完全AIファクタリングおすすめ13選！オンライン完結・即日対応で個人事業主もOK【2025年最新比較】

「資金が今すぐ必要…」そんな切羽詰まった状況に対応できるのが、AIを活用したオンライン完結型の『AIファクタリング』です。

従来のファクタリングや融資とは異なり、申し込みから契約、入金までをすべてオンラインで完了できます。AIによる審査を行うため、最短で即日の入金に対応している点が大きな強みです。

「書類の準備に時間がかかる」「開業したばかりで融資を断られた」といった悩みを抱える法人経営者や個人事業主、フリーランスでも利用しやすく、迅速な資金調達手段として広がりつつあります。

一方で、需要が高まるにつれてサービス提供会社も増加しており、どこを選ぶべきか迷う方も少なくありません。

そこで本記事では、信頼できるAIファクタリング13社を比較し、それぞれの特徴を解説しています。事業の規模や状況に合わせて最適なサービスを見つけ、資金繰りをスピーディーに改善したい方は、ぜひ参考にしてください。

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完全AIファクタリングおすすめ13社の比較一覧表

まずは、オンライン完結・即日対応に強いファクタリングサービス13社を一覧表で紹介します。

「手数料の水準」「入金までの所要時間」「個人事業主への対応可否」といったポイントを基準に、自分の状況に合ったサービスを確認してみてください。

会社名	手数料	入金スピード	利用可能額	個人事業主	オンライン完結	特徴（強み）
QuQuMo	1%～	最短2時間	上限なし	◎	◎	必要書類は2点のみで手続きが簡単
ペイトナーファクタリング	一律10%	最短10分	1万円～	◎	◎	フリーランス特化・業界最速クラス
アクセルファクター	2%～	最短2時間	30万円～	◎	◎	審査通過率93%の高い実績
ラボル	一律10%	最短60分	1万円～	◎	◎	土日祝OK・独立直後でも利用可能
フリーナンス	3%～	最短5分	～1,000万円	◎	◎	無料の損害賠償保険が付帯
ビートレーディング	2%～	最短2時間	上限なし	◎	◎	業界最大手・取引実績が豊富
PMGファクタリング	2％〜	最短即日	上限なし	△ (法人中心)	〇	大口案件に強くコンサルも提供
えんナビ	1.5%〜	最短即日	30万円～	◎	〇	24時間365日対応の柔軟な審査
アウル経済	1%～	最短即日	30万円～	×	〇	他社で断られた案件にも対応！中小企業に特化
トップマネジメント	3.5%～	最短即日	30万円～	◎	〇	55,000件以上の豊富な買取実績
日本中小企業金融サポート機構	1.5%～	最短30分	上限下限なし	◎	◎	国認定機関ならではの信頼性と低手数料
事業資金エージェント	1.5%～	最短2時間	10万円～	◎	◎	審査通過率90％以上！手数料が低め
NO1ファクタリング	1%～	最短即日	10万円～	◎	〇	経営改善コンサルティングに強み

※2025年10月時点の情報です。手数料やサービス内容は変更される可能性があるため、必ず各社の公式サイトで最新情報をご確認ください。

【個人事業主・フリーランス向け】少額から利用しやすいAIファクタリング4選

以下で紹介する4社は、手続きの手軽さや、1万円といった少額からでも利用できる柔軟性が魅力のファクタリング会社です。

独立直後で事業実績が少ない方でも申し込みやすい、個人事業主やフリーランスの強い味方となるサービスを詳しく解説していきます。

①QuQuMo：入金まで最速2時間！手数料も低め

QuQuMoは、低い手数料と最短2時間での入金対応が特徴の売掛金前払いサービスです。
売掛金があれば法人・個人事業主を問わず利用でき、申し込みから入金までスマホやパソコンで完結するため、場所を選ばず資金調達が可能です。

必要な書類は、売掛金に関する資料（請求書、契約書など）と口座の入出金履歴（直近3か月分）の2点だけ。個人事業主であっても債権譲渡登記を留保できる仕組みがあり、取引先に知られる心配はありません。

