メルペイスマートマネーの審査は厳しい？夜中1分で瞬殺・審査落ちする理由を特定！枠があるのに使えない原因や知恵袋・口コミも総まとめ

メルペイスマートマネーは、一般的な信用情報だけでなく、メルカリでの取引実績なども踏まえた独自の自動審査を行っています。年収などの条件が良くても、利用歴が浅いと「申し込みから1分で瞬殺」されるケースがあります。

特に「枠があるのにエラーが出る」「深夜に申し込んだらすぐ否決された」。
こうした状況は、内部スコアが基準に届かず、自動処理で判定された結果と考えられます。

そこで本記事では、審査に落ちる主な理由と、知恵袋などの口コミから見える合否の傾向を解説します。

また、メルペイで否決された人でも申し込みやすい「比較的、通過の可能性が高いカードローン」も紹介します。

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メルペイスマートマネーの審査は厳しい？「夜中1分で瞬殺」の正体

メルペイスマートマネーの審査は、一般的なカードローンの「甘い・厳しい」という基準では測れません。結論から言うと、「メルカリの利用実績」に大きく依存する独自の審査です。

他社審査に落ちた人が通ることもあれば、逆に年収などの属性が良いのに落ちることもある、「相性」が強いサービスと言えます。

今月一番面白かったのはメルペイスマートマネーの審査に20秒で落ちたことかな

— おおたけ君 (@ootakeiba0227) January 26, 2024

 

メルペイスマートマネーの審査時間と「瞬殺」のメカニズム

「申し込みボタンを押して1分後に否決メールが届いた」という、いわゆる“瞬殺”パターン。

これは、メルカリの取引評価や利用状況をもとにした自動判定システムが、一定の基準に届かない申込者を早い段階で振り分けているためです。

人の目で細かく確認する前の『システムによる初期チェック』なので、結果が出るまで時間はかかりません。
また、「夜中に申し込んだから落ちた」という噂も誤解です。判定システムは24時間動いているため、昼でも深夜でも、基準を満たしていなければすぐに否決となります。

信用情報（CICなど）と独自審査の関係

メルペイスマートマネーが独自の審査方式とはいえ、法律に基づいて指定信用情報機関（CICなど）の情報は必ず確認されます。

長期延滞がある、債務整理の手続き中といったいわゆるブラック状態では、どれだけメルカリで良い実績があっても通過は難しくなります。

一方で、過去に軽い支払い遅れがあるなど「他社では判断が分かれやすい」人でも、メルカリでの取引が丁寧で評価が高ければ、その部分がプラスに働く場合も。

最終的には、信用情報とメルカリでの利用状況を合わせた総合的な判断となる点が、このサービスの大きな特徴です。

メルペイスマートマネーで枠があるのに使えない6つの原因

「枠があるのに申し込めない」「エラーが出て先に進めない」
こうした状況の主な原因は、「買い物用の利用枠」を「借入のための枠」と誤って認識しているか、申し込みボタンを押した瞬間の内部チェックで基準に届かず、利用不可として処理されたかのどちらかです。

画面に利用可能額が表示されていても、いざ申し込みボタンを押すと「現在ご利用いただけません」などのエラーが出ることがあります。

これは、メルペイスマートマネーが一般的なカードローンとは少し異なり、借りるたびに審査が入る「証書貸付」に近い仕組みを採用しているためです。

主な原因は以下の6つです。

1. 初めて借りた月は追加借入ができない
2. 前回の借入分を完済していない（返済実績不足）
3. メルペイあと払いの滞納・利用制限 
4. 途上与信（審査）で枠が実質ゼロになっている
5. 総量規制（年収の1/3）に達している
6. アプリの不具合・アップデート未実施

①初めて借りた月は追加借入ができない（公式ルール）

これは追加融資の審査に落ちているわけではなく、メルペイスマートマネーの仕組みとして決められた仕様です。

公式ルールで「初めて借入をした月は、たとえ枠が残っていても追加借入はできない」とされています。たとえば、1月15日に初めて借りた場合、月末の1月31日までは追加で申し込んでも受け付けられません。

