【2025年最新】審査が甘い中小消費者金融おすすめ7選｜6件借り入れがあっても借り入れできる口コミ多数の独自審査ローン！大手で落ちた人必見

「中小消費者金融は審査が甘いの？」「どの会社なら通りやすい？」

そんな疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。

結論から言うと、中小消費者金融だからといって、必ずしも審査が甘いわけではありません。とはいえ、銀行や大手消費者金融のように機械的なスコアリングだけで判断するのではなく、申込者の事情に応じて柔軟に対応してくれるケースが多いのは確かです。

一方で、「誰でも借りられる」といった表現で勧誘する業者には要注意。そのような宣伝をしている場合、闇金の可能性が高いので十分に警戒する必要があります。

中小消費者金融は会社ごとに審査基準が異なるため、自分の状況に合った業者を選ぶことが、審査通過につながるポイントです。そこで本記事では、数ある中小消費者金融の中から、特に注目したい7社を厳選してご紹介します。

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大手審査に落ちた人向け！口コミで評判のおすすめ中小消費者金融7社比較一覧

「大手の審査に落ちてしまった」「もう借りられるところがないかもしれない…」と不安を抱えている方へ。

結論からお伝えします。ここでご紹介するのは、大手とは異なる独自の審査基準を持ち、利用者の“今の状況”を重視してくれると評判の中小消費者金融7社です。

それぞれの特徴を比較しながら、自分に合った一社を見つけてください。

業者名	実質年率	融資限度額	審査時間	即日融資	特徴	詳細
セントラル	4.8%～18.0%	300万円	最短30分審査	〇	大手並みの利便性を求める人。セブン銀行ATMが使える！最大30日間無利息期間も使える。	公式
フクホー	7.3%～18.0%	200万円	最短即日	〇	創業50年以上の安心感を重視する人。丁寧な対応に定評あり。来店不要で即日融資可能。	公式
デイリーキャッシング	8.5％～18.0％	1万円〜300万円	最短30分審査	〇	最短30分審査！1万円〜の少額に対応し、最大300万円までOK。来店不要で契約可能。	公式
ニチデン	9.125%～17.52%	50万円	最短即日	〇	関西・東海エリア在住の人。地域密着で柔軟な審査に期待。	公式
アロー	15.0%～19.94%	200万円	最短45分	〇	家族に内緒にしたい人。アプリ完結で郵送物なしに対応。原則として、勤務先への連絡がない。	公式
フタバ	14.959%～17.950%	50万円	最短即日	〇	他社借入が4社以内の人。平日16時までの申込で即日振込。	公式
スカイオフィスキャッシング	15.0%～20.0%	50万円	最短30分	〇	とにかくスピードを重視する人。全国どこからでも申込可能。審査スピードは最短30分。	公式

※2025年10月時点の情報です。最新の情報は各公式サイトをご確認ください。

こんな人は中小の前に大手消費者金融を検討すべき

「お金を借りたい」と考えているすべての方に、最初から中小消費者金融をおすすめするわけではありません。状況によっては、大手を選んだほうが金利やサービス面で有利な条件を受けられる可能性があるからです。

もしあなたが以下のケースに当てはまるなら、中小消費者金融に申し込む前に、まずは大手での審査を検討してみてください。

• 初めてキャッシングを利用する人
• 過去に金融事故（延滞など）がなく信用情報がクリーンな人
• 3社以上の借入がない
• 年収の3分の1以上近くの借入がない

あなたがもし、①キャッシングの利用が初めてで、②クレジットカードなどの支払いで延滞歴がなく、信用情報がクリーンであれば、貸す側にとって最も信頼度の高い顧客と評価されます。

加えて、③他社からの借入が3社未満であれば、返済管理能力があると判断されやすくなります。借入件数が多いほど「多重債務」と見なされ、返済リスクが高いと評価されてしまうためです。

さらに、④借入総額が年収の3分の1を超えていないことも重要です。これは「総量規制」という法律で定められており、上限に近い場合は新規の借入が認められません。

これらの条件を満たしている方は、審査に通過できる可能性が高く、金利や利用限度額でも優遇されやすい傾向があります。大手消費者金融が提供する「初回無利息サービス」などの特典も最大限に活用できるでしょう。そのため、まずはサービスが充実した大手消費者金融から検討するのが賢明です。

