お金がない時にやってはいけないこと「本当にお金がない・借りれない・助けて」と思った時のアプリ活用法。支払いができない時どうする？

「本当にお金がない！銀行や親から借りれない」
「明日生きるお金がない…助けて」

このように、切羽詰まった状況で困っていると、「どこでもいいから借りたい」「審査なしでとりあえず借りたい」など、焦ってしまいますよね。

しかし、切羽詰まった時ほど、取ってはいけない選択肢を選んでしまいがちです。

そこでこの記事では、まず「お金がない時に絶対にやってはいけないこと」を解説し、そのうえで「今日を乗り切るための具体的な解決策」を紹介します。

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お金がない時に絶対にやってはいけないこと｜お金がない！借りれない！助けてと思っても絶対NG

「明日生きるお金がない」「支払いができない」と追い詰められても、以下の行動は絶対に避けてください。

「一度だけなら」「これで解決できるなら」と、普段なら絶対に選ばないような選択肢に手を出してしまうと、取り返しのつかない状況に追い込まれる可能性があります。

• 闇金（ソフト闇金）や個人間融資の利用
• ギャンブルでの一発逆転狙い
• クレジットカードや後払いの現金化
• 支払いや連絡の完全無視（放置）

闇金（ソフト闇金）や個人間融資の利用

「審査なし・即日融資」「ブラックでもOK」このような都合のいい言葉でSNSや掲示板に広告を出しているのが「個人間融資＝闇金（やみきん）」です。

最近は「ソフト闇金」と名乗って、あたかも優しい業者のように見せるケースもありますが、中身は同じ違法業者です。

そもそも、正規の貸金業者は貸金業法を遵守して営業しています。この法律の第13条では、「必ず審査を行わなければならない」と定められています。

つまり「審査なしで貸します」という時点で、その業者は法律を守っていない＝違法業者（闇金）ということです。

悪質な業者と一度でも関わってしまうと、取り返しがつかない事態になることもあります。

闇金の実態	内容
法外な金利	法律を完全に無視した暴利をふっかけてくるのが、闇金の常套手段。いわゆる「トイチ（10日で1割）」など、あっという間に利息が元本を超え、返済が追いつかなくなる。
悪質な取り立て	返済が1日でも遅れた途端、深夜や早朝に何度も電話をかけてきたり、職場・家族・実家にまで嫌がらせの連絡を入れてくることがある。
完済させてもらえない	「手数料が必要」などと理由をつけ、完済を認めずに延々と借り換えを迫られる。

「借りられた」と思った瞬間から、本当の地獄が始まる。これが、闇金の現実です。

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ギャンブルでの一発逆転狙い

「次の支払日までに、パチンコや競馬で増やせばいい」

もしそんな考えがよぎったなら、それはかなり危険なサインです。

ギャンブルは、負ける確率が圧倒的に高い。負けると「取り返そう」とさらに多くのお金を注ぎ込み、けっきょく借金を増やすのがオチです。また、一時的に勝ってしまったとしても、その成功体験が忘れられず、「お金がなくなったらギャンブル」という思考のクセ（依存症）がついてしまいます。

ギャンブルは、あくまで娯楽です。
お金を増やす手段として頼るものではありません。

クレジットカードや後払いの現金化

「ショッピング枠を現金化します」そんな業者を見かけたことはありませんか。

これは、クレジットカードのショッピング枠（または後払いの枠）で価値のない商品を購入させ、そこから高い手数料を差し引いた金額を現金で返すという手口です。

一見すると「すぐお金が手に入る便利な方法」に見えますが、実際は大きなリスクを伴います。

まず、カード会社や後払いアプリの規約で明確に禁止されている行為です。現金化が発覚すると、カードはその場で利用停止になり、残りの支払いを一括で返済しなければなりません。

さらに、業者に支払う手数料が10〜20％前後と高額で、結果的には闇金並みの金利で借りているのと変わりません。

「現金化」は一時しのぎにはなっても、確実に首を締める行為です。
今は問題がなくても、あとから大きな負担として返ってくることを覚えておきましょう。

支払いや連絡の完全無視（放置）

カードの支払いや家賃、公共料金の督促状が届くと、封筒を開けるのも怖くなってしまいますよね。電話が鳴っても出られず、現実から目をそらしたくなる…そんな気持ちから無視する人も少なくありません。