翌月の2月1日になれば制限が解除されるため、解決策は次の月まで待つことになります。

②前回の借入分を完済していない（返済実績不足）

メルペイスマートマネーは、一般的なカードローンのように「限度額の範囲で自由に出し入れする」タイプではなく、借入のたびに可否を判断される仕組み『証書貸付』を採用しています。

そのため、限度額にまだ余裕があっても、「前回の返済不足がある」「返済が進んでいない」状態では追加融資をストップします。この場合、現在の借入残高を減らすか、一度完済することで再度利用可能になるケースが大半です。

③メルペイあと払いの滞納・利用制限 

「お金を借りる機能（スマートマネー）」と「買い物のあと払い機能」は、同じメルカリアカウントで管理されています。

もし「メルペイスマート払い（ショッピング枠）」の支払いが1日でも遅れたり、メルカリでの取引トラブルによってアカウントに利用制限がかかっていたりすると、スマートマネーも連動して利用停止になることがあります。
まずは滞納分を返済し、アカウントの状態を正常に戻すことが必要です。

④途上与信（審査）で枠が実質ゼロになっている

アプリ上に表示されている限度額は、あくまで「過去の算出結果」であり、リアルタイムの審査結果ではありません。

申し込みボタンを押したタイミングで、他社のローン利用状況やCICなどの信用情報を確認する「途中確認（途上与信）」が行われます。

ここで他社の延滞や借入の増加が分かると、見かけ上は20万円の枠があっても、現在の信用状況では貸せないという判定が下され、エラーとして表示されます。

⑤総量規制（年収の1/3）に達している

貸金業法では、総量規制によって借入額が制限されています。

メルペイスマートマネーを含む貸金業者（消費者金融やクレジットカードのキャッシングなど）からの借入総額が年収の3分の1に達している場合、新たに借りることはできません。

特に、他社で借入を増やした直後は、メルペイの枠表示がすぐに更新されないため、「画面上は枠があるのに借りられない」という状況が起きやすくなります。

⑥アプリの不具合・アップデート未実施

これまで挙げた原因に当てはまらない場合は、単純なシステムの問題である可能性があります。

• メルカリアプリのバージョンが古い
• 通信環境が不安定
• システムメンテナンス中
  

こうした理由で申し込みボタンが反応しないことも。アプリストアで最新版にアップデートするか、スマホを再起動して少し時間を置いてから試してみてください。

公式でも「条件を満たしているのにエラーが出る場合はアプリの更新を確認」と案内されています。

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メルペイスマートマネーの審査に落ちる3つの決定打

メルペイスマートマネーの審査落ち理由は、「AIスコア不足」か「信用情報の傷」のどちらかです。特に以下の3点は、AIが最もネガティブに判定する要因です。

• メルペイスマート払い（後払い）の支払遅れ
• メルカリの取引実績不足（アカウント作成直後など）
• 信用情報（CIC）の金融事故・ブラックリスト

まず最も多いのが、メルペイスマート払い（あと払い）の支払遅れです。
メルペイスマートマネーでは、メルカリ内での支払い実績が非常に重視されます。過去に他社のカードローンの返済が問題なくても、メルカリでの買い物代金の引き落としが一度でも遅れていれば、「自社サービスでの約束を守れない」と判断され、否決されるケースがほとんどです。

次に、前述したようにメルカリの取引実績が不足している場合です。アカウントを作ったばかりで売買の実績がほとんどない場合、スコアを算出できず、リスク回避として自動的に弾かれます。いわゆる「スーパーホワイト」の状態で、借入のために作ったアカウントと見なされるリスクもあるため、最低でも数ヶ月は通常の売買利用を続けてから申し込む必要があります。

最後に、信用情報（CIC）の金融事故がありブラックリスト状態の場合です。
独自審査だからブラックでも通る、というのは誤解です。軽い延滞であればメルカリでの良好な取引実績でカバーできることもありますが、CICに長期延滞や債務整理の情報がある完全なブラック状態では、厳しい傾向にあります。

