【2025年最新】オンラインファクタリング20選｜AI審査で24時間＆即日対応・個人事業主OKのオンライン完結型おすすめ

2025 9/06

2025年9月5日 2025年9月6日

「急に資金が必要になった」「銀行融資では手続きに時間がかかり間に合わない」

そんな状況をサポートしてくれるのが、請求書をオンラインで現金化できるファクタリングです。来店の必要がなく、スマホだけで完結できるため、個人事業主の方でも利用しやすいのが特長です

とはいえ、サービス提供会社は数多くあり、どこを選べばよいのか迷う方も少なくありません。
そこで本記事では、編集部が信頼できる20社を比較。その中から、目的に応じておすすめできるサービスを厳選して紹介します。

自分に合うファクタリング会社をお探しの方は、参考にしてください。

あなたに合うオンラインファクタリングはこれ！20社早見表

ここでは、オンラインで手続きが完結できるファクタリング会社を一覧でご紹介します。

手数料の相場や入金までのスピード、必要書類の種類など、各項目を比較して確認することで、自分の条件に合うサービスを絞り込みやすくなります。

まずは一覧を見ながら、候補をいくつかピックアップしてみましょう。

	手数料相場	利用可能額	入金スピード	提出書類が少なめ	オンライン完結	個人事業主	公式
QuQuMo	1%～	下限・上限なし	最短2時間	〇	◎	〇	詳細
ビートレーディング（※4）	4%～12%程度（2社間）（※1）	～無制限（※2）	最短2時間（※3）	◎	〇	〇	詳細
日本中小企業金融サポート機構	1.5%～	下限・上限なし	最短3時間（※5）	◎	◎	〇	詳細
ペイトナーファクタリング	10%固定	～最大100万円	最短10分	◎	◎	◎	詳細
PMGファクタリング	要問い合わせ	下限・上限なし	最短2時間	〇	◎	〇	詳細
ラボル	買取金額の10%	1万円～	最短60分	◎	◎	◎	詳細
フリーナンス	3～10%	1万円～	最短30分	◎	◎	◎	詳細
アクセルファクター	2%～	30万円〜無制限	最短2時間	〇	◎	◎	詳細
トップマネジメント	原則3.5%〜12.5%（2社間）（※6）	30万円〜3億円	最短即日	〇	◎	〇	詳細
PAYTODAY	1.0％～9.5％	10万円～上限なし	最短30分	〇	◎	◎	詳細
事業資金エージェント	1.5％～	20万～2億円	最短即日（契約まで最短2時間）	◎	◎	◎	詳細
NO1ファクタリング	1％～15％	50万円～5,000万円程度	最短30分	〇	◎	〇	詳細
メンターキャピタル	2％	30万〜最大1億円	最短即日	◎	◎	◎	詳細
えんナビ	1.5%〜10％	–	最短即日	◎	◎	〇	詳細
みんなのファクタリング	7%～15%	1万円～300万円（※7）	最短60分	◎	◎	◎	詳細
ジャパンマネジメント	10％～20％（2社間）（※8）	20万円～5,000万円	最短即日	△	〇	〇	詳細
アウル経済	1.0％～10.0％	10万円～1億円まで	最短2時間	◎	◎	◎	詳細
MSFJ	1.8％～10％	10万円～5,000万円	最短60分～1営業日以内	◎	◎	◎	詳細
SoKuMo	1％〜15％	10万円～1億円	最短30分	◎	◎	〇	詳細
ペイテック	1％〜	下限・上限なし	最短2〜3時間程度	◎	◎	◎	詳細

※1：3社間:2%～9%程度。※2：3万円～7億円の買取実績あり。※3：契約締結が15時以降の場合は翌日反映になる場合もあります。※4：あくまでも目安となるため詳細はお問い合わせください。※5：15時までに契約完了で即日振込。※6：3社間：原則0.5%～3.5%。※7：初回は1万円～50万円まで。※8：3社間ファクタリング：3％～10％。