しかし、「完全に無視する」ことだけは避けてください。

放置は、状況を悪化させる最悪の選択です。まず、支払いを2〜3ヶ月滞納すると、信用情報機関に「異動情報」として登録され、いわゆるブラックリスト入りとなります。

この記録は数年間残り、その間はローンやクレジットカードの新規契約がほぼできません。

また、延滞した日数分だけ遅延損害金が発生し、返済額がじわじわと膨らんでいきます。
放置すればするほど、支払いの負担が増えていく仕組みです。

さらに、督促を無視し続けると、最終的には裁判所から支払督促が届くこともあります。
そのまま対応しなければ、給与や銀行口座を差し押さえられる可能性も。

支払えないときほど、黙り込むのではなく、「支払う意思がある」ことを自分から伝えることが大切です。カード会社や家主に連絡し、分割払いや支払い猶予について相談すれば、状況が大きく変わることもあります。

「本当にお金がない・借りれない」を解決するアプリ活用法3選｜お金がない時の過ごし方

「お金がないときにやってはいけないことはわかった。でも、今日・明日の現金が本当にないんだ」という方へ。

いまはスマホ一つで、安全かつ迅速にお金を工面できる可能性があります。あなたの状況に合わせた「アプリ活用法」を3つ紹介します。

今すぐ試す！即日融資対応の「大手消費者金融アプリ」

パートやアルバイトでも安定した収入があり、今日中に現金が必要な人は、大手消費者金融のカードローンアプリがおすすめです。

最大のメリットは「スピード」と「利便性」。申し込みから借入までスマホで完結。郵送物が原則ないため、家族にバレにくいのも嬉しいポイント。

プロミスやLINEポケットマネーなら初めての利用で最大30日間無利息サービスもあるので、「次の給料日に返済する」といった短期の借入なら、利息負担ゼロで借りられます。

「消費者金融は金利が高い」と心配していた方でも、この制度をうまく活用すれば、無理のない範囲で一時的にお金を確保できます。

＜代表的なアプリ＞

• プロミス: アプリ申込なら最短3分融資（※）。初めてなら30日間無利息。
• SMBCモビット: WEB完結なら原則電話連絡・郵送物なしで申し込めます。
• LINEポケットマネー: 使い慣れたLINEアプリ上で申し込みから契約まで完結可能。

（※）申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

大手が不安なら審査が柔軟な「中小消費者金融」（Web申込）

過去に延滞経験がある、または大手の審査に落ちてしまった人には、中小消費者金融がおすすめ。

中小消費者金融は、大手とは異なる独自の審査基準を持っています。大手で機械的に審査落ちになった人でも、現在（いま）の返済能力や事情を考慮して審査してくれる可能性があります。

昔の「街金」のイメージとは異なり、現在はWebやアプリで全国から申し込める業者が増加。困ったときに頼りになる身近な存在になっています。

＜柔軟対応の中小消費者金融＞

食費・日用品なら審査ほぼなし・即時利用OKの「後払いアプリ」

現金は不要だが、今日の食費や日用品が買えない人や借入に抵抗がある人には、後払いアプリを活用して、ピンチを乗り切りましょう。

後払いアプリは「借金」ではなく「立て替え（後払い）」サービスです。代表的なサービスは、メルペイスマート払いやPaidy（ペイディ）など。信用情報（ブラックリスト）を見ないサービスが多いため、スマホさえあればすぐに利用開始できます。

コンビニやスーパー、ドラッグストア、ネット通販など使い道も豊富。現金を借りられるわけではありませんが、「給料日まで食費が足りない」「欲しいものがある」といった場合に便利です。

「お金がない！明日生きるお金がない！支払いができない」時の緊急解決策と公的支援

アプリでの借入も難しい、あるいは「借りる」以外の方法を探している場合、打つ手はまだ残されています。「支払いができない」状況を乗り切るための具体的な方法を3つのステップで解説します。

即日バイトアプリで働いて自力で現金を作る

もし体力に余裕があるなら、働いたその日に現金がもらえる「即日払いバイト」が最も確実な方法です。「タイミー」や「ラコット」のような単発バイト専門アプリなら、面接や履歴書が不要なケースも多く、スマホで登録してすぐに仕事を探せます。

仕事が終われば、アプリ経由で申請して即日（または翌日）に給与が振り込まれるため、消費者金融の審査を待つよりも早く現金を手にできる可能性があります。

出張買取・質屋を利用して現金を用意する

出張買取は、業者が自宅を訪問し、ブランド品やゲーム機、スマホなどをその場で査定し、買い取ってくれるサービスです。店舗に持ち込む手間が省け、重い物や点数が多い場合に特に便利です。査定額に納得すれば、その場で現金化できます。

