給料ファクタリングのおすすめは罠！会社員が『即日LINE完結で審査が甘い』業者を探す前に知るべき5つのリスク

「給料日前なのに急な出費が…」そんなとき、つい目に留まるのが『LINEだけで即日利用可能』『審査が甘い』といった謳い文句の給料ファクタリングです。一見すると便利に思えますが、絶対に利用してはいけません。

実態は金融庁も警告している闇金そのもので、法外な手数料によって大切な給料だけではなく、職までをも失いかねない危険な取引です。 

本記事では、給料ファクタリングのリスクと、国に認められた安全な借り入れ方法を紹介します。柔軟対応のローンもあるので、参考にしてください。

給料ファクタリングはほぼ「闇金」！会社員が絶対に知るべき5つの全リスク

冒頭でもお伝えしたとおり、給料ファクタリングはほぼ闇金です。

金融庁では以下のように注意喚起されている取引です。

「給与ファクタリング」などと称して、業として、個人（労働者）が使用者に対して有する賃金債権を買い取って金銭を交付し、当該個人を通じて当該債権に係る資金の回収を行うことは、貸金業に該当します。

引用：金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」

業者がよく口にする「給料の売買契約だから借金ではない」という説明。これは、法律で定められた上限金利や厳しい取り立て規制を逃れるための、ただの言い訳にすぎません。

では、なぜ給料ファクタリングはここまで危険視されるのでしょうか。会社員であるあなたが利用を検討する前に、絶対に知っておくべき5つのリスクを解説します。

①年利1,000%超も。闇金レベルの法外な手数料を請求される

給料ファクタリングを利用する最大のリスクは、異常な手数料率です。一般的に、ファクタリングの手数料は高くても10％ほど。

しかし、給与ファクタリングでは20％〜40％となっています。これを消費者金融などの上限金利（年20%）と比較するために「年利」に換算すると、とんでもない数値が浮かび上がります。

例：給料日の一ヶ月前に5万円を調達するため、手数料20%（1万円）で給料ファクタリングを利用した場合
年利換算：20% × 12ヶ月 = 240%

これは法律で定められた上限金利の、およそ12倍にあたる異常な利率です。中にはさらに高額な手数料を課す業者もあり、年利換算で1,000％を超える例も少なくありません。

確かに利用すれば審査なしですぐに現金は手に入りますが、その代わりに給料の大部分を失うことになってしまいます。

②プライバシー崩壊！勤務先への連絡で会社にバレる可能性がある

給料ファクタリングを利用する際、「誰にも知られずに借りたい」と考えるのは、会社員なら誰もが抱く心理です。

しかし、その願いは悪質な業者によって簡単に打ち砕かれてしまうリスクがあります。「在籍確認なし」を謳っていても、実際には個人名で職場に電話をかけてくることがあるのです。

しかも、支払いがたった1日でも遅れると、業者は契約を根拠に、あなたの勤務先へ「〇〇さんの給料債権を当社が譲り受けました。今後の給料は当社にお支払いください」と正式に通知することがあります。

こうなると、あなたが給料を前借りするような怪しい業者と取引していることは、会社に確実に知られてしまいます。その結果、社内での信用を失い、昇進や人間関係に深刻な影響を及ぼすことは避けられません。

③手軽さの裏側にある「LINE完結型」業者の過酷な取り立て

スタンプひとつ送る感覚で申し込みが完了し、数万円が振り込まれる「LINE完結型」の給料ファクタリング。その手軽さについ安心してしまいがちですが、返済期日を少しでも過ぎると状況は一変します。

それまで穏やかだった連絡が急に厳しくなり、スマホの通知に怯える状況が続きます。数分おきに「まだか」「舐めてんのか？」「電話出ろ」といった短いメッセージが連投され、仕事中も、食事中も、寝ている間でさえ、あなたの精神を削り続けます。

給料ファクタリングは闇金に近いため、返済が滞ると「家族構成は把握している」「SNSに情報を流す」といった脅迫や強引な取り立てが行われることもあります。

場合によっては、職場や自宅の周りで付きまとわれることも。LINEを無視すれば、次は非通知や見知らぬ番号から執拗に電話がかかってくるため、小さな遅れでも大きなトラブルに発展する危険があるのです。