利用可能額に上限は設けられていないため、事業規模に応じて柔軟に活用できます。まずは無料の見積もりから確認してみるのが安心です。

＜口コミ評判＞
利用者からは「手数料が他社より圧倒的に安かった」「本当に請求書と通帳だけで審査してくれて楽だった」という、手数料の安さと手続きの簡便さを評価する声が多く寄せられています。

一方で、「土日に申し込んだら連絡が月曜日になった」「審査に落ちたが理由が分からなかった」といった、営業時間や審査に関する口コミも。お急ぎの方は、平日の営業時間内に、不備のない書類で申し込むことがポイントです。

＜QuQuMoはこんな人におすすめ＞

• 1円でも手数料を安く抑えて資金調達したい方
• 面倒な書類準備に時間をかけたくない方
• 少額から高額まで、幅広い金額の請求書を資金化する可能性がある方
• 法人経営者で、オンラインで手軽に資金調達をしたい方
  

手数料相場	1%～
利用可能額	～金額上限なし
即日入金	最短2時間
個人事業主	可（法人も対象）
オンライン完結	可

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②ペイトナーファクタリング：着金まで最短10分

ペイトナーファクタリングは、フリーランスや個人事業主向けに設計された資金調達サービスです。

入金までのスピードは業界でもトップクラス(最短10分）で、手数料体系も分かりやすいため、ファクタリングを初めて利用する方でも使いやすいのがメリット。

申請から審査、入金までのプロセスがAIによって徹底的に効率化。申し込みから最短10分での資金化を実現しています。

＜口コミ評判＞
良い口コミとしては、「本当に10分で入金されて驚いた」「急な支払いに間に合って助かった」といったスピードを評価する声が多く寄せられています。また、「手数料が分かりやすくて安心できた」という意見も。
一方で、「初回は30万円までの利用なのが物足りない」「土日も対応してもらえるとさらに便利」といった、利用上限や営業時間に関する要望も見られます。

＜ペイトナーファクタリングはこんな人におすすめ＞

• とにかく1秒でも早く現金が必要なフリーランスの方
• 30万円以下の少額な請求書をすぐに資金化したい方
• 初めてファクタリングを利用するため、明瞭な手数料のサービスを選びたい方
• 面倒な手続きをすべてスマホで済ませたい方
  

手数料相場	10%固定
利用可能額	～最大100万円※取引実績に応じて判断
即日入金	着金まで最短10分
個人事業主	可
オンライン完結	可

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③ラボル：個人事業主・フリーランスを特化したサービス

ラボルは、独立したばかりの個人事業主やフリーランスにおすすめのファクタリングサービスです。

他社では審査が通りにくいケースでも、独自の基準で柔軟に判断してくれる点が強み。さらに、土日祝日でも振込に対応しているため、急な資金需要にも対応しやすいサービスです。

事業計画書や決算書は原則不要。過去の実績よりも現在の取引状況を重視する独自の審査基準を設けているので、創業期の個人事業主でも安心して申し込めます。

＜口コミ評判＞
「他社で断られた案件でも買い取ってもらえた」「土曜日に申請してすぐに入金があり、本当に助かった」といった、審査の柔軟性と土日対応を評価する声が目立ちます。一方で、「取引先とのメールのやり取りなど、取引の証拠を求められるのが少し面倒だった」という声も。しっかりとした取引実績を示すことが審査の通過ポイント。

＜ラボルはこんな人におすすめ＞

• 独立したばかりで事業実績が少ない個人事業主の方
• 土日や夜間に急な支払いが発生してしまった方
• 10万円以下の少額債権を資金化したいと考えている方
• 他社の審査に落ちてしまい、困っている方

手数料相場	一律買取金額の10%
利用可能額	1万円～
即日入金	最短60分で入金24時間365日振込対応可能
個人事業主	可
オンライン完結	可※面談不要

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④フリーナンス：フリーランスや個人事業主向けで即日払いOK

「フリーナンス」は、フリーランスや個人事業主の事業活動全体を支えるサービスが充実。損害賠償保険「あんしん補償」と事業用振込専用口座などを提供し、ファクタリングはその中の「即日払い」機能として利用可能です。

