フリーローン激甘審査甘いランキング｜審査なし・極甘審査ファイナンスはやめとけ！銀行・地方銀行・イオン銀行審査落ちの理由と口コミ・借り換え

銀行や大手消費者金融の審査に落ちてしまい、「もう打つ手がない」と感じている方も多いのではないでしょうか。追い詰められた状況では、「激甘」「審査なし」といった言葉に心が揺れるのも無理はありません。

ただ、こうした甘い表現の裏側には、違法なヤミ金が紛れ込んでいるケースがほとんどです。勢いで申し込んでしまうと、後になって深刻なトラブルへ発展するおそれがありおすすめできません。

このような状態なら大手とは違う審査基準を持つ中小の消費者金融であれば、過去の信用情報に問題があっても、今の収入状況によっては利用できる可能性があります。

本記事では、金融庁に正式に登録されている業者の中から、特に審査が柔軟といわれる会社をピックアップして紹介します。

激甘フリーローンはないが「独自審査」ならチャンスあり！柔軟な中小消費者金融ランキング

法律上、「審査が激甘」「誰でも借りられる」といった宣伝は禁止されているので、そのような文言を使う業者は例外なく違法なヤミ金です。

そもそも、激甘審査（基準を満たしていないのに貸付する）は、貸付する側に何のメリットもありません。むしろ、貸し倒れリスクが大きいのであり得ません。

貸金業法（誇大広告の禁止等）

第16条　貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

引用：e-Gov法令検索「貸金業法」

ただ、銀行や大手の審査に落ちても、借り入れできる可能性は十分に残っています。それが中小消費者金融です。中小は、大手のような AI やスコアリングによる機械的な判定とは違い、人が目で見て判断する独自の審査を行っています。

長年の実績から、過去に延滞がありブラックとみなされる状況でも「今は安定した収入があり、返済できる」と判断されれば、貸付に応じてもらえることがあります。

激甘な審査というわけではありませんが、現在の状況を丁寧に見てもらえるため、大手で否決された人でも再びチャンスが生まれるということです。実際、フクホーなどは「信用情報に問題があってもご相談ください」と明言しており、前向きに対応している中小業者の一つです。

以下で紹介するのは、すべて金融庁に登録済みの正規貸金業者です。法外な金利や取り立ては一切ありません。「他社で断られたが借りられた」という実績が豊富な5社を厳選しました。

①セントラル：大手並みのサービスと柔軟さを両立

中小消費者金融の中でも、サービス面で特に使いやすいのがセントラルです。昭和48年創業の老舗ながら、全国に自動契約機（セントラルくん）を展開し、専用のCカードも発行しています。

利用可能額の範囲内で、何度でもセブン銀行ATMから借入可能。実際の使い勝手は、アコムやプロミスと並ぶレベルです。

平日14時までの申し込みで即日融資が可能。初めての利用なら最大30日間は金利0円サービスも利用できます。

「中小は不便そうで怖い」「大手には落ちたが、コンビニATMを使ってバレずに利用したい」人に向いています。

②フクホー：審査落ちの駆け込み寺として有名

大阪難波を拠点に全国対応するフクホー。創業50年以上の老舗企業だけに、実績も豊富。信用情報に自信がない状態でも、今を見て判断してくれる会社です。独自の「コンビニ契約」システムを導入しているので、書類のやりとりもスムーズ。

契約書類は、セブン‐イレブンのマルチコピー機からすぐに出力できるため、自宅に書類が届くのを待つ必要がありません。郵送物が発生しないので、家族に知られたくない場合にも便利です。

信頼できる老舗で借りたいが、来店はできない地方在住の人や契約書類が自宅に送られてくるのを避けたい人におすすめできます。ただし、自営業は利用できないので要注意。該当する方は、次のデイリーキャッシングをチェックしてみましょう。