④個人情報の悪用。他の違法業者に情報が拡散される

悪質な業者の審査が甘いのは、あなたを信用しているからではありません。あなたの個人情報そのものに価値があるからです。

給料ファクタリングに申し込むと、氏名・住所・勤務先・年収・家族構成などの詳細な個人情報が、違法業者の間で共有される「名簿」に登録されます。

その結果、利用した業者以外からも融資の勧誘電話やDMが届くようになり、最悪の場合は別の詐欺に悪用される二次被害に遭う可能性もあります。一度手を出してしまうと、違法業者のネットワークから逃れるのは極めて難しくなるのです。

自宅にDMが届くこともあるため、利用が家族にバレるリスクもあります。

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⑤手数料地獄。一度使うと抜け出せない負のスパイラル

一度でも給料ファクタリングを利用すると、法外な手数料のせいで次の給料日には以前より生活が苦しくなっています。その状況をしのぐために、再び給料ファクタリングに手を出すか、別の業者から借りるしか道がなくなってしまうのです。

「手数料を支払うために、またファクタリングを利用する」

このアリ地獄のような悪循環に一度ハマってしまえば、自力で抜け出すことはほぼ不可能です。最終的には多重債務に陥り、自己破産や夜逃げといった、まるでドラマの中の出来事のような悲劇が、現実としてあなたの身に降りかかることになります。

さらに、悪質な業者では、返済が滞ることを理由に、闇バイトや口座の売買など、犯罪行為に加担するように脅されるケースも報告されています。

たとえ自分の意思で関わったわけではなくても、逮捕されれば責任を問われることになります。

借りるならまずはここ！安心して頼れるのは即日融資も可能なカードローン4選

「どうしてもお金が足りない」「早急に10万円必要」など、困っている場合、給料ファクタリングなど違法な業者に頼らなくても、最短即日で安全に借りる方法があります。それが、国から認可を受け、貸金業法という法律で金利や取り立てが厳しく管理されている正規の「カードローン」です。法律を遵守しているので、法外な金利を請求されることも強引な取り立てもありません。

ここでは、数あるカードローンの中でも特に信頼性が高く、スピーディな対応で多くの人に選ばれている4社を厳選して紹介します。

プロミス

初めての方や、急ぎでお金が必要な方に特におすすめなのがプロミスです。Webから申し込めば、最短3分※で融資を受けられる業界トップクラスのスピードを誇ります。

また、初回利用者限定の30日間無利息サービスは、契約日ではなく「初回出金日の翌日」から開始されるため、特典を無駄なく活用できるのも大きな魅力です。

さらに「アプリローン」を使えば、スマホひとつで申し込みから借入・返済まで完結。カード不要で、セブン銀行やローソン銀行のATMから現金を引き出せる利便性も備えています。土日も審査対応可能なので、週末急にお金が必要になった方にもベストな借入先です。

SMBCモビット

電話連絡や郵送物を避けたい方におすすめなのがSMBCモビットです。WEB完結を利用すれば、原則として電話連絡や郵送物なしで手続きを進められるため、プライバシーを重視する方でも安心して利用できます。

無利息期間はありませんが、返済額に応じてVポイントが貯まる独自サービスが特徴。貯まったポイントは返済に充てることも可能で、Vポイントユーザーにとっては大きなメリットとなります。

融資までの時間も最短30分※とスピーディ。WEB中心で手続きを完結させたい方や、ポイ活をお得に活用したい方に向いています。

アイフル

「職場への電話は避けたい」という方におすすめなのがアイフルです。公式サイトでは、原則として勤務先への在籍確認を行わないと明言しており、利用者のプライバシーへの配慮が特徴的です。

審査時間も最短18分※と非常に速く、急ぎで現金が必要な場面でも頼りになります。初めての方であれば、契約日の翌日から最大30日間の無利息期間も適用されます。

また、公式アプリは使いやすさに定評があり、残高確認や各種手続きもスムーズです。周囲に知られたくない気持ちに配慮しつつ、スピーディな対応力を兼ね備えているのが大きな魅力です。

セブン銀行カードローン

セブン銀行の口座を持っている方にとって、最も手軽で便利な選択肢がセブン銀行カードローンです。申込から借入・返済まで、原則24時間365日アプリで完結し、セブン銀行ATMの利用手数料もいつでも無料です。

契約時の利用限度額は上限50万円と、借りすぎを防ぐ配慮がされているのも安心ポイント。月々の返済額も、残高1万円以下なら2,000円から設定OK、無理のない返済計画を立てやすいのが特徴です。