口コミ・評判で選ぶ！審査が甘いと人気の中小消費者金融7社の特徴を徹底解説

ここからは、口コミ評判が良い、審査が柔軟な中小消費者金融7社の特徴を詳しく解説していきます。

①セントラル｜充実したサービスと利便性を求めるならココ

株式会社セントラルは、愛媛県に本社を置く1973年創業の老舗消費者金融です。中小でありながら、全国に自動契約機「セントラルくん」を設置し、セブン銀行ATMと提携するなど、大手消費者金融に引けを取らない利便性の高さが最大の魅力です。

中小消費者金融は、1回だけの振込で借りるのが王道ですが、セントラルは違います。利用限度額が設定されるので、その範囲内でいつでも借入できます。

また、平日14時までの申し込みであれば、即日融資にも対応。初めての利用なら、最大30日間無利息サービスもあります。

＜セントラルはこんな人におすすめ＞

• 中小消費者金融の柔軟な審査と、大手並みの利便性の両方を求める人
• 近くにセブン銀行ATMや無人契約機がある人
• 繰り返し利用できるカードローンを探している人

②フクホー｜創業50年以上の老舗で安心感抜群

フクホー株式会社は、大阪市に本社を置き、1970年に創業した消費者金融です。50年以上の歴史と実績を持ち、「中小金融＝怪しいのでは」という不安を抱く方でも安心して利用できる信頼性があります。

現在の返済能力を丁寧に見極める柔軟な審査に定評があり、過去に金融トラブルを経験した方からの相談にも応じています。

＜こんな人におすすめ＞

• 何よりも安心感や信頼性を重視する人
• 過去の経歴に不安があり、現在の状況をしっかり評価してほしい人
• 急ぎではないが、まとまった金額の融資を希望する人

③デイリーキャッシング｜最短30分のスピード審査

24時間WEB申し込み可能、即日融資に対応した「デイリーキャッシング」。審査時間は最短30分と、中小消費者金融の中でも最速スピード。

フリーローンは、1万円〜300万円までの借り入れに対応しています。しかも、返済期間は最長5年と、長期借入も可能。無理のない返済プランで利用できます。

ちなみに、ビジネスローンやおまとめローンも提供しているので状況に合わせた借入が可能です。

④アロー｜アプリ完結可能で郵送物なし

愛知県名古屋市に本社を置く消費者金融「アロー株式会社」。独自の審査基準で過去よりも現在の状況を重視してくれるのはもちろん、公式アプリを使えば申し込みから契約までスマホ一つで完結できる手軽さが人気です。原則として自宅への郵送物なしで契約できるため、家族に内緒で借りたい方にも選ばれています。

しかも、在籍確認の電話が原則ないのも大きなメリットです。

＜こんな人におすすめ＞

• 家族や同居人に内緒で借りたい人
• アプリでの手続きに慣れている人
• 他社借入件数が多く、大手の審査に不安がある人
• 職場への在籍確認を避けたい
• 勤続1年以上の人
• 自営業者の方で確定申告等年収証明が提出できる人

⑤フタバ｜平日16時までの審査完了で即日振込

フタバ株式会社は、東京都に本社を構え、1963年に創業した老舗の消費者金融です。他社での借入が4社以内であれば申し込み可能で、多重債務リスクを踏まえた健全な経営方針が特徴となっています。

また、平日16時までに審査が完了すれば即日振込にも対応しており、急な資金ニーズにも柔軟に応えてくれます。

＜こんな人におすすめ＞

• 他社からの借入が4社以内で、現在多重債務に陥っていない人
• 平日の日中に申し込み手続きができる人
• 初めて消費者金融を利用する女性
• 20代〜60代以上の人

⑥ニチデン｜関西・東海エリアに強い地域密着型

株式会社日電社（ニチデン）は、大阪・奈良・和歌山・滋賀・三重・京都・兵庫の2府5県に特化した、地域密着型の消費者金融です。

審査は最短10分と非常にスピーディー。初めての利用では、最大100日間の無利息サービスが利用できるなど、独自のメリットを備えています。

地域に根差した柔軟かつ丁寧な審査に定評があり、地元での信頼を積み重ねてきた企業といえます。

＜こんな人におすすめ＞

• 大阪・奈良・和歌山・滋賀・三重・京都・兵庫に住んでいる人
• 少しでも長く無利息期間を利用したい人
• アルバイトやパートで収入を得ている学生や主婦

⑦スカイオフィスキャッシング｜最短30分のスピード審査

スカイオフィスキャッシングは、福岡県に本社を構える比較的新しい消費者金融です。最大の特徴は、最短30分で完了する審査スピード。全国どこからでもインターネット経由で申し込める利便性があり、迅速な対応に定評があります。