③デイリーキャッシング：他社おまとめも対応！返済に困ったらここ

通常のフリーローンだけでなく、複数の借金を一つにまとめるおまとめローンや、不動産を活用した担保ローンまで扱っているのがデイリーキャッシングです。

借入が増えて返済が追いつかなくなった場合、追加でお金を借りるだけでは状況が改善しないことがあります。そんな時に「返済負担を軽くするための借り換え」を相談できる点が大きなメリットです。

事業者向けのビジネスローンもあるので、自営業でも利用可能。もちろん、少額のフリーローンも即日対応しており、利便性と柔軟性に優れた借入先です。

④ニチデン：関西圏ならココ！魅力的な金利と審査スピード

大阪・兵庫・京都・和歌山・奈良・滋賀・三重に住んでいる人なら、まず検討したいのがニチデンです。対象地域を限定することで、万が一の回収コストを抑えつつ、利用者に有利な金利や迅速な審査を実現しています。

最大100日間金利0円など、地域密着型だからこそ実現できる柔軟な対応と、中小消費者金融としては珍しい好条件がそろっています。

審査スピードは最短10分。午後2時までの受付であれば即日振込にも対応しています。さらに、訪問貸付にも対応しており、振込ではなく希望の場所まで持ってきてもらうことも可能です。通帳に履歴が残らないため、誰にも知られずに借りたい人にも向いているサービスです。

⑤スカイオフィスキャッシング：福岡から全国へ！他社断りでも可能性あり

スカイオフィスキャッシングは福岡の会社ですが、全国から多くの申し込みが集まる中小の消費者金融です。

借入限度額を50万円に設定することでリスクを抑え、少額融資に特化しています。大口の融資は見込めないものの、「急いで5万〜10万円が必要」といった場面では心強い存在です。

金利を他社よりやや高めに設定しているのも、返済が不安定な人への貸付を柔軟に行うためのリスク管理の一環です。そのぶん、他社で断られた人にも門戸が広く、審査も最短30分とスピーディに対応できます。「今日中にあと5万円必要」といった緊急事態の人や他社借入件数が多く、審査に通るか不安な人は相談してみるといいでしょう。

「審査なし」「極甘審査ファイナンス」のフリーローンは絶対やめとけ！

ネットやSNSを見ていると、「誰でも借りられる」「審査なし」「極甘ファイナンス」といった一見魅力的な言葉が目につきます。ですが、こうした業者は例外なくヤミ金か詐欺です。

「自分だけは大丈夫だろう」「今回だけなら問題ないはず」といった油断が、大きなトラブルにつながることがあります。なぜ危険なのか、そして実際に何が起きているのかを解説します。

「審査なし」は100%ヤミ金か詐欺業者

貸金業法では、貸金業者に対して申込者の返済能力を確認することが義務付けられています。

貸金業法 第十三条（返済能力の調査）
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客の収入や借入状況などを調査しなければならない。
（引用：e-Gov法令検索「貸金業法」）

つまり、「審査なしで貸します」と宣伝している時点で、その業者は法律を守るつもりがない違法業者と判断できます。

多くの場合、「審査なし」という言葉で人を誘い込み、取得した個人情報を詐欺グループに流したり、保証金名目でお金を騙し取ったりするのが目的です。

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「極甘審査ファイナンス」「個人間融資」の罠

Twitter（X）やInstagram、掲示板などで見かける「#個人間融資」「#極甘審査ファイナンス」といったハッシュタグには注意が必要です。こうしたものの多くは、いわゆる「ソフト闇金」の隠れ蓑になっています。

彼らは「困っている人を助けたい」と親切な顔を見せて近づいてきますが、実際には犯罪に巻き込まれる危険があります。

たとえば、銀行口座や携帯電話の契約を「担保代わり」として言葉巧みに作らされるケースがありますが、これは本人が逮捕される可能性のある犯罪行為です。

また、金利は法外で、10日で1割どころか3割といった高利を請求され、返済が少しでも遅れれば職場や家族に執拗な嫌がらせが入ることも。さらに、断ろうとした途端に「審査の手間賃」や「キャンセル料」と称して数万円を脅し取られるケースも増えています。