しかも、運営はGMOグループなので、信頼性が高く安全・安心。登録しておけば、資金調達だけではなく、業務中の事故や情報漏洩など、フリーランスが直面しがちなリスクに備えることができます。

手数料は一律ではなく、フリーナンスの利用状況に応じて算出される「与信スコア」によって変動。継続的に利用すれば、低いコストでファクタリングを利用できるようになります。

＜口コミ評判＞
「万が一の保険があるのが心強い」「ファクタリングと保険がセットになっているのが画期的」など、「あんしん補償」を評価する声が圧倒的に多い。ネガティブな意見としては、「最初のうちは手数料が10%なので他のサービスと変わらない」「保険が適用されると思っていたのに、対象外だった」という声も。補償内容は事前にしっかり確認しておきましょう。

＜フリーナンスはこんな人におすすめ＞

• ファクタリングだけでなく、事業上のリスクにも備えたいフリーランスの方
• 長期的に利用して、手数料コストを下げていきたい方
• クライアントからの入金サイクルが長く、資金繰りに悩むことが多い方
• 事業に関する損害賠償保険への加入を検討している方

手数料相場	3～10%
利用可能額	1万円～
即日入金	審査は最短30分最短当日入金
個人事業主	可
オンライン完結	可

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【法人向け】高額買取・信頼性で選ぶAIファクタリング4選

続いて、高額な買取に対応、信頼性が高いので法人が利用する際にも安心のオンライン完結ファクタリングを4社紹介します。

①PMGファクタリング：5,000万円以上にも対応！

「PMGファクタリング」は、数千万円単位の高額な売掛金の買取や、手厚いサポートに強みを持つファクタリング会社です。

5,000万円以上の現金化も最短2時間で対応。最大2億まで可能なので、設備投資や大型プロジェクトの受注で資金が足りない場合にも頼りになります。手数料は2％〜と業界最低水準。他社からの乗り換えニーズも多く、96％の乗換率を誇ります。リピート率も96％。この数字だけ見ても、多くの企業に評価されていることがわかります。

＜口コミ評判＞
口コミでは「担当者が親身＆丁寧だった」「対応が早くて助かった」など、担当者の専門性や対応力を評価する声が多く見られました。一方で、「提出書類が多くて少し手間だった」「個人事業主では審査に通らなかった」といった声も。特に高額案件では、しっかりとした審査体制が敷かれていることがうかがえます。

＜PMGファクタリングはこんな人におすすめ＞

• 高額な売掛金を資金化したい法人経営者の方
• 一時的な資金調達だけでなく、継続的に利用したい方
• 信頼できる担当者と相談しながら手続きを進めたい方
• 他社から乗り換えたい方

手数料	2％〜
利用可能額	上限なし
入金スピード	最短2時間
契約方法	2社間と3社間から選べる
個人事業主	可
オンライン完結	可

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②トップ・マネジメント：スピードと柔軟性が特徴

2010年の創業以来、総買取件数55,000件を突破。豊富な取引実績を積み重ねてきた「トップ・マネジメント」は審査通過率の高さを公表している数少ないファクタリングサービスです。申し込みから契約まで来店不要。審査時間は最短30分と、業界最速スピードを誇ります。

豊富な経験に裏打ちされた柔軟な審査と、多様な資金調達メニューが魅力。特に建設業や製造業に多い長期の支払いサイトにも対応しているのが特徴です。

＜口コミ評判＞
「実績が多いので安心して任せられた」「注文書ファクタリングで、仕事の受注直後に資金調達できて助かった」など、実績とサービスの多様性を評価する声が目立ちます。一方で、「オンラインで完結すると思っていたが、最終的に面談が必要になった」という口コミも。高額案件や企業の状況によっては、丁寧なヒアリングを重視している傾向にあります。

＜トップマネジメントはこんな人におすすめ＞

• 信頼と実績を最も重視する法人経営者の方
• 建設業や製造業などで、支払いサイトが長い売掛金をお持ちの方
• 請求書発行前の「注文書」「発注書」の段階で資金調達をしたい方
• 複数の資金調達方法の中から、自社に最適な提案を受けたい方

