利率 | 20.00%（実質年率） |
| 返済方式･期間･回数 | 元金自由返済方式または元利均等返済方式 |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
③スカイオフィスキャッシング：他社に断られた方へ
「スカイオフィスキャッシング」は、福岡を拠点に営業する全国対応の中小消費者金融です。申し込みはスマホやWEBから、365日24時間可能。最短30分のスピード審査で、即日融資に対応しています。
大きな特徴は、実質年利が15.00％〜20.00％であることです。一見高めに思えますが、他社で審査が通りにくい利用者にも融資できる柔軟な対応が強みです。しかも、融資限度額を1万円〜50万円と少額に抑えることで、間口を広くしています。
契約社員やパートでも申し込み可能。学生でもアルバイトなどで安定した収入があれば、利用できます。
| 限度額 | 1万円～50万円 |
| 実質年利 | 15.00％〜20.00％ |
| 審査時間 | 最短30分（※） |
| 申込条件 | 20歳以上で安定した収入がある人 |
| 担保・保証人 | 不要 |
※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
少額融資アプリなら大手カードローンも選択肢に
1万円〜5万円といった少額の融資を希望していて、カードローンをまだ利用したことがない方には、大手カードローンも選択肢のひとつです。
審査スピードが早く土日もOKなど、サービスが充実。アルバイトやパートでも申し込み可能です。
①プロミス：最短3分（※）のスピード審査が魅力
プロミスは、大手消費者金融の中でもスピードと利便性に優れたカードローンです。審査は最短3分（※）で結果がわかり、契約後すぐに融資が可能。借入や返済はスマホやパソコンで完結でき、カードレス利用も選べます。
初めての方には30日間利息0円サービスがあり、短期利用でも安心です。金利は年2.50％～18.00％で、加減は同業他社より低め。限度額は1万円から最大800万円まで対応し、「瞬フリ」を使えば最短10秒で口座に入金され、24時間365日いつでも即時融資が受けられます。
さらに、在籍確認は原則電話不要で、郵送物も届かないためプライバシー面も安心です。（※メールアドレス登録とWEB明細利用の登録が必要です）
| 実質年率 | 2.50％～18.00％ |
| 融資額 | 800万円まで※借入限度額は審査によって決定いたします |
| 融資までの期間 | 最短3分（※1） |
| WEB完結 | 可能 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
②SMBCモビット：WEB完結で電話なし
SMBCモビットは「速さ」と「プライバシー配慮」に強みを持つカードローンです。WEB申込なら最短15分で審査から融資まで完了し、スマホ1台で申込・契約・借入・返済が可能。勤務先への電話や郵送物が原則なく、家族や職場に知られにくい点も安心です。
金利は年3.0％～18.0％で、無利息期間はありませんが利用に応じてVポイントが貯まります。貯まったポイントは日常の買い物で利用できるほか、返済にも充てられるのが特徴。
利用限度額は最大800万円と高額融資にも対応し、コンビニATMやスマホATM、口座振替など返済方法も豊富です。
| 実質年利 | 3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日融資（※） |
| WEB完結 | 可能 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
③セブン銀行カードローン：銀行ならではの金利水準
セブン銀行は、全国のセブン-イレブンを中心に28,000台以上のATMを展開し、いつでもどこでも利用できる利便性が魅力のネット銀行です。
実質年利は12.0％～15.0％と消費者金融よりは利息負担を軽減できます。
申し込みから借り入れまで、WEB完結OK。スマホからの申し込みも可能です。さらに、審査スピードは最短翌日と、他銀行に比べてスムーズ。
アルバイトやパートでも申し込める間口の広さも魅力です。
| 実質年利 | 12.0％～15.0％ |
| 借入限度額 | 10万円～300万円（初回は50万円まで） |
| 融資までの期間 | 最短翌日 |
| WEB完結 | 可能 |
＞＞【公式】セブン銀行カードローンの詳細はこちら
④アイフル：知名度抜群
WEB申し込みなら最短18分（※）で審査が完了し、最短即日融資も可能。初めて利用する方には、契約翌日から最大30日間利息が0円となる無利息サービスがあり、短期の利用なら利息負担を大幅に軽減できます。
カードレス契約やアプリATMでの入出金に対応しており、日常使いの利便性は抜群。さらに、WEBチャットや電話によるサポート体制も整っているため、利用中に不安や困り事があってもすぐに相談でき、安心して使えます。
| 実質年利 | 3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 800万円（※1） |
| 融資までの期間 | 最短即日融資（※2） |
| WEB完結 | 可能 |
※1：ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。※2：お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※貸付条件※———————————————————————
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0％～18.0％（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内（要審査）
