PayPay銀行カードローン審査の5ch・知恵袋口コミ｜仮審査通った本審査落ちる確率は？在籍確認なかった・優遇の噂と審査長い理由

PayPay銀行カードローン審査について5chや知恵袋で調べると、「仮審査は通ったのに本審査で否決」「結果連絡が遅い」といったリアルな声があり、不安を感じている方も多いはず。銀行カードローンは審査が厳しいといった声もあるので、気になるところです。

また、PayPay銀行カードローンは上限金利が年18.0%と、実はプロミスやアコムなどの消費者金融と同水準の設定です。「銀行＝低金利」というイメージだけで選ぶと、実際の条件やスピード感とのミスマッチが起きることもあります。

そこで、本記事では5ch口コミからわかるPayPay銀行カードローンの審査難易度と、在籍確認や審査時間のリアルな実態を解説。さらに、融資スピードや金利の低さなど、あなたが重視する条件に合わせた最適な借入先もあわせて紹介するので参考にしてみてください。

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PayPay銀行カードローン審査は厳しい？甘い？の5ch・知恵袋での口コミまとめ

「PayPay銀行の審査は甘い？それとも厳しい？」 これから申し込む人にとって最も気になるこの疑問について、公式サイトには書かれていないリアルな評判を5ch（旧2ちゃんねる）やYahoo!知恵袋から集めました。

結論をまとめると、掲示板での評価は「甘いどころか、むしろシビア」という意見が中心でした。アプリで手続きできて手軽な印象があったり、PayPayユーザーは通りやすいのでは…と思われがちですが、実際には銀行らしい厳しめの基準でチェックされています。

【良い口コミ】審査に通った人の傾向

まずは、審査に通過した人たちの声から確認します。5chの書き込みを見ていくと、特別に高収入でなくても、過去の信用情報（クレヒス）が問題なければ可決しているケースが多く見られます。

「年収300万円台の会社員だけど、限度額50万円で通った」
「他社借入が1件あったけど、滞納なく返していたからか可決」
「派遣社員でも、在籍確認をクリアできれば問題なかった」

安定した収入があり、返済遅延などのネガティブな情報がなければ、雇用形態に関係なく審査に通る可能性があります。

また、可決した人の報告では「限度額は10万～50万円に設定された」というケースが多く、初回から大きな枠が付くことはあまり見られません。

奇跡起きた！

ダメ元でPayPay銀行カードローン申し込んだら10万貸していただけるって😭

LINEポケマネもaupayスマートローンもKyashスポットマネーもダメだった債務整理中のブラックなのに😇 pic.twitter.com/AHRP47LOG5

— 来世は猫で (@GKn4yqJiI761506) November 15, 2024

 

【悪い口コミ】審査に落ちた人の声

一方で、審査に落ちた人の口コミはかなり厳しめです。「自分なら通るはず」と考えていた人でも、あっさり否決されているケースが多くみられます。

「年収500万あるのに瞬殺（申し込み直後に否決）された。理由は不明」
「PayPayをかなり使っていてランクも高いのに落ちた。優遇なんて無かった」
「携帯料金の遅延が一度あっただけで落とされた」

特に注意したいのが、「PayPayの利用実績は審査にほぼ関係しない」という声です。どれだけPayPayを使っていても、銀行側が重視するのは返済能力や信用情報です。基準を満たしていなければ否決されてしまいます。

これらの口コミを見る限り、PayPay銀行はアプリの手軽さとは対照的に、消費者金融より一段厳しい銀行の審査をしっかり行っていることが読み取れます。

キャッシュバック目的でPayPay銀行のカードローン申し込みしたら審査落ちたなんでやねん

— おしゃべりクソメガネ(繋がりタイガー失格) (@meganenekozuki) May 8, 2021

 

PayPay銀行でカードローン申し込んだら審査で落ちた。
そろそろ終活の一環でクレジットカードも整理しなさいって言われたような気がした。PayPay銀行を真っ先に解約したのは言うまでもない。 pic.twitter.com/TiwM4MR1hI