メルペイスマートマネー知恵袋・口コミから見る「審査に通る人・落ちる人」のリアル

ここからは、メルペイスマートマネーの審査についてリアルな口コミから、審査に通る人・落ちる人の特徴をチェックしていきましょう。

審査に通った人の特徴（口コミ）

「他社借入があっても、メルカリヘビーユーザーなら通る」 一般的なカードローン審査では不利になる要素があっても、メルカリの取引実績（スコア）が評価され、可決に至ったと思われるケースです。

そういえば少しでも金利安くなればと思ってメルペイスマートマネー申し込んだら審査通った🫣こんなブラック主婦でも💦
金利安くなるから1社自力返済しているところを借り換える
ちなみにメルカードも問題なく発行された…（これは使わない）

— へるしー🥦借金531万円返済記録✍️ (@hensaisurusuru) February 26, 2023

 

なんと！！！

スーパーブラックリストの僕がメルペイスマートマネーの審査に通過しました！！！！！

こんな奇跡があるとは😭

後払い利用枠0円✨ pic.twitter.com/HpHx8vFAgy

— アオバ・スターク (@aoba_strku) October 23, 2024

 

多少の懸念材料（他社借入や低年収）があっても、メルカリ・メルペイを日常的に使い込み、スコアが高いユーザーは優遇される可能性があると言えそうです。

審査に落ちた人の特徴（口コミ）

一方で、「高属性なのに瞬殺」 審査落ちの報告で目立つのは、社会的信用が高いはずの人が落とされているケースです。このような人は、「メルカリを使っていない」という点が、審査に影響したと考えられます。

画面に20万円の枠が出ていたから申し込んだのに瞬殺。最近メルカリを使ってなかったから、スコアが下がっていたのかもしれない。

年収が高くても、公務員や正社員でも、「メルカリの実績」が不足していると、審査の土俵に乗りにくい傾向があります。

メルペイで落ちても「社会的信用」がないわけではない

メルペイスマートマネーに落ちたからといって、返済能力がないと判断されたわけではありません。口コミを見る限り、メルペイは「メルカリでの利用実績」を重視する特殊なサービスであることが分かります。

むしろ、公務員や正社員で安定収入があるのにメルペイに落ちた場合は、年収や勤続年数を正当に評価してくれる一般的な大手消費者金融や銀行カードローンの方が、審査通過の可能性は高いと考えられます。

「メルペイに落ちたから他も無理」と諦めず、自分の属性を正しく見てくれる金融機関を選ぶことが、お金を借りる近道です。

【アプリ完結型】メルペイ同様に「スコア診断」があるローン ならLINEポケットマネー

メルペイスマートマネーの審査で落ちてしまったとしても、それは「メルカリの利用実績」が足りなかっただけかもしれません。

同じように「普段使っているアプリの行動データ」を審査に加味してくれる、もう一つの有力な選択肢があります。それが、「LINE」の利用状況を審査に活用する「LINEポケットマネー」です。

日常的なLINEの利用傾向を数値化した「LINEスコア」と、従来の信用情報を掛け合わせて審査を行うので、LINEユーザーにおすすめ。

申込から借入、契約まで全てLINEアプリ内で完結し、少額からの借入も可能です。2万円借りたい、5万円必要とお悩みの方は有力候補としてチェックしてみてください。

大手消費者金融なら審査スピード重視！メルペイ瞬殺後の受け皿

メルペイスマートマネーで審査落ちしても、悲観する必要はありません。大手消費者金融なら、メルカリの利用実績は一切問われないからです。

「今の返済能力」だけを正当に審査してくれるため、メルペイで瞬殺された人でも通過する可能性は十分にあります。何より、融資まで最短3〜20分と圧倒的に早いため、急ぎの資金調達には最適です。