手数料相場	2社間：3.5％～12.5％3社間：0.5％～3.5％
利用可能額	30万～3億円
即日入金	審査時間最短30分
個人事業主	可

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③事業資金エージェント：手数料は1.5%と低コスト

「事業資金エージェント」は、オンライン完結の利便性と、業界最安水準の手数料を両立させたサービスです。最大2億円までの高額買取に対応しながら、手数料は1.5%～という低コストを実現。スピードとコストパフォーマンスを重視する法人に最適。手元に残るキャッシュを最大化したい企業にとって、この手数料率は大きな魅力です。

申し込みから契約まで、来店不要のオンライン手続きで完結します。

＜口コミ評判＞
良い口コミでは、「とにかく手数料が安かった」「来店不要で、こんなに早く振り込まれるとは思わなかった」など、手数料の安さとスピード感を評価する声が多数を占めています。一方で、「高額案件だったためか、通帳以外にもいくつか追加で書類を求められた」という声も。審査の過程で、取引の信憑性を確認するために丁寧なヒアリングが行われることもあります。

＜事業資金エージェントはこんな人におすすめ＞

• とにかく手数料コストを抑えて資金調達したい法人の方
• 来店不要で手続きを完結させたい方
• スピーディーな資金調達を最優先に考えている方
• 売掛先の与信に不安があり、倒産リスクをヘッジしたい方

手数料相場	1.5％～
利用可能額	20万～2億円
即日入金	可
個人事業主	可
オンライン完結	可

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④NO.1（ナンバーワン）ファクタリング：初めての利用でも安心

「NO.1ファクタリング」は、丁寧なヒアリングと、それぞれの企業の状況に合わせたオーダーメイドの資金調達プランの提案に強みを持ち、リピート率の高さが魅力のファクタリング会社です。

必要書類が揃っていれば、最短即日入金も可能。他社からの乗り換えにも対応しています。

手数料は1%～と低水準でありながら、赤字決算や税金滞納、創業間もない企業からの相談にも応じる柔軟な審査体制が整っているのもポイントです。

＜口コミ評判＞
利用者からは「こちらの話をじっくり聞いてくれて、一番良い方法を提案してもらえた」「赤字続きで諦めていたが、親身に相談に乗ってくれて資金調達できた」など、コンサルティング力や親身な対応を高く評価する声が多く見られます。一方で、「電話でのヒアリングが長く、少し時間がかかった」という意見も。丁寧な対応の裏返しとして、ある程度のコミュニケーション時間は必要になる可能性があります。

＜NO.1ファクタリングはこんな人におすすめ＞

• 自社の状況に最適な資金調達プランの提案を受けたい法人の方
• 赤字決算や税金滞納などの理由で、他社に断られてしまった方
• 手数料の安さと、手厚いサポートの両方を重視する方

手数料相場	2社間：5%〜15%3社間：1%〜9%程度
利用可能額	10万円～1億円※1億円以上も相談可
即日入金	可
個人事業主	可
オンライン完結	可

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【スピード重視】とにかく早く資金化したい方向けのAIファクタリング2選

急な資金調達で急いでいる場合は、以下の2社を選びましょう。

①ビートレーディング：最短2時間のスピード入金

「ビートレーディング」は、ファクタリング業界のなかで非常に認知度が高く、取引実績・契約実績も随一です。

オンライン契約を導入しているため日本全国の資金調達に対応できますし、仙台・大阪・福岡にも支店を展開しているので安心。

スマートなクラウドサイン契約によって最短2時間の即日入金が望めるほか、最大買取率98%と、コストを抑えつつ損のない資金調達が実現できます。

商品・サービスを納品する前の段階で、請求書買取よりも一足早く資金を工面できる「注文書ファクタリング」に対応しているのも、他社にない魅力です。

＜口コミ評判＞
良い口コミでは「本当に2時間で振り込まれて驚いた」「急な支払いがあったので助かった」といったスピードを絶賛する声が多数見られます。また、「大手なので安心して任せられた」という信頼性を評価する声も多くありました。一方で、「返信がなかった」「担当者によって対応の質が違う気がする」など、コミュニケーション面での課題を指摘する声も一部で見受けられました。急ぐ場合は、申し込み後に電話で状況を確認するとよりスムーズでしょう。