質屋は、品物を「担保」にお金を借りる（質預かり）場所です。品物の価値に応じた融資を受け、期限内に元金と利息を返せば品物は手元に戻ってきます。

もし返済できなくても、預けた品物を手放す（質流れ）だけで、それ以上の返済義務や取り立てはありません。

ただし、質屋で借りる場合の査定額より売却の方が高くなるので、最初から手放すつもりなら、出張買取などで売ってしまった方が手元に残るお金も増えます。

＜おすすめの買取業者＞

クレジットカードのキャッシング枠で一時的にお金を借りる

もしクレジットカードを持っていて、「キャッシング枠（現金を借りられる枠）」が残っているなら、すぐにお金を用意できる可能性があります。コンビニや銀行のATMにカードを入れ、案内に従って操作するだけで、その場で現金を引き出すことができます。平日・休日を問わず利用できるため、「今すぐ現金が必要」というときに頼れる手段のひとつです。

ただし、注意したいのが金利です。多くのカード会社では年18.0％前後と高めに設定されています。そのため、長期間の借入には向きません。「次の給料日に全額返す」「一時的な支払いに充てる」といった短期利用を前提に考えましょう。

また、キャッシングの利用状況は信用情報にも記録されます。頻繁な利用は将来のローン審査に影響することもあるため、計画的に使うことが大切です。無理のない範囲で、返済の見通しを立ててから利用しましょう。

保険の「契約者貸付」を利用する

積立型の生命保険（終身保険・学資保険など）に加入しているなら、「契約者貸付制度」が利用できる場合があります。

これは、保険の解約返戻金の一部を担保に、保険会社からお金を借りられる仕組みです。審査が不要で、手続きも比較的スムーズ。金利は年2〜6％程度と低めに設定されているので、カードローンよりも負担が少ないのが特徴です。

返済しないまま放置すると、将来の保険金や解約返戻金から差し引かれる点には注意が必要ですが、一時的な資金確保の方法としては有効です。まずは保険証券や契約内容を確認してみましょう。

支払いを「待ってもらう」方法（リスケ）も検討

支払いや連絡の完全無視」でも触れましたが、最も避けるべき行動は放置です。支払えないことが分かった時点で、できるだけ早く支払い先に連絡を入れましょう。

カード会社や大家、公共料金の窓口などへ「支払う意思はあるが、今月だけ待ってほしい」と正直に事情を話せば、分割払いや支払期限の延長（いわゆるリスケ）に応じてもらえることがあります。

何もせずに放置すれば、遅延損害金が増えたり、信用情報に傷がつくおそれがありますが、電話一本でそれを防げる場合もあります。勇気を出して早めに連絡することが、状況を悪化させない最善の対応です。

明日生きるお金がない！どうしてもダメなら「公的支援」に頼る

どうしても自力で現金を用意できず、支払い先との交渉もうまくいかない場合は、「公的支援」を検討しましょう。これは最後の手段ではなく、生活を立て直すための正当な制度です。ためらわずに、お住まいの市区町村に相談してください。

相談先は、市役所や区役所の福祉課、または社会福祉協議会です。ここでは、収入や生活状況に応じて、さまざまな支援が受けられます。

制度名	窓口・対象	内容・特徴
緊急小口資金・総合支援資金	社会福祉協議会（地域ごと）／生活に困窮している人	生活再建を目的とした貸付。金利は低く、無利子の場合もあり。返済条件も柔軟。
生活保護	市区町村（福祉課など）／収入が最低生活費を下回る人	国が健康で文化的な最低限度の生活を保障。生活費や住宅費などが支給される。
失業手当（雇用保険）	ハローワーク／雇用保険に加入していた離職者	離職理由や加入期間に応じて、失業中の生活を支える手当が支給される。
職業訓練給付金	ハローワーク／職業訓練を受ける人	職業訓練を受けながら、生活費の支援を受けられる制度。

お金がない時にやってはいけないこと「追加借入」すでに複数の返済で苦しいなら「おまとめローン」も検討

「お金がない」と感じる理由が、実はA社、B社、C社…と複数のカードローンやクレジットカードのリボ払い返済に追われているから、という方も少なくありません。

「その場しのぎで、別のカードローンから新たにお金を借りて返済にまわす」

この方法だけは避けてください。借入先が増えるほど利息は重なり、返済の負担が雪だるま式に膨らみます。いわゆる「自転車操業」の状態です。

もし今、複数の返済に追われているなら、目先の支払いをしのぐだけでなく、借金そのものを整理する方向で考えましょう。複数の借入を一本化できる「おまとめローン」なら、返済額や利息の負担を減らせる可能性があります。

おまとめローンとは
「おまとめローン」とは、現在ある複数の借入（借金）を、金利の低い新たなローンに一本化すること。たとえば、「A社から50万（金利18%）」「B社から30万（金利18%）」を借りている場合、「C社（おまとめローン）から80万（金利15%）」を借りて、A社とB社に全額返済します。その結果、借金はC社への80万だけが残る、という仕組み。