①プロミス

プロミスは、融資まで最短3分という業界最速クラスのスピードが最大の強み。上限初めての利用なら最大30日間無利息サービスも利用できます。借入日の翌日から適用されるので、少しでも利息を抑えつつ急ぎで借りたい人に最適。

Webやアプリで簡単に申し込め、土日も審査OK。初めての利用でもスムーズに契約できます。少額借入にも対応しており、緊急の生活費や支払いにも便利です。

②アイフル

アイフルは、銀行傘下に属さない独立系の消費者金融です。他社と異なり銀行の影響を受けない独自の審査基準が特徴。

融資時間は最短18分で、メルペイや銀行カードローンの審査に落ちた人でも柔軟に対応してもらえる可能性があります。オンラインでの申込や審査状況の確認も簡単で、少額融資からまとまった金額まで幅広く対応可能です。

③SMBCモビット

プライバシー重視の人におすすめなのがSMBCモビットの「WEB完結」です。原則として電話連絡なし・郵送物なしで契約でき、職場や家族に知られずに借りられます。

さらに返済額に応じてVポイントが貯まる・使えるサービスもあり、日常生活でもメリットがあります。少額融資にも対応しており、スピードと安心感を両立したい人に向いています。

金利重視・いつもの銀行で借りたいなら銀行カードローン

「今日中に現金が必要」という緊急性がないのなら、銀行カードローンも賢い選択肢です。

消費者金融のような即日融資は難しい場合が多いですが、その分、金利負担を抑えて計画的に借りたい人におすすめです。

①セブン銀行カードローン

セブン銀行カードローンは、銀行ローンとはいえ、アプリ完結で申し込みから手続きまでスマホ一つで完結。メルペイのような操作に慣れている方には使いやすいローンです。

全国のセブンイ銀行ATMで借入・返済が可能で、手数料無料の時間帯も多く、日常生活の中で利便性が高いのも魅力です。原則24時間365日いつでも利用できるため、急な出費や少額融資にも柔軟に対応できます。

②住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行カードローンは、ネット銀行ならではの便利さが特徴。

手続きがスムーズで、申し込みから利用開始までオンラインで完結できます。ATMも幅広く利用でき、返済計画も自分のペースで管理しやすいのが魅力です。少額の借入からまとまった金額まで柔軟に対応でき、日常の急な出費や計画的な資金調達に向いています。

審査がどうしても不安な場合は中小消費者金融

大手消費者金融や銀行の審査に落ちてしまい、「もうどこも貸してくれないのでは」と不安な方へ。次に検討したいのは地域密着型の「中小消費者金融」です。

たとえば、以下で紹介するセントラル、フクホー、デイリーキャッシングといった中小消費者金融は、大手のような「コンピュータによる機械的なスコアリング」だけで合否を決めません。

独自の審査ノウハウを持っているので、過去に債務整理の経験がある人や、大手で門前払いされた人でも、現在安定した収入があれば融資を受けられる可能性があります。

「メルペイスマートマネーに落ちた」「審査どこも通らない」とお悩みの方は以下の消費者金融をチェックしてみてください。

メルペイスマートマネーの審査厳しいに関するよくある質問

最後に、メルペイスマートマネ〜の審査に関するよくある質問を紹介します。

メルペイスマートマネーの審査は厳しいですか？

「審査が厳しい」というより、メルペイスマートマネーの審査は「特殊」と言えます。一般的なカードローンが年収や勤続年数、勤務先を重視するのに対し、メルペイスマートマネーはメルカリでの取引や行動実績を重視する独自の基準で判断されます。

他社で落ちた人が通ることもあれば、高属性の公務員でもメルカリをほとんど使っていなければ即否決される場合があります。要は、メルカリを日常的に使い、約束通り支払いを行っているかどうかが合否の大きなポイントです。

