みんなの銀行後払い機能の「カバー」は、残高が足りない時にでも買い物ができる便利なサービスです。
「みんなの銀行 後払い」と検索すると、「審査なし」「審査落ちた」というキーワードが出てくるので、気になる方も多いでしょう。
結論からお伝えすると、みんなの銀行後払いは、必ず審査が行われます。審査なしでは利用できないので事前に理解しておきましょう。
本記事では、審査落ちの理由やコンビニで使えるのか、利用できる年齢などよくある疑問を詳しく解説します。
ちなみに、現金を借りられるサービスではないので要注意。今すぐお金を借りたいなら、カードローンやアプリを使ったローンがおすすめです。
＜お金を借りるならここ＞
みんなの銀行後払いカバーは審査なし？審査落ちた理由と現金化のリスク
みんなの銀行は正規の金融機関です。当然ながら、申し込み時には所定の審査が行われます。一般的な銀行ローンとは異なる審査ですが、審査がある以上落ちる人も一定数います。
ここでは、審査に落ちる理由と現金が必要な際に多くの人がやりがちな”現金化”のリスクについて解説します。
審査ではCIC（信用情報）が重視される
後払いサービスのカバーの申し込み画面には、簡単な入力項目しかありませんが、裏側ではしっかりと信用情報機関への照会が行われています。
過去にクレジットカードやローンの支払いの延滞や債務整理歴がある場合、審査に通りません。「AI審査だから甘い」「5万円くらい簡単」と考える人もいますが、信用情報に傷がある状態では、審査通過は厳しいと考えましょう。
みんなの銀行後払いの審査に落ちたよくある理由
みんなの銀行後払いの審査落ち理由は、上述した「ブラック入り」以外でも、以下のようなケースが目立ちます。
- 収入の安定性が低い
- 携帯料金の滞納
- スーパーホワイト
審査では年収の高さより「毎月決まった入金がある」かが重視されます。アルバイトやパートでも、継続した収入があれば通る審査です。逆に、一時的に収入が多くても不安定な場合は、審査落ちの原因となります。
また、意外と見落としがちですが、スマホの分割払いの遅れも信用情報機関に記録されます。過去、料金の支払いを延滞したことがある人は要注意です。
最後に、30代以降でこれまで一度もクレカやローンを使ったことがない、いわゆる「スーパーホワイト」も逆に警戒されることがあります。自己破産をした場合、スーパーホワイトになるので、その状況であれば審査に落ちる可能性が高くなるでしょう。
ちなみに、プレミアム会員になれば審査に通るという説もありますが、根拠はありません。会員になっても落ちる人は普通に落ちます。
カバーは後払い専用！現金化は規約違反で凍結リスク
「カバー枠でAmazonギフト券を買って買取業者に売る」といった、現金化は掲示板などで出回っている手法です。しかし、これは利用規約違反です。
みんなの銀行の検知システムは優秀なので、換金性の高い商品ばかり購入していると、検知されてしまいます。
バレた時のペナルティは重く、カバー枠の停止だけでなく、みんなの銀行の口座自体が凍結（利用停止）されるリスクがあります。
たった数万円の現金を作るために、銀行口座そのものを失ってしまうのは割りに合いません。
現金が必要なら正規ルートが安全で早い
もし、あなたが買い物枠ではなく、現金そのものが必要なら、カバーを無理に使うよりも正規サービスから借りた方が安全です。
たとえば、LINEポケットマネーなら普段使っているLINEから申し込みできて、少額から借入可能です。必要な分を借りれば使いすぎる心配もなし。
公式としてのサービスなので、安心して利用できます。
また、今日中に借りたい、土日だけど今すぐ借りたいという場合は、次に紹介する大手消費者金融も選択肢のひとつ。用途に合ったサービスを選ぶのが、結果として一番の近道です。
土日に現金が必要なら大手消費者金融カードローン
「日曜日の飲み会のお金がない」「月曜日に支払いがあるので週末中になんとかしたい」このようにお困りの方は、後払いの現金化を目論むよりカードローンが早いです。
プロミスやアイフルなど、CMでお馴染みの大手消費者金融は審査スピードが早く（最短3分※）、土日も対応可能です。
①プロミス
とにかく少しでも早くお金を借りたいという場合、真っ先に検討したいのがプロミスです。最短3分（※）の審査時間で、土日でも夜間でもスマホひとつで申込が可能。
プロミスには「プロミスVisaカード」という機能もあり、みんなの銀行と同じようにクレジットカードとして買い物に使うことも可能です。「現金も欲しいし、買い物もしたい」というニーズに両方応えられるのが強みです。