＜ビートレーディングはこんな人におすすめ＞

• とにかく今日・明日中に資金が必要な法人・個人事業主の方
• ファクタリングを初めて利用するため、信頼と実績のある大手を選びたい方
• オンライン完結の手軽さと、対面での安心感の両方を選びたい方

手数料	2％〜
取り扱いファクタリング	2社間ファクタリング
買取可能額	無制限買取実績：1万円〜7億円
利用可能対象者	法人・個人事業主
入金スピード	最短5時間

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②日本中小企業金融サポート機構：スマホ完結！手数料も低め

日本中小企業金融サポート機構は、2020年10月30日に関東財務局長および関東経済産業局長から認定された「経営革新等支援機関」です。

中小企業をメインに専門的な事業資金サポートを提供しており、一般社団法人ならではの低手数料でファクタリングできます。

オンラインによる非対面契約で銀行融資よりも素早く、最短3時間で事業資金を確保できます。過去の買取実績は3万円〜2億円ですが、基本的に買取金額に下限上限はありません。

問い合わせフォームや電話から簡単に無料見積もりを依頼できるので、ぜひ検討してみてください。

＜口コミ評判＞
利用者からは「公的な機関なので安心して相談できた」「手数料が本当に安くて助かった」といった、信頼性と手数料の安さを評価する声が多く寄せられています。また、「担当者が親身で、助成金の相談にも乗ってくれた」など、プラスアルファのサポートを喜ぶ声も。一方で、「売掛先が個人事業主だったため断られてしまった」「3社間で依頼したら入金まで2週間かかった」という口コミも。利用には売掛先が法人であることが条件となり、3社間契約の場合はスピードが落ちる点には注意が必要です。

＜日本中小企業金融サポート機構はこんな人におすすめ＞

• ファクタリングの利用に少しでも不安があり、絶対的な信頼性を求める方
• 1円でも手数料を安く抑えて、迅速に資金調達したい方
• 売掛先が法人で、オンラインでスピーディーに手続きを完結させたい方
• 資金繰りだけでなく、補助金や経営改善についても相談したい方

手数料相場	1.5%～
利用可能額	売掛金の金額範囲内
即日入金	最短3時間 15時までに契約完了で即日振込
個人事業主	可
オンライン完結	可

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【通過率重視】他社で断られた方におすすめのAIファクタリング3選

「赤字決算だから」「税金を滞納しているから」「創業して間もないから」といった理由で、他社のファクタリング審査に落ちてしまった方は、以下の3社をチェックしてみてください。

①アクセルファクター：審査通過率93%

「アクセルファクター」は、「審査通過率93%」という驚異的な数値を公式サイトで公表している、業界でも屈指の柔軟性を誇るファクタリング会社です。

半数以上が即日入金を実現しており、スピードと審査の通りやすさを両立させています。

＜口コミ評判＞
良い口コミでは「本当に審査に通った。諦めかけていたので感謝しかない」「担当者が親身で、必要書類の相談にも乗ってくれた」といった、審査の柔軟性と担当者の対応を評価する声が圧倒的多数を占めています。一方で、「手数料が思ったより高かった」という声も一部で見られます。これは、審査通過が難しい案件を引き受けるリスクを手数料でカバーしているためと考えられますが、納得の上で契約することが重要です。

＜アクセルファクターはこんな人におすすめ＞

• すでに1社以上のファクタリング審査に落ちてしまった方
• 赤字決算や税金・社会保険料の滞納がある方
• 審査の通過を最優先しつつ、スピードも諦めたくない方
• 専門の担当者に相談しながら、安心して手続きを進めたい方

