大手の審査に落ちてしまい、「どこに申し込んでも通らない…」「あと10万円だけでいいのに、借りられる場所がない」と、不安を抱えていませんか。
焦りが募ると、つい「極甘審査ファイナンス」「誰でも借りられる金融」といった言葉で検索したくなります。しかし、こうした宣伝に安易に手を伸ばすのはかなり危険です。
実態は違法業者であることも多く、トラブルによって状況が一気に悪化するケースも少なくありません。
そこでこの記事では、「どうしても審査が通らない」という方に向けて、落ちてしまう主な理由から、いわゆる「ローンが通らない人のための正規の選択肢」、そして借入れ以外の現実的な解決策まで、安全性を重視した形で整理して解説します。
ちなみに、審査がどこも通らない根本的な原因が「借入件数」や「借入総額」にある場合、新たな借入先を探すのは困難です。もしお悩みの場合は、借金そのものを減らす方法も有効です。
専門家に相談すれば、将来利息のカットや返済回数・期間のリスケで毎月の負担が軽くなる可能性があります。しかも、依頼したその日から取り立ての電話が止まります。
お困りの方は、まず違法な業者に手を出す前に、今ある借金がいくら減らせるか、無料診断で確認しておくのも選択肢のひとつ。 匿名OK・スマホから簡単3ステップで、あなたの状況に合った解決策が見つかるかもしれません。
▶︎▶︎【無料・匿名OK】自分の借金がいくら減るか「減額診断」してみる
審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社で「極甘審査ファイナンス」や「絶対貸してくれる金融」の危険性
「お金 貸してくれる ところ 極甘審査ファイナンス」や「絶対 貸してくれる金融」といったキーワードで検索すると、「審査なし」「ブラックOK」「誰でも貸します」など、今すぐお金が必要な方にとって非常に魅力的な言葉が並びます。
ただし、こうした言葉で利用者を引き寄せようとする業者の多くは、法律を守らない違法金融、いわゆるヤミ金です。
正規の貸金業者は、貸金業法に基づき、必ず返済能力の審査を行います。「審査なし」「絶対に貸せる」と断言している時点で、正規業者ではないと考えるのが自然であり、関わるべきではありません。
違法なヤミ金（闇金）の恐ろしい手口
もし違法なヤミ金から借りてしまうと、一時的にお金が手に入ったとしても、その代償は想像以上に大きく、取り返しがつかなくなることがあります。
- 法外な高金利
- 脅迫的・悪質な取り立て
- 個人情報の悪用
ヤミ金では、10日で1割（トイチ）や3割（トサン）といった、法律で定められた上限（年利20%）をはるかに超える利息が請求されます。利息だけを払い続ける状態が続き、元金はほとんど減りません。
返済が少し遅れただけで、深夜や早朝でも執拗に電話がかかってきたり、自宅や職場に押しかけられたりすることも。家族や親族にまで連絡がいくこともあり、精神的に大きな負担になります。
また、申込時に入力した個人情報（氏名、住所、勤務先、口座情報）が他のヤミ金業者に売られたり、押し貸し（勝手に口座にお金を振り込み、高金利を要求する手口）に悪用されたりする危険があります。
審査が甘いかどうかより「安全な業者」を見極めることが大切
お金を借りるときに確認すべきなのは、「審査が甘いかどうか」ではなく、まず「法律に沿って営業している安全な業者かどうか」です。
正規の貸金業者であれば、国（金融庁）や都道府県に正式に登録されているので、必ず「登録番号」が付与されています。少しでも不安を感じる業者があれば、金融庁が公開している「登録貸金業者情報検索サービス」で、実際に登録されているかどうかを確認してください。
登録番号が見当たらない、あるいは架空の番号を記載している場合は、その時点で利用を避けるべき業者です。
なぜ？審査がどこも通らない…考えられる6つの理由
「どこも審査に通らない」と焦り、知恵袋などで情報を探してしまう方も多いと思います。銀行や消費者金融では、審査に落ちた理由を教えてもらえないため、不安だけが残りがちです。
ただ、審査に通るためには、まず自分がなぜ落ちてしまったのか、その理由を客観的に把握することが欠かせません。原因を改善しないまま申し込みを続けても、結果は同じになってしまいます。
ここでは、考えられる主な原因を6つに分けて整理します。