「審査なし」で借りたいと思うほど、追い詰められている状況だとしても、このような借入先に救いはありません。一度でも連絡を取ってしまえば、相手に『都合の良いカモ』として登録され、闇金の網から抜け出せなくなります。

リスクを冒して犯罪者に個人情報を渡すくらいなら、先ほど紹介した金融庁に登録された正規の中小消費者金融に相談する方が、はるかに安全です。

激甘はない！イオン銀行や地方銀行のフリーローン審査に落ちる理由とは？ 

「イオン銀行などのネット銀行や地方銀行は審査が甘い」と言われることがありますが、これは事実ではありません。

銀行の審査では単に年収だけを見るわけではなく、銀行ならではの「2つのハードル」が存在します。

• 警察庁データベースへの照会義務
• 保証会社の審査基準

まず、2018年以降、銀行は融資の審査で、申込者が反社会的勢力と関わりがないかを警察庁のデータベースで確認することが義務付けられました。そのため、審査にはどうしても時間がかかり、少しでも疑わしい情報があれば申込みが通りにくくなる傾向があります。

次に、銀行カードローンの審査は、実質的に保証会社（アコムやプロミスなどの大手消費者金融、信販会社）が行っています。銀行の基準に加えて保証会社の厳しい基準もクリアする必要があるため、いわゆる「ダブルチェック」が行われ、通過率はどうしても低くなるのです。

イオン銀行の審査傾向：「主婦OK」でも甘くはない

イオン銀行フリーローンは公式サイトで「パート・アルバイト、専業主婦（夫）の方もお申込みOK」と記載されており、一見すると間口が広く見えます。しかし、これは「申し込み資格がある」というだけで、「審査が甘い」という意味ではありません。

イオン銀行は流通系銀行として、個人の信用情報、たとえばクレジットカードの支払履歴などを重視します。過去数年以内に支払いの遅れがある場合や、すでに他社から2〜3件の借入がある場合には、安定した収入があっても、AIによるスコアリングで瞬時に審査が否決されることがほとんどです。

地方銀行の意外な落とし穴

「地元の銀行なら顔なじみだし、借りやすいかも」と考える方もいるでしょう。確かに、地方銀行で普段からメインバンクとして利用している場合は、その可能性もあります。

しかし、地方銀行のフリーローンには大手にはない面倒な制約がいくつもあります。たとえば、銀行の営業エリア内に住んでいないと申し込めなかったり、融資を受けるために普通預金口座を開設しなければならなかったりするため、こうしたハードルをクリアしなければ利用は難しいでしょう。

この口座開設の手続きだけでも、融資実行までに2週間以上かかることがあります。また、地方銀行は「公務員」や「地元企業の正社員」を優遇する傾向があり、派遣社員や契約社員、個人事業主はスコアが低く見積もられることも少なくありません。

銀行が求めているのは「低リスクな人」です。一方で、最初に紹介した中小消費者金融が重視するのは、「リスクはあるものの、現在の返済能力がある人」です。

評価の基準がまったく異なるため、銀行で落ちた人が中小消費者金融では即日借りられるというケースは珍しくありません。落ち込みすぎず、視点を切り替えてターゲットを変えることが大切です。

銀行審査落ち後に大手消費者金融（アコム・プロミス等）を選ぶ際の注意点

銀行に落ちた後の選択肢として、CMでおなじみのアコム、プロミス、アイフル、レイク、SMBCモビットなどの大手消費者金融を検討する方は多いでしょう。

確かに銀行より審査スピードは速いものの、銀行で落ちた理由によっては、大手でもすぐに審査に落とされる可能性があります。安易に申し込むと自分の首を締めることになるため、以下の3つの基準を目安に判断してください。