メルペイスマートマネーが借りれない理由は？

メルペイスマートマネーで審査に落ちる主な理由は、大きく分けて「メルカリの利用実績不足」「支払いの遅れ」「システムや法律上の制限」の3つです。

特に多いのは、メルカリでの取引が少ない場合や、スマート払い（後払い）の支払いに遅れがあるケースで、こうした状況は審査上大きなマイナス要素になります。

また、システム上の仕様として「初回借入を行った月は追加借入ができず、翌月1日から可能」というルールや、貸金業法の総量規制（年収の3分の1を超える借入不可）に該当する場合も、画面上に枠が表示されていても借入はできません。

メルカリでお金を借りるには年収はいくら必要ですか？

具体的な年収基準は公表されていませんが、安定した収入は必須です。貸金業法に基づくサービスのため、無職や収入がまったくない場合は審査に通りません。

ただし、銀行カードローンのように「年収〇〇万円以上」といった明確な足切りラインはないと考えられます。パートやアルバイトでも、毎月一定の収入があり、かつメルカリでの良好な利用実績があれば審査に通る可能性は十分にあります。ポイントは年収の高さではなく、安定性とメルカリでの信用度です。

メルペイスマートマネーは職場に電話がかかってきますか？

原則として、職場への電話連絡（在籍確認）は行われません。

メルペイスマートマネーでは、書類提出やメルカリの登録情報をもとに本人確認を行うため、勤務先に電話がかかってくることはほとんどありません。プライバシーに配慮した設計です。ただし、提出書類に不備がある場合や、審査上どうしても確認が必要と判断されたごくまれなケースでは、電話連絡が行われる可能性もあります。

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審査落ちした後、再申し込みはいつからできますか？

明確な禁止期間はありませんが、スコアが更新されるまで待つのが望ましいです。

一般的なカードローンでは「申し込みブラック」を避けるため半年ほど空けるのが通説ですが、メルペイスマートマネーはスコアが変動すれば再審査の余地があります。

ただし、否決直後に連続で申し込んでも結果は変わりません。メルカリで取引実績を増やしたり、後払いを完済したりしてスコアを上げたうえで、翌月以降や数ヶ月空けてから再チャレンジしましょう。

土日や夜中でも審査は行われますか？時間はどれくらいですか？

メルペイスマートマネーの審査は原則24時間365日、自動で行われています。土日祝日や深夜でも申し込み可能で、審査は最短数分、多くの場合当日中に結果が出ます。

ただし、システムメンテナンス中や詳細な確認が必要な場合は、結果が出るまで数日かかることがあります。また、銀行口座への振込キャッシングを利用する場合、振込先の銀行によっては着金が翌営業日になることがある点には注意してください。

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メルペイスマート払い（ショッピング枠）と借入枠は共通ですか？

画面に表示される「あと払い利用枠」はショッピング専用で、現金を借りる「スマートマネー」の枠とは別です。

よくある勘違いとして、「あと払い枠が20万円あるから20万円借りられる」と思われる方がいますが、スマートマネーの審査に通って個別の借入枠が付与されなければ、現金の借入はできません。

学生や主婦でもメルペイスマートマネーを利用できますか？

メルペイスマートマネーは、20歳以上で安定した収入があれば申し込み可能です。年齢制限は満20歳以上70歳以下で、学生や主婦でも本人名義でアルバイトやパートによる安定収入があれば利用できます。

逆に20歳未満（未成年）は申し込めません。また、専業主婦（主夫）で本人に収入がない場合は、貸金業法の規定上、審査に通るのは難しいため、配偶者貸付などを行っている他社の利用を検討すると良いでしょう。

まとめ

メルペイスマートマネーは、メルカリでの取引実績を最も重視する特殊なサービスです。「瞬殺」や「枠があるのに使えない」といった状況の多くは、単にメルカリの利用頻度が少ないことや、システム上のルールによるものです。

なので、審査に落ちても悲観する必要はありません。現在の属性を正当に評価してくれるプロミスやアイフルなどの大手消費者金融、またはLINEポケットマネーなどのサービスの方が、通過の可能性は高い場合があります。メルペイだけにこだわらず、自分の状況に合ったカードローンも検討してみましょう。