- 信用情報に問題がある（いわゆるブラックリスト）
- 総量規制（そうりょうきせい）の上限に達している
- 借入件数が多すぎる（多重債務）
- 短期間に申し込みすぎている（申込ブラック）
- 属性情報（収入・勤務先）が審査基準に満たない
- 申込内容に不備や虚偽（ウソ）があった
①信用情報に問題がある（いわゆるブラックリスト）
審査に落ちる理由の中で最も多いのが、信用情報に「異動情報」が登録されているケースです。信用情報とは、ローンやクレジットカードの利用状況を記録したもので、CICやJICCといった信用情報機関に保存されています。
過去に「長期延滞（61日以上、または3カ月以上）」「債務整理（自己破産・任意整理など）」「代位弁済（保証会社による立替返済）」といった金融事故が記録されている状態だと、返済能力に大きな問題があると判断されます。そのため、審査に通過するのは非常に難しくなります。
②総量規制（そうりょうきせい）の上限に達している
消費者金融やカードローンなどの「貸金業者」からの借り入れは、貸金業法によって「年収の3分の1まで」と上限が定められています。これが総量規制です。
総量規制
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。
引用：日本貸金業界「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」
たとえば年収300万円の方であれば、貸金業者から借りられる総額は100万円が上限になります。すでに他社からの借り入れがこの金額に近い、または今回の申し込みを含めると超えてしまう場合、法律上、新たな契約を結ぶことはできません。
③借入件数が多すぎる（多重債務）
総量規制の上限に達していなくても、借入件数が多い場合は審査で不利になります。
明確な基準があるわけではありませんが、一般的に4社、5社と複数の業者から借りている状態は「多重債務」と判断されやすく注意が必要です。返済管理が難しくなり、自転車操業に陥っているのではないかと警戒され、審査に通りにくくなる要因になります。
④短期間に申し込みすぎている（申込ブラック）
お金に困っているからと、短期間に複数のローン会社へ立て続けに申し込むのは逆効果です。
ローンへ申し込んだ事実は、信用情報に約6ヶ月間記録されます。1ヶ月に3社以上など、短期間で多くの申込みが続いている場合、金融機関は「資金繰りが厳しい状態なのではないか」「他社の審査にも落ちているのではないか」と判断します。これがいわゆる「申込ブラック」です。
いったん申込ブラックの状態になると、どの金融機関でも慎重に判断されるようになり、審査に通る可能性は一段と低くなります。すぐに状況を改善することは難しいため、むやみに申し込みを増やすのではなく、期間を空けて状況を見直すことが大切です。
⑤属性情報（収入・勤務先）が審査基準に満たない
審査では、「安定した収入があり、継続して返済できるか」が重視されます。
- 勤続年数が極端に短い（例：3カ月未満）
- 収入が不安定（自営業やフリーランス、パート・アルバイトで収入が低い場合など）
- 雇用形態が不安定（例：日雇い派遣など）
このように、返済能力が十分でないと判断される場合は、審査基準に達していないとして見送られることがあります。安定性が確認できないと、金融機関はリスクが高いと判断するためです。
⑥申込内容に不備や虚偽（ウソ）があった
意外と多いのが、単純な入力ミスです。電話番号や住所が間違っていると本人確認ができず、審査が進まないことがあります。
もうひとつ問題になるのが「虚偽申告」です。年収を実際より多く書いたり、他社からの借入額を少なく申告したりしても、審査の過程で信用情報が照会されるため、必ず発覚します。虚偽が判明した時点で「信用に値しない」と判断され、即座に審査落ちとなります。
どうしても10万必要！審査がどこも通らないが貸してくれる可能性のあるローン会社なら「独自審査フリーローン」
審査に落ち続けていると、「ローンが通らない人のためのローン」や「独自審査フリーローン」といった言葉に、つい期待してしまうことがあるかもしれません。
これらの言葉が何を指しているのかというと、多くの場合は「中小の消費者金融」を意味しています。
大手と中小消費者金融の「審査」の違い