— 阿宇とろお (@autoroo) August 13, 2023

 

PayPay銀行カードローンの審査は長い？「審査予想メールが来ない」の真実

「申し込みから3日経っても連絡がない…」
「仮審査はすぐ来たのに、本審査の結果が出ない」

5chや知恵袋では、このように『待ち時間の長さ』に関する不安の書き込みが多数あります。
公式サイトには「仮審査は最短60分」「融資まで最短翌日」と記載されていますが、これはすべての条件がそろって問題なく進んだ場合の最速パターンです。

銀行ならではの「タイムラグ」が発生する理由

消費者金融では「最短3分」「最短20分」といったスピード審査が一般的ですが、PayPay銀行を含む銀行カードローンは、そもそも即日融資ができません。

大きな理由のひとつが、審査の過程で「警察庁データベースへの照会」が必須になっている点です。

＜審査の流れ＞
①申し込みデータを受け取る
②警察庁のデータベースに照会（反社会的勢力との関係を確認）
③照会結果が返ってくる（ここに最低1営業日以上かかる）
④本審査が完了する

口コミでも「土日を挟んだら一週間ぐらい待った」という書き込みがありますが、これは照会結果が平日にしか返ってこないことが理由に含まれます。また、土日祝日は銀行自体が休みのため、審査業務を行なっていないことも理由の一つ。

アプリで完結する手軽さがあっても、裏側では銀行としての厳密なフローがあるので、そのプロセスが審査の時間に直結しています。

謎の「審査予想メール」とは？

審査結果の遅さに不安を感じる人が多いのか、ネット上では「審査予想メール」というワードが検索されています。

「合格のフラグになるメールがあるらしい」
「否決の時は通知が早いらしい」
「可決の連絡が遅いから、逆に期待していい？」
「何の連絡もないのは、慎重に見られているから通るかも？」

こうした噂を見かけますが、結論として審査予想メールといった公式の通知は存在しません。

実際には事務処理や警察庁への照会などに時間がかかっているだけで、進捗から合否を読み取ることはできません。結果が出るまでは誰にも判断できない仕組みです。

はっきりしているのは、「今日中に借りたい」「明日までに結果がほしい」といった急ぎの状況では、PayPay銀行の審査速度では対応できないということ。お急ぎの場合は、大手消費者金融がおすすめです。

＜今日中に借りたい人はここが速い＞

【悲報】PayPay銀行カードローンは仮審査通ったのに本審査落ちる確率が高い？

PayPay銀行カードローンについて「仮審査に通った！これで借りられる！」と安心するのは、まだ早いかもしれません。

一般的なカードローン、特に消費者金融では「仮審査通過＝ほぼ融資確定」というケースが多いですが、PayPay銀行では「仮審査に通ったのに、本審査で否決された」という報告が5chや知恵袋に見られます。

なぜこのようなどんでん返しが起きるのか。その背景には、PayPay銀行の審査が大きく2段階に分かれていることが関係しています。

• 仮審査：年収や年齢、他社借入額などをもとに機械的にスコアリングして自動判定
• 本審査：人による書類確認、警察庁データベース照会、在籍確認などを実施

問題になるのは、仮審査で「可決」と判定された後、本審査で書類の不備や申告内容と証明書のズレが見つかり、否決されるケースです。

5chには「仮審査通過メールで喜んでいたのに、数日待たされた挙句に本審査で落とされた。この数日間を返してほしい」といった声が多数上がっています。

単に落ちるだけでなく、数日間待たされる分、精神的なダメージや時間のロスが大きいのが特徴です。

PayPay銀行カードローンの審査で在籍確認なかったは嘘？職場への電話は原則あり

もう一つ注意しておきたいのが「在籍確認（職場への電話連絡）」です。
ネット上には「在籍確認の電話がなかった」という書き込みもありますが、それをそのまま信じるのは危険です。