手数料相場	2〜10%以上（※別途要相談）
利用可能額	30万円〜1,001万円以上
即日入金	可
即日入金・審査通過率	93%
個人事業主	可

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②えんナビ：土日も審査・入金対応

「えんナビ」は、24時間365日、いつでも相談や申込ができる対応力の高いファクタリング会社です。

独自の審査基準で判断してくれるので、法人だけではなく、個人事業主にもチャンスあり。夜間や土日など、他社が対応していない時間帯でも資金調達の可能性を広げてくれるのが大きな特徴です。

＜口コミ評判＞
利用者からは、「夜中に相談したのに、すぐに返信があって助かった」「個人事業主相手の請求書だったので、扱ってくれる業者がなくて困っていた」といった声が見られ、時間外対応や審査の柔軟さを評価する意見が目立ちます。一方で「対応が遅かった」という指摘もありましたが、全体としては満足度の高い口コミがほとんどを占めています。

＜えんナビはこんな人におすすめ＞

• 土日祝日や夜間に、急いで資金調達の相談をしたい方
• 取引先（売掛先）が個人事業主である請求書をお持ちの方
• 書類準備の手間を最小限にして、すぐに申し込みたい方
• 中小零細企業や個人事業主で、親身な対応を求める方

手数料	1.5%〜10％
取り扱いファクタリング	2社間取引
買取可能額	–
利用可能対象者	法人個人事業主
入金スピード	最短即日

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③アウル経済：中小企業に特化

「アウル経済」は、最新の決算や経営状態がよくない状態でも、問題なく利用できる会社です。もちろん、保証人や担保は不要。中小企業に特化しているので、最大1億円まで対応しているのが大きな特徴。

手数料率は、1.0％〜10.0％。最低手数料保証があるので、他社で提示された手数料の資料を提出すれば、それよりも低い利率で利用できる可能性が。面談もオンラインで完結するので、来店の必要はなく手間もかかりません。

＜口コミ評判＞
良い評判としては、「複数の業者に断られ続けた後だったので、審査に通ったときは本当に嬉しかった」「理由を丁寧に説明してくれて、納得して契約できた」といった声が多く、最後の砦として資金調達に成功した利用者の感謝が目立ちます。一方で、「やはり手数料は安くはなかった」「決算書など、求められる書類が多かった」
といった意見も見られました。難しい案件を扱う分、手数料や審査の慎重さでバランスを取っている傾向にあります。

＜アウル経済はこんな人におすすめ＞

• 他のファクタリング会社に、すでに断られてしまった方
• 現在利用中のファクタリング会社から、乗り換えや追加利用を検討している方
• なぜ審査に落ちたのか、理由がわからず困っている方
• 中小企業で、審査に不安を感じている方

手数料	1.0％～10.0％
取り扱いファクタリング	原則2社間取引
買取可能額	10万円～1億円まで
利用可能対象者	法人・個人事業主
入金スピード	最短即日

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注意！完全AIファクタリングの審査に落ちるケースとは？

「AIファクタリングなら必ず通る」というわけではありません。AIは人間以上にルールに忠実で、定められた基準に沿って機械的に審査を行います。そのため、スピード感のある審査の裏には、はっきりとした否決基準が存在します。

一見便利なようですが、うっかりミスで審査落ちするケースも少なくありません。

ただし、あらかじめ注意すべき点を理解して対策しておけば、審査に落ちる可能性を大きく減らすことができます。ここでは押さえておきたい3つのポイントを解説しますので、参考にしてスムーズな資金調達につなげてください。

①売掛先の信用力が著しく低い→【対策】信用力の高い売掛先を選ぶ

ファクタリングの審査で最も重視されるのは、申込者本人ではなく「売掛先（取引先）の支払い能力」です。

ファクタリング会社にとって最大のリスクは、買い取った売掛金が期日どおりに支払われず回収できなくなること。

以下のような特徴がある売掛先は、信用力が低いと判断され審査通過が難しくなります。

• 企業の経営状態が不安定
  帝国データバンクなどの信用情報機関のデータを参照し、赤字が続いている、債務超過であるなど、経営状態が悪いと判断された場合。
• 事業実態が不明瞭
  公式サイトがない、設立から日が浅い（1年未満など）、いわゆるペーパーカンパニーの疑いがある場合。
• 過去の支払い遅延がある
  申込者が提出した通帳の入金履歴から、過去に何度も期日を過ぎて入金されている実績がある場合。