なぜ中小消費者金融が「独自審査」と呼ばれるのでしょうか。それは、大手消費者金融との審査プロセスに違いがあるためです。
大手消費者金融（アコム、プロミスなど）
大手では、AIやシステムによる「スコアリング審査」が主流。年収、勤務先、勤続年数、信用情報などの属性を点数化し、その合計点が基準に達しない場合、機械的に審査落ちとなることが多くなる。
中小消費者金融
中小でもAI審査は使われますが、それだけに頼らず、担当者が直接「人」を見る審査の比重が大きいのが特徴。申込者の人柄や電話対応の様子、現在の状況（なぜお金が必要なのか）、何より「返済に対する意欲や計画性」を総合的に評価して判断してくれる傾向がある。
これが「独自審査」と呼ばれる理由です。大手の機械的な審査では拾いきれなかった事情を、人的な判断で考慮してくれる「可能性」があります。
多くの中小消費者金融の中でも、以下の4社は特に柔軟対応と評判です。
「独自審査」＝「審査が甘い」ではない
ここで絶対に誤解してはいけないのは、「独自審査＝審査が甘い」ではないということです。
中小消費者金融も、ヤミ金とは異なり、金融庁に登録された正規の貸金業者です。法律（貸金業法）を守って営業しています。
- 信用情報の照会は必ず行います。ブラックリストに該当する場合は、審査は厳しくなります。
- 総量規制（年収の3分の1まで）のルールは守られます。
「ブラックでも絶対に借りられる」「誰でもOK」といったことはありません。あくまで「大手とは異なる視点（機械的でない部分）で、あなたの現在の状況を総合的に判断して審査してくれる可能性がある」ということを理解しておきましょう。
ローンが通らない人のためのローンならおまとめローンも検討
「審査がどこも通らない」理由が、もし借入件数の多さ（多重債務）や総量規制（年収の3分の1の上限）にある場合は、新たにカードローンを申し込むよりも、「おまとめローン」を検討する方が有効な解決策になることがあります。
おまとめローンとは、複数の会社からの借り入れを、より金利の低い1社にまとめて借り換えることで、返済を一本化できる専用のローンです。
最大のポイントは、総量規制の「例外貸付」にあたること。おまとめローンは、利用者（債務者）にとって負担を減らすことを目的とした商品なので、年収の3分の1を超えていても契約できる可能性があります。
「総量規制が原因で審査に通らない」という人にとっては、数少ない正規の解決策となり得る選択肢です。
＜おまとめローンのメリット＞
金利が下がり、返済総額が減る可能性がある
例えば、5社から合計200万円を借りている場合、それぞれに高い金利を支払っているケースが多いです。これを1社にまとめることで適用金利が下がり、毎月の利息負担や、最終的な返済総額を減らせる可能性があります。
「A社に〇日、B社に△日…」とバラバラだった返済日が「1社に月1回」になるため、返済管理が楽になるのも魅力。
もちろん、おまとめローンにも審査はあります。しかし、前述の中小消費者金融などは、現在の返済能力や「これから完済していきたい」という将来性を考慮して、丁寧な審査（独自審査）を行ってくれる場合があります。
＜専門のおまとめローンを提供している正規業者＞
 ▶️デイリーキャッシング |  ▶️フクホー | |
| 実質年利 | 8.5％～14.5％ | 年7.3％～15.0％ （15.0％は200万円の場合） |
| 融資限度額 | 最大600万円 | 最大200万円 |
| 審査時間 | 最短30分 | 最短即日 |
| 返済期間 | 5年～最長10年（相談のうえ決定） | 借入日から最長10年以内 |
| 融資対象 | 20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方 | 20歳以上65歳以下の定期的な収入と返済能力を有する方 |
| 特徴 | 全国の個人・法人に対応 スピーディーな審査 | 創業50年以上の老舗 柔軟な審査に定評 |
| 公式サイト | 公式サイト |
知恵袋でも話題！審査が通らない時の最終手段
「どうしても今日中に10万円が必要なのに、審査がどこも通らない…」
このような切迫した状況では、どうしても冷静な判断ができなくなります。しかし、どれほど追い詰められていても、前述の「極甘審査ファイナンス」などのヤミ金にだけは、絶対に手を出してはいけません。