銀行カードローンでは、在籍確認は基本的に電話で行われます。

paypay銀行カードローンの審査口コミ

宣伝では最短60分融資と書いておりましたが、実際に借りれたのは2日後

在籍確認はしっかり行われました

— デパガのみゆきさん (@depagaru14313) November 12, 2025

 

PayPay銀行も最後の方まで入力したんだけど
在籍確認の電話しますみたいなの書かれてて
やめちゃったよね💦

auスマートローンは在籍確認あったのかなぁ💭💭

— まねーちゃん自己破産依頼済み (@okaneyohoshii) May 23, 2024

 

「なかった」という口コミは、少額の融資だったり、書類で代替できたりした一部の例外か、単に本人が席を外している間に電話が終わっていただけのケースが中心です。実際には、「普通に会社に電話が来た」という報告が多数を占めています。

もしあなたが「会社に絶対バレたくない」「電話を取れない職場環境」という状況なら、銀行の審査はリスクが大きい選択になります。

在籍確認を原則として電話なしで進めると公表しているプロミスやSMBCモビットなどの大手消費者金融の方が、プライバシーを守りやすいのは確かです。

PayPay銀行カードローンを選ぶメリット・デメリット｜申し込む前の注意点

PayPay銀行カードローンは、アプリで借入や返済が完結する使いやすさや、条件を満たせば提携ATMの手数料が0円になるなど、日常的に利用しやすいのが大きな魅力です。

一方で、金利や審査基準については、一般的な銀行カードローンをイメージして申し込むと、予想外のギャップを感じる可能性があります。

ここでは、申し込む前に押さえておきたいメリット・注意点（デメリット）を解説します。

メリット：PayPayアプリとの連携とATM手数料

最大のメリットは、やはり「PayPayアプリとの強力な連携」です。

• スマホ完結：申し込みから契約、借入までスマホだけで完了
• チャージ連携：借入金をそのままPayPay残高へチャージでき、買い物までスムーズ
• ATM手数料：PayPay銀行のATM優遇により、3万円以上なら何度でも無料で入出金できる（＝カードローン利用時の資金移動にも使いやすい）
  

ふだんPayPayで買い物をする機会が多く、「少額をさっと借りて、さっと返したい」という使い方を想定している人には、扱いやすいカードローンです。

デメリット：「金利の高さ」と「融資スピード」

注意点としてまず挙げられるのが、「上限金利の高さ」と「融資までの時間」です。

前述のとおり、PayPay銀行の上限金利は年18.0％で、プロミスやアコムといった消費者金融（年17.8〜18.0％）とほぼ同じ水準です。

比較項目	PayPay銀行	プロミス
上限金利	年18.0%	年18.0%
審査時間	最短翌日～数日	最短3分※
融資スピード	数日かかる場合あり	最短3分※
無利息期間	初回30日間	初回30日間

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

「銀行ならもっと低いはず」と期待している人にとっては、大きなデメリットです。

さらに、前述のとおり融資スピードは最短でも翌日で、即日融資には対応していません。

「金利は消費者金融並み」であるにもかかわらず、「審査には銀行特有の時間と厳しさがある」という点は、スピードや手軽さを求めるユーザーにとってはコストパフォーマンス（タイパ）が悪く感じられるかもしれません。

「金利が変わらないなら、審査が早くてサービスが手厚い方を選びたい」と考える場合、この金利設定は要注意ポイントです。

審査スピードか金利か？あなたの目的に合う正しい借入先

ここまで解説した通り、PayPay銀行は「PayPayアプリでの利便性」は抜群ですが、「金利」や「審査スピード」においては、より優れた条件の他社が存在します。

「結局、どこに申し込むのが一番損をしないのか？」あなたの優先順位に合わせて、間違いのない借入先を紹介します。

今日借りたい・審査が不安・電話なしがいいなら「消費者金融」

もし、PayPay銀行の上限金利（年18.0%）での契約に抵抗がないのであれば、同じ金利帯でサービス面が充実している大手消費者金融を選んだほうが合理的です。

金利が変わらないのに、わざわざ数日間審査を待ったり、職場への電話連絡を心配したりする必要はありません。

プロミスやSMBCモビットは、最短3分～20分で融資まで進むケースが多く、原則として電話での在籍確認の電話を行わない方針を公表しています。急な支払いにもすぐ対応でき、職場に気づかれる心配も最小限に抑えられます。