24時間完全オンライン型のファクタリングならこの4社｜即日対応

「深夜や休日に急な支払いが発生した」「平日は忙しくて手続きの時間がとれない…」

そんなときに役立つのが、オンラインで完結できるファクタリングです。AIによる自動審査を導入しているサービスなら、申し込みから入金までを24時間365日スムーズに進められます。

以下では、数あるサービスの中から、とくに手続きの簡単さと入金スピードで評価の高い4社を厳選。スムーズな資金調達を目指せる、心強い選択肢を紹介します。

①QuQuMo：入金まで最短2時間

AIを用いた独自の審査システムを採用した「QuQuMo」。来店の必要がなく、申し込みから契約、入金までをすべてオンラインで完結できます。最短2時間で入金が完了するため、急ぎの資金ニーズにも対応可能です。

手数料は1％からと業界でも低水準。さらに、利用可能額に上限が設定されていないため、少額の資金調達から高額の案件まで幅広く利用できます。特にまとまった資金が必要になりやすい法人の方にとって、柔軟に利用できる点は大きな魅力です。

手数料相場	1%～
利用可能額	～金額上限なし
即日入金	最短2時間
個人事業主	可（法人も対象）
オンライン完結	可

＞＞QuQuMoの詳細はこちら

②ペイトナーファクタリング：着金まで最短10分

AIファクタリングの先駆け的な存在の「ペイトナーファクタリング」。申し込みから最短10分で振込が完了するため、「今すぐ資金が必要」という急ぎの状況にも対応できます。

必要書類は本人確認書類と請求書のみで、事業計画書や決算書の提出は不要。すべての手続きがWeb上で完結するため、時間や場所を問わず資金調達が可能です。

大きな特徴は、手数料が一律10％と明確に設定されていること。追加の経費が発生しないため、資金計画を立てやすい点がメリットです。さらに、1万円からと少額の請求書にも対応しており、他社で断られることの多い小口案件でも利用できる柔軟さがあります。

手数料相場	10%固定
利用可能額	～最大100万円※取引実績に応じて判断
即日入金	着金まで最短10分
個人事業主	可
オンライン完結	可

＞＞ペイトナーファクタリングの詳細はこちら

③ラボル：個人事業主・フリーランスを特化したサービス

フリーランスや個人事業主に特化した、「ラボル」。24時間365日、申し込みに対応したファクタリングサービスは多い中、ラボルは24時間『即時振込』に対応しています。

しかも、決算書や入出金明細・契約書も不要。申し込みから審査、入金まで最短30分という速さで資金を調達できます。

独立直後の事業主でも利用可能。取引先は新規でも、買取対象となります。しかも、利用額は1万円〜と少額利用もOK。「今月ちょっと厳しい」「数万円足りない」といったケースでも活用できます。

手数料相場	一律買取金額の10%
利用可能額	1万円～
即日入金	最短60分で入金24時間365日振込対応可能
個人事業主	可
オンライン完結	可※面談不要

＞＞ラボルの詳細はこちら

④PAYTODAY：入金まで最短30分

AIファクタリングの「PAYTODAY」は、最短30分での即日振込に対応しており、日本全国どこからでもオンラインで利用できるのが特長です。面談や来店は一切不要で、10万円から申し込み可能。

手数料率は1％〜9.5％と業界内でも低水準に設定されているため、余計なコストをかけずに資金調達を行えます。スピードとコストの両方を重視したい方におすすめです。

手数料	1.0％～9.5％
買取可能額	10万円～上限なし
入金スピード	最短30分
利用対象者	法人・個人事業主・フリーランス

※即日対応は平日の営業時間内に限られます。

＞＞PAYTODAYの詳細はこちら

少額・個人事業主OKのオンラインファクタリング

近年では、1万円から利用できるサービスや、フリーランス・個人事業主を積極的に支援するオンライン型ファクタリングが増えてきました。

ここからは、「数万円だけ今すぐ必要」「個人事業主だから断られるかもしれない」と不安を感じている方にも利用しやすい、柔軟な審査で選ばれているサービスを厳選してご紹介します。事業規模にかかわらず、安心して資金調達できるサービスです。