ここでは、正規の金融機関からの借り入れ以外で検討できる、安全性の高い最終手段を4つ紹介します。
①公的支援制度（最後のセーフティネット）を利用する
本当に生活が立ち行かないほど困窮している場合、国や自治体が設けている公的な支援制度を利用できる可能性があります。これは国民に認められた正当な権利であり、誰もが頼ることのできる最後のセーフティネットです。
生活福祉資金貸付制度（緊急小口資金・総合支援資金など）
低所得者世帯や高齢者世帯などを対象に、無利子または低金利で資金を貸し付ける制度です。
たとえば「緊急小口資金」は、緊急かつ一時的に生活の維持が困難になった場合に、原則10万円以内の貸付を受けられる仕組みです。
審査には一定の時間がかかりますが、まずはお住まいの市区町村の窓口（市役所・区役所）や社会福祉協議会で相談してみてください。必要な手続きや利用できる制度について、丁寧に案内してもらえます。
②質屋を利用する
質屋は、品物を担保（カタ）にしてお金を借りられる仕組みです。メリットは、審査なしで借りられること。
ブランド品、時計、貴金属、ゲーム機、スマートフォンなどを持ち込むと、その品物の査定額の範囲内でお金を貸してくれます。信用情報の照会も行われないため、ローン審査に落ち続けている状況でも利用可能です。
しかも、期限（一般的に3ヶ月）までに元金と質料（利息）を支払えば、預けた品物は戻ってきます。もし期限までに返済できなくても、品物が「質流れ」となって所有権が質屋に移るだけで、取り立てや督促はありません。
ただし、消費者金融の金利と比較すると質料は高めに設定されていることが多いため、あくまでも一時的な利用にとどめるのが無難です。
③不用品を売却する（即日）
最もリスクがなく、即金性の高い方法として、不用品を売却するという選択肢があります。自宅にあるブランド品、時計、ゲーム機、本、洋服などを持ち込むと、その場で査定して現金化してもらえます。手続きがシンプルでスピード重視の場合に便利。
「10万円」まで届かない場合でも、数万円の足しになるケースは十分あります。まずは家の中を見渡し、売却できるものがないか確認してみてください。
＜おすすめの出張＆宅配買取サービス＞
| サービス名 | 主な取扱ジャンル | 特徴・強み |
| グッドディール （🛻 出張買取） | ブランド品、時計、宝石、骨董品、着物、家電など非常に幅広い | ・取扱ジャンルの幅広い ・専門知識が豊富な鑑定士が査定 ・その場で即現金化が可能 |
| エコスマイリー （🛻 出張買取） | 不用品全般、家具、家電、楽器、農機具など | ・不用品回収も同時に依頼できる ・他社で断られた物も査定対象になる ・最短即日で対応してくれるスピード感 |
| ブランドオフ （🚚 宅配買取） | ブランドバッグ、時計、財布、宝石、貴金属など | ・ブランド品に特化した高い専門性 ・国内外に販売網があり高価買取が期待できる ・便利な宅配キット（無料）がある |
| コメ兵 （🚚 宅配買取 （店舗も有）） | ブランド品、ファッション、ジュエリー、時計、カメラなど | ・創業75年以上の圧倒的な知名度と信頼性 ・蓄積されたデータに基づく的確な査定 ・オンラインで目安の査定額がわかる |
| ウリドキ （💻 一括査定） | ブランド品、スマホ、ゲーム、PC、お酒、フィギュアなど | ・複数の買取業者へ一括で査定依頼できる ・一番高い買取価格を提示した業者を選べる ・売りたい物の相場がわかる |
④可能であれば家族や友人に事情を話す
人間関係に影響が出る可能性があるため積極的にはおすすめできませんが、違法なヤミ金に手を出すくらいなら、はるかに安全な最終手段です。
頼る場合は、真摯に事情を説明したうえで、「いつまでに返済するのか」「どのように返済するのか」といった点を明確にし、簡単でも借用書を作成するなど、相手が不安にならないよう最大限の配慮をしましょう。
根本解決へ。審査がどこも通らない人が本当にすべきこと
公的制度や質屋の利用は、当面の資金を確保するうえでは有効ですが、根本的な問題解決にはつながりません。
そもそも「審査がどこも通らない」という状況そのものが、あなたの返済能力がすでに限界に近い、あるいは限界を超えている状態であるという危険なシグナル です。