おまとめローンのメリット・デメリット

おまとめローンを利用すると、複数の借入先を一つにまとめることができます。

返済期間を見直すことで、月々の支払いを今の生活に無理のない金額へ調整できる場合も。在よりも低い金利のローンにまとめることができれば、最終的に支払う利息総額を減らせます。

しかも、あちこちにあった返済日が「月1回」に集約されるため、精神的な負担や「うっかり延滞」のリスクが大幅に減るのもポイントです。

おまとめローンは、消費者金融系（例：アイフルのおまとめMAX）や銀行系カードローンでも取り扱われていますが、審査が厳しいのがデメリットです。また、毎月の負担を減らすために返済が長期にわたると、総支払額が増えてしまいます。

そこで選択肢のひとつとして有効なのが、中小消費者金融のおまとめローンです。大手のようなスコアリング審査ではなく、人の目で判断してくれます。「自分の借入状況でもまとめられるのか」「どのくらい返済が軽くなるのか」相談できるので、以下のおまとめローンの専用業者をチェックしてみてください。

お金がない時に絶対にやってはいけないことでよくある質問

最後に、お金がない時に絶対にやってはいけないことでよくある質問を紹介します。

金欠な人の特徴は？

いつもお金が足りない人には共通する傾向があります。

毎月の支出を把握していない、見栄のために浪費してしまう、ストレス解消が買い物やギャンブルになっているなどです。

お金が足りない状態を抜け出すには、まず自分の「お金の流れ」を明確にすることが大切です。1ヶ月分の出費を記録し、固定費（家賃・通信費など）と変動費（食費・交際費など）を整理するだけでも、ムダが見えやすくなり、改善のきっかけになります。

借金は何万円からやばいですか？

単純な金額よりも、「返済能力を超えているかどうか」が重要です。

一般的には、年収の3分の1を超える借入があると返済が厳しくなり、法律でも新たな貸付が制限されます。これがいわゆる「やばいライン」です。

たとえ借入額が少なくても、返済のために別のローンで補っている状態（自転車操業）なら危険信号です。返済に追われて生活費が足りない、貯金を切り崩している場合は、家計の見直しやおまとめローンの検討が必要です。

家族や会社にバレずに借りる方法はありますか？

大手消費者金融の「アプリ完結」や「WEB完結」（プロミス、SMBCモビットなど）が最もバレにくい方法です。 

これらのサービスは、申し込みから契約までスマホで完結し、原則として自宅への郵送物がありません。また、在籍確認についても、職場への電話連絡なしで進められる可能性が高く、職場に知られるリスクも低めです。

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無職・専業主婦でも借りられますか？

消費者金融は「総量規制」により、本人に安定した収入がないと貸付できません。

総量規制：年収の3分の1以上は貸付できない貸金業法のルール。

無職の方や収入のない専業主婦（主夫）の方は、年収が0のため借りられる金額も0円になります。なので、借りることは基本的にできません。

ただし、パートやアルバイトなどで定期的な収入があれば申込み可能です。現在仕事をしていない場合は、まず生活支援を目的とした「公的貸付制度」や「社会福祉協議会の生活福祉資金」などを検討するのが現実的です。無理に借りようとせず、返済不能に陥る前に自治体窓口へ相談してください。

いわゆるブラックリストですが、借りれませんか？

いわゆる「ブラックリスト」（信用情報に延滞や債務整理の記録がある状態）になると、大手消費者金融や銀行の審査を通過するのはほぼ不可能です。

ただし、フクホーのような「中小消費者金融」の中には、過去よりも現在の返済能力を重視して審査を行う業者もあります。くれぐれも闇金や個人間融資には手を出さず、まずは正規の業者に相談しましょう。

まとめ

「本当にお金がない」と焦ったときほど、冷静な判断が欠かせません。
絶対に避けるべきなのは、「闇金」「ギャンブルでの一発逆転」「カード現金化」「連絡の放置」です。これらはどれも状況を悪化させるだけで、解決にはつながりません。

まずは、いまの状況に合った現実的な選択肢を整理してみましょう。

• 今日や明日にお金が必要な場合：最短20分融資（※）や無利息期間のある「プロミス」など、大手消費者金融のアプリが最速。
• 大手の審査が不安、または落ちてしまった場合：独自の基準で審査を行う「中小消費者金融」なら、通過の可能性がある。セントラルやフクホーに相談しましょう。
• 借入に抵抗がある・食費がない人：審査なしで使える「後払いアプリ」で一時的に乗り切りましょう。
• すでに複数の返済で苦しい人：その場しのぎの追加借入はNGです。「おまとめローン」で返済状況を根本的に見直す。デイリーキャッシングに相談。

本記事を参考に、焦らず、一つずつ整理して行動すれば、今の苦しい状況にも必ず出口があります。

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