銀行ならではの金利水準も魅力。利息負担を抑えて利用したい方にも向いています。

大手の審査が不安な会社員へ。「中小消費者金融」という賢い選択肢

「過去に支払いを延滞したことがある」「すでに他社からの借入がある」といった理由で、大手消費者金融の審査に通らない場合もあります。

しかし、「もうどこからも借りられないかもしれない…」と諦めて、危険な給料ファクタリングに手を出す必要はまったくありません。そんなときに頼れるのが、正規の「中小消費者金融」という選択肢です。

中小消費者金融の最大の特徴は、過去の信用情報だけで判断せず、現在の収入状況や返済能力、今後の見込みなど、一人ひとりの「今」の状況を丁寧に見てくれる独自の審査です。大手の審査に落ちた方への融資も積極的に行っています。

「中小」と聞くと少し不安に感じる方もいるかもしれませんが、決して闇金ではありません。大手と同じく、国（財務局や都道府県）に正式に登録された貸金業者であり、法律を遵守した安全な会社です。

特に以下の4社は、柔軟対応と口コミでも評判。サービス内容も充実しているので、困っている方はチェックしてみてください。

給料ファクタリングについて、よくある質問

最後に、給料ファクタリングに関するよくある質問をまとめて紹介します。

Q.給料ファクタリングは違法（闇金）なのですか？

A.実質的には闇金であり、違法です。

あくまでも「給料の売買」という形をとっていますが、「給料ファクタリングは貸金業に該当する」と最高裁での判決があります（令和5年2月20日）。

ほとんどの業者は国への登録をせず営業している無登録業者であり、貸金業法違反となるため危険です。「給料ファクタリング」とサービスのように名乗っていますが、その実態は闇金と変わりません。

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Q.給与ファクタリングは会社にバレますか？

A.バレる可能性は高いでしょう。

HPやチラシでは、「バレない」とうたう業者がほとんどですが、決して信用してはいけません。

支払いが1日でも遅れれば、「債権譲渡通知」が勤務先に送られ、給料を直接支払うよう要求されます。この時点で会社に知られるのは避けられません。

さらに悪質な業者の場合、嫌がらせや取り立て目的で会社に繰り返し電話をかけてくるため、バレるリスクは極めて高いでしょう。このような事態になれば、会社での信用は一気に失墜し、周囲に迷惑をかけることで退職を余儀なくされる可能性もあります。

Q.七福神などの有名業者は安全ですか？

A.安全ではありません。給料ファクタリングの七福神は、現在サービスを停止中です。その理由は、運営会社の株式会社ZERUTAが、貸金業法違反と出資法違反で摘発され代表者が逮捕されたからです。

ウェブサイトが整っていたり、口コミで名前が広まっていたりしても、その正体は法外な手数料を要求する違法業者にほかなりません。業者名や見かけに惑わされず、給料ファクタリングという仕組みそのものが危険だと理解して、利用しないようにすることが大切です。

Q.給料ファクタリングに代わるものは何ですか？

A.正規の貸金業者が提供するカードローンです。

大手消費者金融であれば、最短即日での融資に対応し、初回利用者向けの無利息サービスなども充実しています。もし大手の審査が心配な場合でも、より柔軟に対応してくれる中小消費者金融という選択肢があります。

いずれも法律に基づき登録・運営されている業者ですので、正規のカードローンであれば安心して利用できます。

まとめ：『審査が甘い』は危険のサイン。困った時は安全なカードローンを

『給料買取！即日LINE完結』『誰でもOK』『審査が甘い』いずれも、お金に困っているときには魅力的に響く言葉です。しかし、その裏には闇金同然の法外な手数料や、さまざまなリスクが潜んでいます。

「審査が甘い」という言葉は、信頼できる金融機関の特徴ではなく、法を守らない業者であることを示す危険なサインなのです。

本当にお金に困ったときこそ、危険な近道に逃げてはいけません。日本には法律に基づき利用者を守る仕組みを備えた正規の金融機関があります。

まずは大手消費者金融の利用を検討し、審査に不安がある場合は、中小消費者金融を頼るという手もあります。いずれも国に登録された正規業者であり、安全に利用できます。

どんなに切羽詰まった状況でも、甘い言葉に惑わされず、信頼できる方法を選ぶことが大切です。