また、LINEポケットマネーは、LINEの利用状況をスコア化する独自の審査方式を採用しているので、従来の審査基準に不安がある方でも利用しやすいのが特徴です。

「今日中にお金が必要」「手続きや電話は避けたい」という場合は、こちらを選ぶほうがスムーズに利用できます。

審査に時間がかかっても「負担の少ない利率」で利用したいならネット銀行

逆に、「時間はかかっても構わないので、銀行ならではの利率で借りたい」という方には、PayPay銀行以外のネット銀行が選択肢になります。

PayPay銀行と同じく審査に時間がかかるリスクはありますが、その分、確実に返済負担を抑えられる銀行を選ぶことが重要です。

「急いではいないから、少しでも利息を節約したい」という方は、これらの銀行を選ぶ価値があります。

PayPay銀行カードローン審査に関するよくある質問

最後に、PayPay銀行カードローン審査に関するよくある質問を紹介します。

PayPay銀行カードローンの審査は厳しいですか？

PayPay銀行の審査は決して甘くなく、銀行ならではの厳格な基準が設けられています。

「アプリで簡単に借りられそう」「PayPayを使っていれば優遇される」といったイメージがありますが、実際の審査難易度は他の銀行カードローンと同等か、それ以上にシビアです。

特に重視されるのは「返済能力」と「信用情報（クレジットヒストリー）」で、過去に他社で延滞があった場合や、年収に対して借入希望額が高すぎる場合は、否決される可能性が高くなります。

一般的に、消費者金融の審査通過率は40％前後と言われますが、銀行カードローンはこれより低く、20〜30％程度。軽い気持ちで申し込むと、審査落ちするリスクが高いので注意しましょう。

もし信用情報に不安がある方は、独自の審査基準で判断する中小消費者金融がおすすめです。以下の記事をチェックしてみてください。

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PayPay銀行の審査に落ちた理由は？

審査で問題となるのは主に、「信用情報の傷」「他社借入の多さ」「返済能力不足」です。

銀行は審査の際、必ず信用情報機関（CICやJICC）に登録されているデータを照会します。過去数年以内にクレジットカードや携帯料金の支払いを61日以上延滞した記録（異動情報）がある場合、いわゆるブラックリスト状態となり、審査は自動的に否決されます。

また、他社からの借入件数が3件以上ある場合や、年収の3分の1近くまで借入がある場合も、「多重債務で返済リスクが高い」と判断され否決されます。

PayPayの利用実績が良好であっても、これらのマイナス要素を覆すことはできません。

PayPay銀行カードローンの本審査は何日くらいかかりますか？

審査が順調に進めば最短翌日での結果通知も可能ですが、実際には3日〜1週間程度かかるケースも少なくありません。

公式サイトには「本審査結果は最短翌日」とありますが、これはすべての確認事項がスムーズに完了した場合の最短日です。

銀行カードローンでは、審査の過程で警察庁データベースへの照会が義務付けられており、回答が返ってくるまでに最低でも1営業日以上かかります。さらに、申し込みが集中している時期や土日祝日を挟む場合は、警察庁側のシステムが稼働していないため、結果が出るまでに数日から1週間ほどかかるのが一般的です。