①大手も「スコアリング審査が中心」である点は銀行と同じ

まず押さえておきたいのは、大手消費者金融の審査も銀行と同じく、主に機械的なスコアリング審査で行われているという点です。

年齢や年収、勤務先、他社からの借入額などのデータをコンピュータに入力し、基準点に達しなければ自動的に否決されます。銀行より合格ラインはやや低めですが、「過去のデータ（信用情報）を重視する」という仕組み自体は銀行と変わりません。

②大手に申し込んでも「通る可能性がある人」

銀行に落ちた後でも、大手消費者金融で審査に通る可能性があるのは、いわば「惜しい人」に限られます。

たとえば、過去に延滞が一切なく、信用情報がきれいな人や、年収は安定しているものの雇用形態が銀行の基準に合わなかった人です。具体的には、アルバイトやパート、派遣社員、個人事業主などが該当します。

こうした場合は、単に銀行の厳格すぎる属性基準に弾かれただけであることが多く、最短20分融資などスピード審査を売りにする大手に申し込む価値は十分にあります。

＜審査スピードの速い大手カードローンならここ＞

③大手に申込すると「瞬殺」されるケース

一方で、銀行に落ちた理由によっては、大手消費者金融に申し込むのが危険な場合があります。

たとえば、過去5年以内にクレジットカードやローンの支払いを延滞したことがある場合、すでに他社から3件以上借入がある場合、または年収の3分の1近くまで借りている場合です。

こうした条件に当てはまると、大手のAI審査では「リスクの高い客」と判断され、瞬殺されてしまうことがあります。

さらに、「数打ちゃ当たる」と安易に手当たり次第申し込むと、短期間に申込履歴が残り、いわゆる「申し込みブラック」の状態に。こうなると、本来なら審査に通る可能性のあった中小消費者金融までも利用できなくなる危険があります。

もし、自分の信用情報や他社借入件数に少しでも不安があるなら、機械審査中心の大手は避けたほうが賢明です。

大手で否決履歴を一つ作るリスクを冒すよりも、先に紹介したセントラルやフクホーなど、独自審査を行う中小消費者金融に申し込む方が、現金を手にできる可能性は高くなります。

自分の状況に合った業者を選ぶことが、借入への最短ルートです。

借金をまとめたいなら「借り換え（おまとめローン）」も検討 

もし、今回の借入目的が「A社の返済期日が迫っているため、B社から借りて返済資金を確保したい」という場合は、通常のフリーローンに申し込むのは避けてください。審査に通らないだけでなく、状況をさらに悪化させる可能性があります。

こうした場合に選ぶべきは、借金を一本化する「借り換えローン（おまとめローン）」です。

なぜ「借り換え」ならフリーローンより審査に通る可能性があるのか

消費者金融には「総量規制」という法律があり、原則として年収の3分の1を超える貸付はできません。すでに借入が多い人がフリーローンの審査に落ちるのは、この法律の制約があるからです。

しかし、借り換えローンは例外です。

顧客が一方的に有利になる借り換え、たとえば金利が下がるような場合には、法律の特例として年収の3分の1を超えていても融資が可能です。また、借り換えローンは「新たな借金」ではなく「借金の整理」が目的であるため、審査担当者も完済への意欲を重視して評価してくれます。

結果として、金利を下げて毎月の返済額を減らすことができるため、自転車操業の悪循環を止めることが可能です。

この状況に当てはまる人は、おまとめに強い以下の2社をチェックしてみてください。

フリーローン激甘審査に関するよくある質問

最後に、フリーローン激甘審査に関するよくある質問を紹介します。

ブラックリストでも通る「激甘審査」のフリーローンは実在しますか？

法律上、「激甘」や「審査が甘い」と公言して勧誘することは禁止されています（貸金業法16条）。公式サイトや広告でそう書かれている業者は、ヤミ金の可能性が高いと考えられます。