①ペイトナーファクタリング：個人事業主特化

「ペイトナーファクタリング」は、フリーランスや個人事業主に特化したオンライン型ファクタリングサービスです。申し込みから最短10分で即時入金が可能で、1万円から利用できる点が大きな特長。急な資金繰りに悩むフリーランスから高く評価されています。

契約書や事業計画書といった煩雑な書類の準備は不要で、与信審査にかかる待ち時間もほとんどありません。支払いサイト70日以内の請求書であれば対象となり、アップロードするだけで資金調達が完了します。

スピードと手軽さを両立した、まさに「フリーランスに寄り添う資金調達サービス」です。

手数料相場	10%固定
利用可能額	～最大100万円※取引実績に応じて判断
即日入金	着金まで最短10分
個人事業主	可
オンライン完結	可

＞＞ペイトナーファクタリングの詳細はこちら

②フリーナンス：手数料3％〜の資金調達

「フリーナンス」は、単なるファクタリングサービスではなく、資金調達と事業上の「あんしん」を同時に提供してくれる独自の仕組みが魅力です。

フリーナンスの「即日払い」は、請求書を最短30分で現金化できるファクタリング機能です。手数料も3%からと業界最低水準で、コストを抑えたい方に最適。

とはいえ、「フリーナンス」の真の価値は、無料の会員登録だけで付帯する損害賠償保険「あんしん補償」にあります。

業務中の事故や納品物の欠陥による損害賠償はもちろん、情報漏洩や著作権侵害といったリスクも対象。最大5,000万円まで補償されるため、万一のトラブルが発生した場合でも安心です。

目の前の資金繰りを解決する「即日払い」と、将来の事業リスクに備える「あんしん補償」という2つの柱で、フリーランスの活動を包括的に支援してくれます。

手数料相場	3～10%
利用可能額	1万円～
即日入金	審査は最短30分最短当日入金
個人事業主	可
オンライン完結	可

＞＞フリーナンスの詳細はこちら

③メンターキャピタル：最短60秒の簡単審査

「メンターキャピタル」は、口コミでも『朝一に申し込めばお昼には契約完了』『対応が丁寧』と高く評価されているファクタリングサービスです。最短60秒で完了する簡単審査により、即日現金化が可能。

しかも、赤字や債務超過、個人事業主や税金滞納中でも利用できる柔軟な審査体制を備え、審査通過率は92％と高水準。年間3,000件以上の取引実績（2024年1月〜12月）も信頼の証です。

申し込みフォームは簡単に入力できるため、忙しい方でもスムーズに利用可能。創業1年以内のスタートアップや新規開業資金の相談にも対応しており、幅広い事業者に適しています。

手数料相場	2%〜
利用可能額	30万〜最大1億円
即日入金	審査は最短10分最短当日入金
個人事業主	可
オンライン完結	可

＞＞メンターキャピタルの詳細はこちらから

④ラボル：最短30分のスピード審査

24時間365日いつでも即時入金が魅力の「ラボル」。個人事業主・フリーランス特化サービスなので、安心して利用できます。審査後、最短30分で入金、銀行の営業時間に制限されない24時間365日振込を実現しているので、急な資金繰り改善にも頼りになる存在です。

ラボルを利用するメリットは他にも。手続きはオンラインで完結し、決算書や事業計画書は不要。手数料は一律10%とシンプルで分かりやすい点も嬉しいポイント。

1万円という少額の請求書から買い取ってくれるため、事業規模を問わず利用できます。

手数料相場	一律買取金額の10%
利用可能額	1万円～
即日入金	最短60分で入金24時間365日振込対応可能
個人事業主	可
オンライン完結	可※面談不要

＞＞ラボルの詳細はこちら

⑤SoKuMo

入金まで最短30分のスピード入金が特長の「SoKuMo（ソクモ）」。日本全国どこから申し込んでもオンライン完結。来店不要で契約可能です。

しかも、99％が高額買取、手数料は1％〜と低めで審査も柔軟。独自の審査基準があるので、他社の落ちたケースでも相談可能です。赤字決算や税金などを滞納していても利用できます。