さらに、初めての利用なら借入日の翌日から最大30日間は、金利が無料になります。「少し借りるけどすぐに返す予定」の人は、利息0円で借りられます。
| 実質年率 | 2.50％～18.00％ |
| 融資額 | 800万円まで※借入限度額は審査によって決定いたします |
| 融資までの期間 | 最短3分（※1） |
| WEB完結 | 可能 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
初めての利用に限り最大30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
＼ 最短3分融資（*） ／
②アイフル
アイフルの特徴は、大手の中で唯一、銀行グループに属さない独立系であること。そのため、銀行とは異なる独自の審査基準を持っています。
原則として職場への電話連絡なしを公言しており、誰にもバレずに借りたい人にも向いています。WEB申し込みなら最短18分※で融資可能です。
知名度が高いので安心感もあり、初めてカードローンを利用する人にも選ばれています。
| 実質年利 | 3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 800万円（※1） |
| 融資までの期間 | 最短即日融資（※2） |
| WEB完結 | 可能 |
※1：ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。※2：お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※貸付条件※———————————————————————
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0％～18.0％（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内（要審査）
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回）
■担保・連帯保証人：不要
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③SMBCモビット
SMBCモビットは、三井住友カードのローンブランドです。
最大の特徴は「WEB完結なら電話連絡なし」を徹底している点。職場や自宅に電話が来ると困る人には、安心材料の多いカードローンです。
また、返済するたびにVポイント（旧Tポイント）が貯まり、そのポイントを返済に充てることもできます。普段からポイ活をしている人や、少しでもお得に利用したい人に選ばれています。
| 実質年利 | 3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日融資（※） |
| WEB完結 | 可能 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
＼ WEB完結で電話なし！ ／
金利が気になるならセブン銀行カードローン
消費者金融はスピードが命ですが、金利はどうしても高めに設定されています。 「急いでいないから、少しでも利息を抑えたい」「やっぱり銀行の方が安心する」という場合は、セブン銀行カードローンがおすすめです。
銀行カードローンの中では審査がスムーズ。原則として職場への電話連絡も行われないため、申し込みのハードルが低いのが特徴です。全国のセブン銀行ATMで、原則24時間365日借入・返済が可能。
アプリ「Myセブン銀行」を使えば、ローンカードが手元になくてもスマホだけでATM操作ができるため、財布を見られても借入がバレません。
みんなの銀行カバーや大手消費者金融の審査に通らない場合は中小も検討
大手消費者金融や銀行では、膨大なデータをもとにAIやシステムによる自動審査が行われています。そのため、過去に延滞などの履歴があると、申し込み直後に否決されるケースも珍しくありません。
一方、中小消費者金融では、人の目による審査が中心です。
過去の履歴だけで判断するのではなく、「現在きちんと働いているか」「今後、無理なく返済できそうか」といった今の状況を重視する傾向があります。
結果として、大手で断られた人でも、相談に応じてもらえる余地が残りやすいのです。特に以下の4社は、柔軟対応で評判です。
大手並みのサービスを希望するなら「セントラル」。審査に不安をかかる人は、フクホーやデイリーキャッシングを選びましょう。