一方で、中小消費者金融は大手のような機械的なスコアリングではなく、現在の収支状況や返済能力を基に判断する独自の審査を行っています。

過去に金融事故があっても、今安定した収入がある人なら審査に通る可能性も。この点が、大手に比べて柔軟で「甘い」と感じられていますが、審査基準を満たさない人を通す激甘審査ではありません。

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審査が甘いランキング1位の業者はどこですか？

公的な審査通過率のランキングは存在しませんが、口コミや当サイトの調査によると、柔軟な対応で人気が高いのはセントラルやフクホーです。

これらの業者は、大手で断られた人への融資実績が豊富です。ただし、ランキングの上位だからといって必ず通るわけではありません。自分の属性、たとえば居住地や書類の準備のしやすさなどに合った業者を選ぶことが、審査通過への近道です。

現在、他社の支払いを延滞中ですが借りられますか？

現在、他社の返済を延滞している場合は、残念ながらどの消費者金融でも審査に通ることはできません。

信用情報機関には「延滞中」と記録されているので、返済能力がないと判断されます。早期の解決を望む場合、まずは延滞の解消を最優先にしてください。もしすぐに解消が難しい場合は、新たな借入を探すのではなく、弁護士や司法書士に相談して債務整理を検討することが必要です。

無職やニートでも借りられる激甘な業者はありますか？

完全に無職で収入がない場合、総量規制という法律により、原則として消費者金融から借りることはできません。「収入証明不要で無職でもOK」といった宣伝は、ヤミ金の可能性が高いです。

ただし、専業主婦（夫）の場合は、配偶者の収入を基に審査できる「配偶者貸付」に対応している一部の中小消費者金融や、銀行カードローンであれば借入が可能なケースがあります。

中小消費者金融は職場への在籍確認電話はありますか？

中小消費者金融では、審査の一環として職場への在籍確認の電話があるのが基本です。ただし、どうしても職場への電話が難しい場合は、申し込み直後に担当者に相談してください。

最近では、社会保険証や最新の給与明細などを提出することで、電話連絡の代わりにしてくれる柔軟な業者も増えています。無断で電話がかかることはないので、まずは相談することをおすすめします。

銀行審査に落ちたばかりですが、すぐに申し込んでも大丈夫ですか？

銀行審査に落ちた直後でも、中小消費者金融への申し込み自体は問題ありません。銀行と中小では審査の基準がまったく異なるため、可決される可能性は十分にあります。

ただし、短期間に3社や4社と手当たり次第に申し込むと、「申し込みブラック」とみなされ、通るはずの審査も通らなくなります。本記事で紹介した業者の中から、自分に合いそうな1社に絞って申し込むのが安全です。

中小消費者金融でお金を借りると怖い取り立てはありますか？

本記事で紹介した中小消費者金融（セントラル、フクホー、ニチデンなど）は、すべて金融庁に登録された正規の貸金業者です。

法律を守って営業しているため、ドラマに出てくるような暴力的な取り立てや、深夜・早朝の訪問などはありません。

返済が遅れた場合も、まずは電話や郵便での連絡が基本です。ヤミ金と混同されがちですが、正規業者であれば安心して利用できます。

まとめ：フリーローンで激甘はNG！銀行審査落ちでも諦めないで！柔軟な消費者金融で解決を

「審査なし」や「激甘フリーローン」といった言葉に惑わされるのは危険です。どんなに追い詰められていても、違法なヤミ金には絶対に関わってはいけません。

イオン銀行や地方銀行の審査に落ちたとしても、銀行とはまったく異なる基準で審査する中小消費者金融なら、過去のデータではなく、あなたの今の返済能力を重視して判断してくれます。

お金の悩みは放置すると状況が悪化します。一人で抱え込まず、まずは今回紹介した正規業者（セントラルやフクホーなど）の公式サイトで、匿名でできる「3秒診断」だけでも試してみましょう。