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回）
■担保・連帯保証人：不要
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審査が通らないけど少額融資を受けるには？借りる・稼ぐ方法
「安全にお金を借りたい」「自分の手でお金を稼ぎたい」と思ったら、以下の資金調達の手段を試してみてはいかがでしょうか。
こちらでは、5つの方法を紹介します。
- 即日バイトで稼ぐ
- 不用品を売却する
- クレカのキャッシングを利用する
- 質屋から借りる
- 家族や友人から借りる
①即日バイトで稼ぐ
急な出費がある場合や即座に現金が必要な方には、即日バイトがおすすめです。日払いや週払いに対応している就労先が多く、すぐに収入を得られます。
数ある求人サイトのなかでも、即日バイトに強い求人情報は以下の通りです。
《即日バイトが見つかるアプリ》
| プチジョブ | 東京近郊の仕事がすぐに見つかる便利なバイトマッチングサービス |
| シェアフル | 登録3分！面接なし・履歴書不要・1日単位のアルバイトアプリ。履歴書不要・面接なし！ |
②不用品を売却する
余分な物を整理しつつお金を稼ぎたい方には、不用品の売却がおすすめです。オンラインで手軽に販売できるため、自宅から出ずともお金を得られます。
自宅にある使わない物があれば、以下のサイトをチェックしてみましょう。
《出張買取のおすすめ》
| 特徴 | |
| グッドディール（GoodDeal） | リユース業界で15年以上の実績を誇る。日本全国対応＆無料で利用可能。 |
| ティファナ | 最短60分で商品一点からでもOK。創業20年のリサイクルショップ。都内に15店舗あり。 |
③クレカのキャッシングを利用する
緊急時の資金調達には、クレジットカードのキャッシング機能が便利です。
すでにキャッシング枠を設けたクレジットカードを保有している方なら、即座に必要な金額を手に入れられるため、急ぎの出費にも対応可能です。
ただし、キャッシングの契約をしていない方はカード会社に申し込む必要があり、審査が必須です。
④質屋から借りる
質屋は、貴金属やブランド品などの貴重品を一時的に預け、その価値に応じた現金を借りられる場所です。
決められた期間内に元の金額と利息を支払えば、預けた品物は手元に戻ってくるので安心です。迅速に現金を受け取れる特徴があり、特に短期間での資金調達に適しています。
ただし、返済が遅れると品物は返ってこないため、計画的な利用が重要です。
⑤家族や友人から借りる
金利や手数料を気にせず、安心できるルートからお金を借りたいなら、家族や友人に頼るのも選択肢の一つです。
特に、信用情報の問題でで金融機関からの借入が難しい方や、少額・短期間の借入を考えている方に向いています。
一方で、お金の貸し借りは人間関係に影響を与える場合もあります。借りる際には、借入の目的・金額・返済計画を明確に伝え、信頼関係を第一に考えることが大切です。
約束した返済期日を守り、責任ある態度で借りましょう。
極甘審査ファイナンスに関するよくある質問
最後に、極甘審査ファイナンスに関する質問をまとめました。
Q.審査がゆるゆるのカードローンはありますか？
A.一概には言えません。審査の基準は金融機関ごとに異なり、申込者の状況によっても結果は変わります。
たとえ年収が同じでも、他社からの借入額や信用情報、年齢などによって審査の通過率は変わるためです。審査に通った人にとっては「ゆるい」と感じても、落ちた人には「厳しい」と感じられるケースもあります。
ただし、一般的には銀行＞大手消費者金融＞中小消費者金融の順に審査は柔軟になります。すでに大手に落ちて審査が不安な方は「セントラル」などの中小を選ぶといいでしょう。
Q一番審査が通りやすい消費者金融はどこですか？
A.特定の会社が「一番通りやすい」と断言することはできません。上述したように、審査基準は各社で異なり、年収や勤続年数、現在の借入状況など、申込者の状況によって相性の良い金融機関が変わるからです。
A社で落ちてもB社で通るケースは珍しくありません。大切なのは、「自分にとって通過の可能性が高い会社」を見つけること。
大手で審査に落ちた場合は、スコアリングだけで判断せず、個別の事情を丁寧にヒアリングしてくれる中小消費者金融を選ぶのが有効です。本記事で紹介している独自審査の会社に複数相談してみましょう。
Q.借金が4社あるのに借りれるところはありますか？
A.状況によっては借りられる可能性は十分あります。
一般的に、借入件数が4社以上になると、大手消費者金融の審査は厳しくなる傾向があります。ただ、実際、4社や5社の多重債務でも、中小消費者金融の審査に通った例は少なくありません。
ここで注意したいのが総量規制です。
総量規制とは？
貸金業者（消費者金融・クレジットカード会社・信販会社）から借り入れる場合の合計が、年収の3分の1を超えてはいけないルール。たとえば年収300万円の場合、100万円以上は借りられません。
すでに、総量規制を超える金額を借りている場合は、貸金業者からの借入は難しいでしょう。
まとめ
すぐにお金が必要な場合でも、審査が甘いと謳う極甘審査ファイナンスの利用は危険です。
思わぬトラブルに巻き込まれないためには、以下の金融機関を選ぶと安心です。
信用情報に問題のある方がプロミスやSMBCモビットなどの大手消費者金融から借入するのは難しい傾向にありますが、中小系なら審査に融通が利くので不安がありません。
借入が厳しければ、即日バイトや不用品の売却、クレジットカードのキャッシング等、幅広い選択肢があります。
賢く安全な方法で資金を調達し、無理のない返済計画を立てましょう。