融資額は最大50万円と小口ですが、「今日中に少しでも借りたい」という急な資金ニーズに対応できる点が大きな強みです。

＜こんな人におすすめ＞

• 1分1秒でも早く現金を必要としている人
• 50万円以下の少額融資を希望する人
• 来店や郵送の手間なく、WEBだけで手続きを完結させたい人

後悔しない！安全な中小消費者金融の選び方3つのポイント

「中小の金融会社」と聞くと、「本当に安全なの？」「法外な金利を取られない？」と不安に思う方も少なくありません。実際に、中小消費者金融を装った悪質業者も存在します。

しかし、これからお伝えする3つのポイントさえ押さえれば、危険な業者に騙されるリスクを限りなくゼロにできます。

たとえ急いでお金が必要な状況であっても、焦って飛びつくのは禁物。必ず自分の目で安全性を確かめてから申し込みしましょう。

• 金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で正規業者か必ず確認する
• 公式サイトで貸付条件を隅々までチェックする
• 「極甘審査ファイナンス」など甘い言葉を使う業者は避ける

最も重要なのは、「金融庁に登録された正規の貸金業者」であるかどうかを確認することです。日本国内でお金を貸す事業を行うには、国や都道府県への登録が法律で義務付けられています。

登録されている業者は、法外な金利の請求や悪質な取り立てを行えないよう、法律によって厳しく規制されています。
一方、登録がない業者はすべて「闇金（ヤミ金）」であり、絶対に利用してはいけません。金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で検索すれば、安全な業者かわかります。

正規の業者であることを確認したら、次は公式サイトで「貸付条件」をしっかりチェックしましょう。上限金利や遅延損害金などが明確に記載されているかどうかが、誠実な業者かどうかを見極めるポイントになります。

また、「極甘審査ファイナンス」や「誰でも借りられる」といった広告を出している業者は避けましょう。貸金業法第16条では、簡単に借入できると誤解させる表現の使用が禁止されています。

正規の消費者金融は、貸金業法を遵守しており、条件やリスクを明確に提示した上でサービスを提供しています。こうした情報を自分の目で確認することが、安全に借入を行うための基本です。

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大手と何が違う？中小消費者金融の「独自審査」が狙い目な理由

大手消費者金融や銀行カードローンと比べると、中小の消費者金融は「審査が甘い」と言われることがあります。しかし実際のところは、単に甘いのではなく、状況に応じて柔軟に判断してくれる点が特徴です。

端的に言えば、中小消費者金融は「過去の記録」よりも「今の状況」を重視してくれる傾向があります。

一方で、大手金融機関の審査は多くの場合「スコアリングシステム」と呼ばれる機械的な仕組みが中心です。過去の返済履歴や年収、勤務先、勤続年数などの情報を数値化し、その合計点が基準に届かなければ自動的に否決されるというものです。

いわば減点方式のテストに近く、過去に少しでも信用情報の傷があったり、属性が基準を満たさなかったりすると、現在の事情や人柄を見てもらえないまま、審査から外れてしまうこともあります。

中小消費者金は「独自審査」で返済能力を丁寧に見極める

一方で、中小消費者金融が持つ最大の強みが、「独自審査」です。

大手のようにスコアリングだけで判断するのではなく、担当者が一人ひとりの事情を丁寧に聞き取り、今の返済能力をしっかりと見てくれます。

しかも、中小消費者金融によって、審査基準が大きく異なるので、以下のようなケースでも中小消費者金融であれば審査の対象として扱ってもらえる可能性があります。

• 過去に債務整理や延滞の履歴がある
• 勤続年数が1年未満
• 個人事業主やアルバイトなどで収入が安定しづらい
• 他社の借入件数が多い

あなたの「今」を評価してくれる中小消費者金融なら、一度相談してみる価値は十分にあります。

中小消費者金融の審査に通る確率を上げるコツ

中小消費者金融の審査は、大手とは異なる視点であなたの「今の状況」を評価してくれます。しかし、誰でも無条件に通るわけではありません。

審査通過の可能性を少しでも高めるために、申し込み前に押さえておきたい以下の3つの実践的なコツを押さえておきましょう。

①申し込み情報は1文字も間違えず正確に！虚偽申告は絶対にNG

氏名や住所、勤務先といった基本情報はもちろん、年収や他社からの借入件数・金額についても、1円単位で正確に申告しましょう。

「少しでも有利に見せたい」と思って年収を多めに書いたり、借入額を少なく申告したりするのは絶対にNG。

虚偽の申告は、審査に落ちる最も典型的な原因の一つです。

嘘がなぜバレるかというと、消費者金融は審査の過程で必ず「信用情報機関」に申込者の情報を照会するからです。あなたがどこから、いくら借りているかという記録はすべて登録されています。