仮に、審査が甘いとされる場所で運良く「10万円」を借りられたとしても、それは問題の先延ばしでしかありません。
来月には、既存の返済に加えて「借りた10万円＋利息」の返済が上乗せされます。返済のために別の場所から借りる…という「自転車操業」に陥れば、利息は雪だるま式に膨らみ続け、状況は確実に今より悪化します。
「借りる」から「減らす」へ視点を変える
審査が通らない人が本当にすべきことは、新たな借入先を探すことではありません。
まずは、「今ある借金を、合法的に減らせないか」を最優先で考える必要があります。日本には、返済が難しくなった人を救済するための「債務整理」という法的な手続きが用意されています。
- 任意整理：裁判所を通さず、貸金業者と直接交渉して将来利息をカットしてもらう方法
- 個人再生：裁判所に申し立て、借金を大幅に（例：5分の1など）減額してもらう方法
- 自己破産：裁判所の判断で、原則すべての借金の支払い義務が免除される方法
「借金減額シミュレーター」は、弁護士や司法書士に相談する前の段階で、「どれくらい借金が減る可能性があるのか」「毎月の返済がどの程度になるのか」を簡単に確認できる便利なツールです。
「どこも貸してくれない」と感じているときこそ、焦って新しい借入先を探すのではなく、
安全で根本的な解決策があることを知ることが大切です。
信用情報への影響もありません。「どうしてもお金が必要」な状況だからこそ、まずは根本的な解決の第一歩を踏み出しましょう。
▶︎▶︎【無料・匿名OK】自分の借金がいくら減るか「減額シミュレーター」でチェックしてみる
審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社でよくある質問
最後に、審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社のよくある質問を紹介します。
独自審査フリーローンで即日融資は可能ですか？
大手のような3分融資はありませんが、即日融資に対応している独自審査のフリーローンはあります。
たとえば以下の4社は、即日対応です。ただし、多くが平日14時までに手続きが完了することを条件としています。「急ぎでお金を借りたい」という場合は、早めに申し込みしましょう。
審査が通らない人が借りれるところを「知恵袋」やSNSで探してもいいですか？
闇金や悪質業者に辿り着く可能性が高いため、絶対にやめましょう。
Yahoo!知恵袋やX（旧Twitter）、Instagramなどで「#お金貸します」「#個人間融資」「#ブラックでもOK」といったハッシュタグを検索すると、「審査なしで貸します」「個人で助けます」といった投稿が多数見つかります。
しかし、そのほとんどは『個人を装ったヤミ金業者』か『詐欺目的のアカウント』です。
実際、これらのSNS経由の「個人間融資トラブル」は全国で急増しています。警察も注意喚起を行っているので、どれほど困っても利用してはいけません。
ブラックリストでも「おまとめローン」なら審査に通りますか？
可能性はゼロではありません。
信用情報に異動情報（いわゆるブラックリスト）が登録されている場合、正規の金融機関の審査通過はかなり困難です。これは「おまとめローン」であっても原則は同じです。
しかし、おまとめローンを専門に扱う中小消費者金融（例：デイリーキャッシングやフクホーなど）の中には、現在の返済能力や完済への意欲を重視し、相談に応じてくれる場合があります。「ブラックだから絶対に無理」と諦める前に、機械的な審査ではなく丁寧に審査を行う正規業者に相談してみる価値はあります。
ただし、「ブラックでも絶対に通る」ということはあり得ません。
「ブラック歓迎」などと謳っている業者は、ヤミ金の可能性が非常に高いため、絶対に関わらないよう注意してください。
「総量規制」を超えていますが、それでも借りられるところはありますか？
総量規制（年収の3分の1までの貸付制限）は、消費者金融などの貸金業者が必ず守る法律です。正規の貸金業者が総量規制を超えて追加のフリーローンを貸すことはありません。
もし「総量規制オーバーでも貸します」と宣伝している業者があれば、間違いなくヤミ金です。
唯一の例外は、本文でも紹介した「おまとめローン」や「借り換えローン」です。