【審査に通りやすくなるポイント】
複数の売掛先がいる場合は、経営が安定している、付き合いが長い、上場企業や公的機関といった、信用力の高い売掛先の請求書を選んで申し込むことが、審査通過の最も確実な方法です。

②提出した書類（請求書・通帳など）に不備がある→【対策】提出前にダブルチェック

AI審査では、提出されたデジタルデータを基に自動で進みます。そのため、書類に少しでも不備や矛盾があると、即座に「判断不可」として弾かれてしまいます。人間であれば「これは〇〇の間違いだろう」と推測してくれることも、AIには認識できません。

特に注意が必要なのは、以下のようなケースです。

• 請求書の情報不足： 発行日、支払期日、請求金額、振込先口座といった必須項目が抜けている。
• 金額の不一致： 請求書の金額と、契約書や発注書に記載された金額が異なっている。
• 通帳コピーの不鮮明： スキャンした画像の文字がぼやけて読めない、取引履歴のページが一部欠けている。
• 情報の矛盾： 申込フォームに入力した会社情報と、提出書類に記載された情報（住所や代表者名など）が一致しない。

【審査に通りやすくなるポイント】 申し込み前はダブルチェックを徹底しましょう。請求書や通帳の画像が隅々まで鮮明に写っているか、入力した情報と書類の記載にズレがないかを指差しで確認するくらい慎重に確認してください。

③売掛金の存在が確認できない（架空債権など）→【対策】入金実績のある売掛先を選ぶ

ファクタリングは、実在する売掛債権を売買する取引です。その存在自体が疑わしいと判断された場合は、当然ながら審査に通りません。意図的でなくとも、疑念を抱かれるケースがあるため注意が必要です。

• 架空債権の疑い：売掛先との基本契約書や取引履歴（通帳の入金実績など）がなく、請求書だけしか証拠がない場合。
• 二重譲渡の疑い：同じ請求書をすでに他社で資金化したうえで、再度申し込んでいるケース。これは詐欺行為にあたります。

個人間の取引：売掛先が法人や個人事業主ではなく一般個人の場合。給与債権のファクタリングは法律で禁止されています。

【審査に通りやすくなるポイント】初めて取引する売掛先の請求書よりも、継続的に入金実績がある売掛先の請求書を使った方が、債権の実在性を明確に示せるため審査上有利です。また、複数のファクタリング会社に申し込む場合は、どの請求書をどこに提出したかをしっかり管理することが重要です。

ファクタリングの審査に通らない！資金が足りないときは請求書カード払いも検討！

「売掛先の信用力が低い」「事業実績がまだ浅い」といった理由でファクタリングの審査に通らなかったり、資金は調達できても希望額に届かなかったりすることがあります。

そのような場合には、手持ちの請求書をカードで支払えるサービスを活用するのも有効な選択肢のひとつです。

請求書カード払いとは…銀行振込で支払うべき請求書を、あなたのクレジットカードで決済できるサービス

サービス提供会社があなたに代わって取引先へ銀行振込を行い、利用者であるあなたはサービス提供会社に代金（＋手数料）をカード決済で支払う流れになります。
利用すれば、現金の持ち出しをクレジットカードの引き落とし日まで、最長でおよそ60日先延ばしできるのが大きなメリットです。

しかも、ファクタリングが「売掛先の信用力」を審査するのに対し、請求書カード払いは「あなたのカードの与信枠」があれば、原則、審査なしで利用できます。

＜請求書カード払いのメリット・デメリット＞

近年、多くの企業が請求書カード払いサービスを提供していますが、特に知名度と信頼性が高いのが以下のサービスです。

完全AIファクタリングに関するよくある質問

最後に、完全AIファクタリングでよくある質問を紹介します。

本当に「審査なし」のAIファクタリングはありますか？

正規のファクタリング業者で「審査なし」のサービスは存在しません。
「審査なし」とうたう業者は、違法な高金利で貸付を行うヤミ金融の可能性が高く、大変危険です。

ファクタリングにおける審査とは、主に売掛先（取引先）に支払い能力があるかを確認するものです。ファクタリング会社はこの審査を通じて、売掛金が回収できなくなるリスクを判断しています。