そのため、PayPay銀行では即日融資は物理的に不可能となります。

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PayPay銀行のローンは在籍確認はありますか？

PayPay銀行では、原則として勤務先への電話連絡による在籍確認が行われます。

最近の大手消費者金融（プロミスやSMBCモビットなど）は「原則、電話連絡なし」と公表していますが、銀行カードローンでは依然として電話確認が基本です。もちろん、銀行名ではなく担当者の個人名で連絡が入るなどの配慮はありますが、職場に自分宛ての電話がかかること自体を避けたい人にとってはリスクになります。

「在籍確認の電話なしで借りたい」と考える場合は、電話連絡なしを明記している消費者金融を選ぶのが確実な方法です。

PayPay銀行カードローンは土日でも審査してくれますか？

申し込み自体は24時間可能ですが、審査結果が出るのは平日の営業日以降となります。

システムによる自動の仮審査であれば、土日でも結果メールが届くことがあります。しかし、人間による最終チェックや必須工程である「警察庁データベースへの照会」は土日祝日に行われないため、金曜日の夕方以降や土日に申し込むと、本審査の結果が届くのは翌週の月曜や火曜になるケースがほとんどです。

「週末に急ぎでお金が必要」という場合は、土日祝日でも審査・融資を行っている大手消費者金融を利用した方が確実です。

＜土日祝日でも審査OK＞

PayPay銀行カードローンは学生や専業主婦でも借りられますか？

安定した収入があれば学生も借りられますが、本人に収入のない専業主婦（主夫）は申し込めません。

申し込み条件には「安定した収入のある方」と明記されています。そのため、アルバイトなどで毎月一定の給与収入がある学生や主婦であれば申し込めます。一方、本人に収入がない専業主婦や、仕送りだけで生活している学生は返済能力がないと判断され、申し込み自体ができません。

なお、一部の銀行では配偶者の収入を担保にした「配偶者貸付」を行っていますが、PayPay銀行カードローンはあくまで本人の収入が必須条件です。

PayPay銀行カードローンは自宅に郵送物は届きますか？家族にバレない？

カードローンの契約自体では郵送物はありませんが、口座開設を同時に行う場合はキャッシュカードが届きます。

PayPay銀行カードローンは契約書やローンカードの発行がない「ネット完結型」の商品です。そのため、借入に関する郵送物が自宅に届くことは原則ありません。

ただし、PayPay銀行の普通預金口座を持っていない状態で申し込む場合、口座開設も同時に行われるため、後日「キャッシュカード（トークン）」が簡易書留などで自宅に届きます。

この郵便物を家族に見られると「何のために口座を作ったの？」と怪しまれる可能性があるため、完全に内緒にしたい場合は注意が必要です。

＜郵送物がないカードローンならココ＞

ブラックリストでもPayPay銀行なら借りられますか？

いわゆるブラックリスト状態では、PayPay銀行を含むすべての銀行で審査に通ることはできません。

「ネット銀行なら審査が甘いかも」と考える人もいますが、それは誤りです。信用情報機関に金融事故情報（長期延滞、債務整理、自己破産など）が登録されている期間中は、銀行の審査システムが自動的に「融資不可」と判定します。これは担当者の裁量で覆ることはありません。

ブラックリスト状態でも借りられる可能性があるのは、独自審査を行っている一部の中小消費者金融のみです。審査基準が厳格なPayPay銀行で可決される可能性は、ほぼゼロと言えます。

ブラックで審査が不安なら、融通がきく中小消費者金融をチェックしましょう。

まとめ

PayPay銀行カードローンは、PayPayアプリとの連携という強力なメリットがある一方で、5chの口コミ通り「審査に時間がかかる」「金利は消費者金融並み」という側面があります。

「銀行だから安心・低金利」というイメージだけで選ぶと、数日待たされた挙句に、条件面で後悔することになりかねません。

もしあなたが「今日中に借りたい」「職場への電話は困る」なら、スピードとプライバシーに特化した大手消費者金融。逆に、時間がかかっても金利を抑えたいならセブン銀行などを検討しましょう。

自身の優先順位（スピードか、金利か）に合わせて、最も損のない借入先を選んでください。

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