申し込み情報と信用情報に食い違いがあると、単なる入力ミスであっても「信用できない人物」と判断されてしまいます。意図的な嘘が発覚した場合は、その業者から二度と借り入れできなくなる可能性もあります。

②希望額は必要最低限に抑える

申し込み時の希望借入額は、本当に必要な最低限に設定しましょう。

希望額が大きいほど、金融機関は「この人にこれだけ貸して、毎月きちんと返済できるだろうか」と慎重に審査します。当然、求められる返済能力のハードルも上がるので要注意。

逆に、希望額が少なければ、毎月の返済負担も軽くなり、「この金額なら問題なく返済できるだろう」と判断されやすくなります。

たとえば、年収300万円の人がいきなり100万円を希望する場合と、生活に必要な10万円だけを希望する場合では、審査側の印象は大きく異なります。

どうしても追加資金が必要になった場合は、契約後に返済実績を積んでから増額申請する方法も有効です。まずは堅実に、必要最小限の金額で申し込みをするのが鉄則。

審査難易度を上げる行動は、避けましょう。

③同時に複数の業者に申し込まない（申し込みブラック）

「審査が不安だから、念のために色々な会社に同時に申し込んでおこう」と考えるのは、実は逆効果です。短期間（一般的に1ヶ月以内）に3社以上の金融機関に立て続けに申し込むと、「申し込みブラック」という状態に陥る危険性があります。

あなたがいつ、どの金融機関に申し込んだかという情報も、信用情報機関に6か月間記録されます。

審査担当者が信用情報を確認した際、申し込み履歴が多いと「よほどお金に困っていて、誰彼構わず申し込んでいるのではないか」「他社の審査にすべて落ちている、何か問題がある人物かもしれない」と警戒されてしまいます。

こうなると、通常では通る審査も通過できなくなる可能性が。まずは1社に絞って申し込みしましょう。

6件以上借入があっても借りられるか不安ならおまとめローン

柔軟な対応が魅力の中小消費者金融であっても、借入が5件や6件以上ある場合は「多重債務」と見なされ、審査通過が難しくなります。

もしあなたが「複数社の返済が苦しい」「毎月の返済額が1万円でも下がれば助かる」といった悩みを抱えているなら、新規借入よりもおまとめローンがおすすめです。

おまとめローンとは、複数社の借入を1社にまとめるサービスです。借入を一本化することで、借入残高全体の金利が下がる場合があります。特に高金利のカードローンや消費者金融からの借入をまとめる場合は、返済総額の負担を軽減できるのが大きなメリットです。

＜おまとめローンのメリット・デメリット＞

メリット	デメリット
✅金利が下がり、利息の負担が軽くなる可能性がある ✅毎月の返済額が減る ✅返済日が月一回に集約され、返済管理が楽になる ✅借金が一本化されることで、精神的な負担が軽減される✅総量規制の例外のため、年収の3分の1を超えて借入できる	⚠️月々の返済額を減らしすぎると、返済総額が増える場合がある ⚠️通常のカードローンより審査が厳しい傾向にある ⚠️返済専用のため、追加での借入は原則できなくなる ⚠️契約時には全ての借入先を完済する必要がある ⚠️完済まで返済計画に縛られ、自由度が低くなる

おまとめローンは総量規制の対象外のため、たとえ6件以上の借入があっても申込が可能です。複数の借入を1本にまとめることで返済管理がしやすくなり、金利負担の軽減も期待できます。

ただし、借入金額が大きくなる分、通常のカードローンよりも審査のハードルはやや高め。

そこで注目したいのが、柔軟な対応が魅力の中小消費者金融によるおまとめローンです。大手では通りにくいケースでも、利用者の状況に応じて前向きに検討してくれる可能性があります。

＜おすすめのおまとめローン＞

サービス名	実質年率	融資上限額	特徴
首都圏キャッシング	7.3%～15.0%	800万円	上限金利が低く、高額な一本化に対応
デイリーキャッシング	8.5%～14.5%	600万円	返済期間が最長10年と長く、無理のない返済計画
いつも	4.8%～18.0%	500万円	Web完結でスピーディーな手続きが可能

複数社の借入に悩んでいる方は、相談してみましょう。

中小消費者金融に関するよくある質問

最後に、中小消費者金融に関するよくある質問を紹介します。

中小消費者金融とは何ですか？大手とどう違うのですか？

中小消費者金融とは、主に地域に根ざして営業している業者や、全国展開していてもプロミス・アコム・アイフルといった大手ほどの規模を持たない独立系の貸金業者を指します。