AIファクタリングでは、この審査プロセスをAIが自動でかつ高速に行うため、審査時間が極端に短くなるだけで、「審査がない」わけではありません。しっかりした審査があるからこそ、安心して取引できるのです。

個人事業主ですが、どのような書類が必要ですか？

多くのAIファクタリングでは、以下の3点で申し込めます。

1. 請求書： これから資金化したいもの
2. 通帳のコピー： 事業用の口座で、売掛先との過去の取引履歴（入金実績）がわかるもの
3. 本人確認書類： 運転免許証やマイナンバーカードなど

法人契約で必要になることが多い決算書や事業計画書は、原則不要です。手続きがシンプルで、個人事業主やフリーランスの方が利用しやすいのがAIファクタリングの大きなメリットです。

土日や祝日でも、即日で入金してもらえますか？

一部のファクタリング会社は対応しています。

すべての会社ではありませんが、「ラボル」や「えんナビ」のように24時間365日の審査・振込に対応しているサービスがあります。これらの会社は、金融機関のモアタイムシステムに対応しているため、銀行の営業時間外である夜間や休日でも入金が実施されます。

ただし、「土日も申込受付は可能だが、審査や入金は翌営業日」という会社も多いため、週末に緊急で資金が必要な場合は、「土日祝日の振込実行」を明記しているサービスを選ぶようにしましょう。

以下の記事で土日対応のファクタリングをまとめています。

取引先に知られないために「債権譲渡登記なし」で利用できますか？

ほとんどのAIファクタリングは「債権譲渡登記なし」で利用できます。

債権譲渡登記とは、売掛債権の所有権が移転したことを法的に証明する手続きです。

これを行うと第三者が閲覧できるため、取引先にファクタリングの利用を知られる可能性があります。

しかし、個人事業主や中小企業向けのオンライン完結型ファクタリングでは、利用者とファクタリング会社の2社間でのみ契約が完結し、登記を留保（行わない）のが一般的です。これにより、取引先に通知されることなく、秘密厳守で資金調達が可能です。

昔聞いた「HIGHRESO」や「anew」は利用できますか？

両サービスとも現在は利用できません。

「HIGHRESO AI ファクタリング」と、OLTA社とスルガ銀行が提携していた「anew（アニュー）クラウドファクタリング」は、AIファクタリングの草分け的なサービスでしたが、いずれもサービスを終了しています。

ファクタリング業界はサービスの入れ替わりが比較的早いため、インターネットで古い情報を見かけることもあるかもしれません。本記事で紹介しているような、2025年10月時点で問題なく運営されている、信頼性の高いサービスを選ぶことが重要です。

まとめ

完全AIファクタリングは「スピード」と「手軽さ」が最大の魅力です。AI審査により、申し込みから入金までが圧倒的に早く、必要書類も少ないため、緊急の資金ニーズに最適な解決策となります。

しかし、サービスごとに特徴は様々です。自社に最適な一社を見つけるためには、以下の5つのポイントを基準に比較検討することが重要です。

1. 手数料の安さ：コストを最小限に抑えられるか
2. 入金までのスピード：本当に必要なタイミングに間に合うか
3. 利用可能額：自社の請求書額に対応しているか
4. 個人事業主への対応：事業形態に合ったサービスか
5. 手続きの手軽さ：オンライン完結か、必要書類は何か

どのサービスが良いか迷ったら、まずは気になる2〜3社に無料で見積もりを依頼してみましょう。実際に提示された手数料や買取可能額を比較し、最も条件の良いサービスを選ぶのが、失敗しないための最も確実な方法です。

本記事を参考にAIファクタリングを賢く活用してみてください。

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