これらは「顧客に一方的に有利となる借換え」として、総量規制の例外に該当するため、年収の3分の1を超えていても契約できる可能性があります。
多重債務で総量規制に達している場合は、新規の借入ではなく、おまとめローンの利用を検討してください。
▶️デイリーキャッシング | ▶️フクホー | |
| 実質年利 | 8.5％～14.5％ | 年7.3％～15.0％ （15.0％は200万円の場合） |
| 融資限度額 | 最大600万円 | 最大200万円 |
| 審査時間 | 最短30分 | 最短即日 |
| 返済期間 | 5年～最長10年（相談のうえ決定） | 借入日から最長10年以内 |
| 融資対象 | 20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方 | 20歳以上65歳以下の定期的な収入と返済能力を有する方 |
| 特徴 | 全国の個人・法人に対応 スピーディーな審査 | 創業50年以上の老舗 柔軟な審査に定評 |
| 公式サイト | 公式サイト |
「個人間融資」なら審査なしで借りられると聞きました
SNSなど匿名の「個人間融資」は、実質ヤミ金であり危険です。
先述しましたが、「個人間融資」は絶対に利用してはいけません。
SNSや掲示板では「個人が善意で貸します」と装っていますが、実態は反社会的勢力やヤミ金業者が関与しているケースがほとんどです。
個人を名乗ることで、貸金業法による金利や取り立ての規制を逃れようとしているにすぎません。
請求されるのは、10日で3割といった法外な金利。
返済が遅れれば、家族や勤務先にまで執拗で脅迫的な取り立てが行われます。
さらに、女性の場合は「利息の代わりに」と称して、わいせつな写真を要求される「ひととき融資」型の性犯罪に巻き込まれる危険も。
個人間融資は、トラブルや犯罪被害に直結する極めて危険な仕組みです。どのような事情があっても、絶対に手を出さないでください。
クレジットカードの「現金化」はヤミ金より安全ですか？
安全ではありません。カード会社の規約違反であり、借金が減るわけでもありません。
「クレジットカードのショッピング枠現金化」とは、カードで換金性の高い商品（新幹線の回数券、ギフト券、ブランド品など）を購入させ、それを業者が手数料を差し引いて買い取る手口のことです。
これはカード会社の規約で明確に禁止されています。発覚するとカードの強制退会や残債の一括請求を求められる可能性も。
また、受け取れる金額は手数料で大きく目減りするため、実質的には高金利の借入とほぼ同じです。手元に現金が入っても、翌月にはカード会社への返済が待っているだけで、借金の問題が解決するわけではありません。
結果として、返済負担がさらに重くなるケースが多い点にも注意が必要です。
「申込ブラック」になった場合、どれくらい期間を空ければいいですか？
最低でも6ヶ月は間をあける必要があります。
ローンやクレジットカードに申し込んだ事実は、信用情報機関（CIC、JICC）に「申込情報」として6ヶ月間登録されます。短期間に複数社（例：1ヶ月以内に3社以上）申し込むと、「よほどお金に困っている」「他社の審査にも落ち続けている」と判断され、審査が通りにくくなる状態、いわゆる申込ブラックに陥ります。
もしこの状態になってしまった場合、それ以上申し込むのは逆効果です。最低でも申込情報が信用情報から消える6ヶ月間は、新規の申し込みを控えましょう。その間に、自身の信用情報（延滞がないか）や借入状況（総量規制の範囲内か）を見直すことが大切です。
まとめ：審査がどこも通らないなら「借りる」より「減らす」を最優先に
審査がどこも通らないのには、信用情報（ブラックリスト）や総量規制、多重債務など、必ず客観的な理由があります。これは、「これ以上借り入れるのは危険だ」という限界のサインです。
中小消費者金融の「おまとめローン（フクホーやデイリーキャッシングなど）」も正規の選択肢の一つですが、それも新たな「借り入れ」であることに変わりはありません。
今あなたが最優先ですべきことは、新しい借入先を探すことではなく、「今ある借金の負担を、安全かつ合法的に減らす」ことです。
「もう打つ手がない」「どうしていいかわからない」と感じている場合は、まず専門家の知恵を借りる第一歩として、借金減額シミュレーターを試してみましょう。