みんなの銀行後払い（カバー）は何歳から？コンビニやチャージ方法などよくある質問
みんなの銀行が提供する「Cover（カバー）」は、普通預金口座の残高が足りない時に、最大5万円まで自動で不足分を立て替えてくれる後払い機能です。
最大の特徴は、「無利息」であること。借金特有の利息が発生しないため、一般的なカードローンよりも心理的なハードルが低いのが魅力。
ただ、年齢制限やチャージの仕組み、コンビニでの使い方などがよくわからない方も多いでしょう。ここでは、よくある質問を紹介します。
何歳から使える？学生はOK？
みんなの銀行後払いサービス「カバー」の申し込み条件は、「20歳以上で安定継続した収入があること」です。
学生であっても20歳以上で、アルバイトやパートなどの収入が継続的にあれば、申し込み対象となります。
みんなの銀行後払いの審査時間は？
通常、申し込み完了から数分〜数十分ほどで審査結果が通知されます。システムによる自動審査が中心のため、多くの場合はその場で結果が判明します。
ただし、深夜や早朝の申し込み、また信用状況によっては確認作業が入り、結果が出るまで2〜3営業日かかることもあります。数日経っても連絡がない場合は、アプリの通知設定を確認するか、サポートへ問い合わせてみてください。
みんなの銀行は5万円まで借りられますか？
カバー機能の利用限度額は、利用者の属性に関係なく一律5万円です。返済実績を積み重ねても、この枠が増額されることはありません。
5万円を超える金額が必要な場合は、カバーではなく「みんなの銀行ローン」を利用する形になります。
ただし、ローンはカバーよりも審査基準が厳しく、年収や勤務年数なども確認される点には注意が必要です。
アプリなどで借入したい方は、LINEポケットマネーなどを選ぶと良いでしょう。
チャージできる？現金は下ろせる？
勘違いされやすいポイントですが、カバーはSuicaやPayPayのように、「事前に5万円チャージして使う」といった機能はありません。
あくまでも、不足分を補う自動建て替え方式です。
たとえば、口座残高が1,000円しかない状態で、3,000円の支払いをデビットカードで行うと、通常は決済できません。
しかし「カバー」を利用していれば、不足している2,000円をみんなの銀行が一時的に立て替え、支払い自体はそのまま完了します。後日、口座に入金すると、立て替え分が自動で精算される仕組みです。
アプリ上の表示は「-2,000円」となり、これが借入状態であることを示します。口座にチャージして、それを現金で引き出したりはできません。
コンビニでの使い方は？
コンビニでは、スマホに入っているバーチャルカードを使えば簡単。事前にApple PayやQUICPayに、みんなの銀行カバーのバーチャルカードを紐づけておきます。
セブンイレブンやローソンなどのコンビニで、Apple PayやQUICPayでの支払いを伝えて、スマホをかざすだけで支払いはOKです。
支払い時に残高が足りなくても、不足分は自動でカバーされます。
支払い方法（返済）はどうする？
毎月決まった引き落とし日はありません。返済方法は、普通預金口座にお金を入金するだけです。ATMや振込で口座にお金が入ると、瞬時にマイナス分が相殺され、返済が完了します。
自分のタイミングで返済できる一方で、いつまでも返さないと信用情報に傷がつくため、給料振込口座に登録したり、自動でメイン口座から資金が移動するように設定しておくのが安心です。
審査がいらない後払いアプリはありますか？
結論として、正規の金融サービスに「審査なし」の後払いアプリは存在しません。Paidyやバンドルカードであっても、裏側では必ず与信審査が行われています。
SNSやネット広告で「誰でも審査なし」「即現金化」といった表現を見かけた場合、違法な闇金や詐欺業者である可能性が高いと考えたほうが安全です。安易に利用すると、高額な利息を請求されたり、個人情報を悪用されたりするリスクがあります。
まとめ
みんなの銀行 後払いの「カバー」は、あくまで買い物専用の後払い機能で、利用には所定の審査があります。現金化は規約違反となり、場合によっては口座凍結のリスクもあるため、現金目的での利用は避けるべきです。
今日中に現金が必要な場合は、LINEポケットマネーや最短3分融資に対応しているプロミス、アイフルなどの大手消費者金融が現実的な選択肢になります。
金利を重視するならセブン銀行カードローン、審査に不安がある場合はセントラルなどの中小消費者金融が検討対象です。
リスクを冒さず、自分の目的に合った正規のサービスを選んでください。