大手との一番の違いは「審査方法」です。大手はコンピューターによる自動審査（スコアリング）が中心ですが、中小消費者金融は担当者が一人ひとりの事情をヒアリングし、現在の返済能力を丁寧に見極める「独自審査」を行っているのが特徴です。

大手で審査に通らなかった方でも融資を受けられる可能性があります。

消費者金融で審査が一番甘いのはどこですか？

「審査が一番甘い」と断言できる消費者金融は存在しません。

正規の貸金業者は、貸金業法に基づいて申込者の返済能力を確認する義務があります。また、「審査なし」「誰でも借りられる」といった文言で宣伝することが法律で禁止されています。万が一、審査が甘いと謳う業者がいれば、間違いなく違法なヤミ金です。絶対に手を出してはいけません。

とはいえ、各社の審査基準に違いがあるのは事実です。

特に中小の消費者金融では、過去の信用情報だけでなく、今の収支状況を丁寧に確認して判断してくれるケースがあります。こうした「柔軟な審査」を行う業者であれば、過去に金融トラブルがあった方でも前向きに相談できる可能性があるでしょう。

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会社への在籍確認の電話はありますか？

原則として、在籍確認は行われます。勤務先で本当に働いているかを確認することは、返済能力を判断する上で重要だからです。

ただし、多くの業者はプライバシーに配慮してくれます。担当者の個人名で「◯◯と申しますが、△△さんはいらっしゃいますか？」といった形で電話をかけるのが一般的で、消費者金融からの連絡だと同僚に分かる可能性は低めです。

どうしても電話連絡を避けたい場合は、SMBCモビットなどの「WEB完結」に対応した大手消費者金融を検討するか、「アロー」や「いつも」など、原則電話なしと明記されている業者を選びましょう。

家族や同居人にバレずに借りられますか？

バレずに利用することは十分に可能です。
家族に内緒にしたい場合、以下の2点が重要になります。

1. WEB完結で申し込む: 申し込みから契約までオンラインで完結する方法なら、契約書類などが自宅に郵送されるのを防げます。
2. カードレス契約を選ぶ: ローンカードが発行されない「カードレス」の契約を選べば、財布の中を見られてバレる心配もありません。
   

この記事で紹介した「アロー」などは、原則郵送物なしに対応しています。申し込みの際に、契約方法や連絡方法についてしっかり確認しておきましょう。

ただし、返済が滞ると督促のハガキが届いたり、電話で連絡が入ったりすることがあります。勤務先や家族に知られるきっかけになる場合もあるため返済期日は必ず守りましょう。

総量規制の対象になりますか？

中小消費者金融も対象となります。
貸金業法に基づいて営業しているため、「年収の3分の1までしか借りられない」という総量規制のルールが適用されます。

ここで注意したいのは、「1社ごと」ではなく「すべての借入の合計」で判断される点です。

クレジットカードのキャッシング枠や、他社からの借入も含めて計算されるため、すでに年収の3分の1に近い金額を借りている場合は、新規の審査に通るのは難しくなります。

ただし、複数の借入を一本化する「おまとめローン」の場合は、総量規制の「例外貸付」として扱われるため、年収の3分の1を超えて利用できる可能性があります。

土日や祝日でも即日融資は可能ですか？

業者によりますが、難しいケースが大半です。

多くの中小消費者金融は、審査対応を平日の営業時間内（例：9:00〜18:00）のみとしているため、土日祝日の申し込みは審査回答が翌営業日以降になります。

また、融資方法は銀行振込が基本となるため、土日祝日に審査が完了しても、実際の振込は銀行の翌営業日になるケースがほとんどです。

もし土日祝日に即日融資を希望する場合は、自動契約機が稼働しており、土日審査にも対応している「セントラル」のような一部の業者や、大手消費者金融を検討する必要があります。

まとめ

中小消費者金融は、大手や銀行の審査に落ちてしまった方にとっても、十分に利用できる可能性があります。各社ごとに審査条件やサービス内容が異なるため、本記事を参考に自分に合った業者を見極めてください。

今回紹介した中小消費者金融は、いずれも独自の基準であなたの「今の状況」を丁寧に評価してくれる可能性があります。

例えば、安定した収入があり大手並みのサービスを求めるなら「セントラル」。信用情報に不安がある方には「フクホー」や「アロー」。審査の速さを重視するなら「スカイオフィスキャッシング」や「ニチデン」がおすすめです。

解説した選び方や審査のコツを参考に、あなたの状況に最も合う一社を慎重に選んでください。