必要書類は、免許証などの本人確認書類、請求書、取引に使用している金融機関口座の通帳コピーの3点のみ。決算書や事業計画書は不要で、手続きの負担を最小限に抑えられるサービスです。

手数料相場	1～15%
利用可能額	10万円〜1億円
即日入金	最短30分
個人事業主	可
オンライン完結	可※面談不要

LINEで完結するオンラインファクタリングならここ

「申し込みから契約まで、使い慣れたLINEアプリで完結したい」このようなサービスをお探しの方には、以下の2社がおすすめです。

①ビートレーディング：入金まで最短5時間

月間800件以上の契約実績98％を誇る、ファクタリング大手の「ビートレーディング」。相談から書類提出まで、LINEを使って手軽に進めることができます。30秒ほどで完了する簡単なフォームから無料見積もりの依頼が可能。担当者と直接チャットで相談できるほか、AIチャットボットが24時間いつでも回答してくれるのも便利。

最短2時間で入金が完了するスピード感も、急ぎの資金が必要なときには大きな安心材料です。法人はもちろん、個人事業主も利用できます。

手数料	2％〜
取り扱いファクタリング	2社間ファクタリング
買取可能額	無制限買取実績：1万円〜7億円
利用可能対象者	法人・個人事業主
入金スピード	最短5時間

＞＞ビートレーディングはこちらから

②ペイトナーファクタリング：着金まで最短10分

「ペイトナーファクタリング」は、最短10分の振込対応が魅力。公式LINEがあり、さまざまな情報を提供しています。LINEから直接の申し込みは受け付けていませんが、初回登録で、最大5,000円お得になる特典があります。

申し込みから契約、入金までのすべての手続きが公式サイト上のマイページで完結。1万円からの少額請求書でもOKなので、個人事業主やフリーランスにぴったりのサービスです。

手数料は一律10％。その他無駄なコストがかからないのも安心して利用できるポイントです。

手数料相場	10%固定
利用可能額	～最大100万円※取引実績に応じて判断
即日入金	着金まで最短10分
個人事業主	可
オンライン完結	可

＞＞ペイトナーファクタリングの詳細はこちら

法人に強いオンラインファクタリングおすすめ

続いて、高額利用にも対応する、法人に強いサービスを紹介します。

①ビートレーディング：入金まで最短5時間

「ビートレーディング」は、2社間ファクタリング・3社間ファクタリング・注文書ファクタリングなど、さまざまな取引形態に対応できるサービスです。

業種や規模を問わず、多様な企業の資金ニーズに応えてきた実績があり、数億円規模の高額債権にも対応できる十分な資金力と豊富なノウハウを備えています。

手続きはすべてオンラインで完結し、最短2時間で入金が可能です。

手数料	2％〜
取り扱いファクタリング	2社間ファクタリング
買取可能額	無制限買取実績：1万円〜7億円
利用可能対象者	法人・個人事業主
入金スピード	最短5時間

＞＞ビートレーディングはこちらから

②PMGファクタリング：審査＆見積もりは最短20分！

法人向けファクタリングサービスとして、多様な資金ニーズに応えて厚い支持を集め「PMGファクタリング」。

月間1,500件以上の取扱実績を誇り、50万円規模の少額案件から2億円規模の大型資金調達まで幅広く対応しています。企業の成長フェーズや業種に応じた柔軟な提案が可能で、建設業やIT業のように先行投資が発生しやすい業種向けには、請求書発行前の「注文書」を対象とした現金化サービスにも対応。こうした専門的なニーズにも応えられる点が同社の強みです。

手続きはすべてオンラインで完結するため、週末に申し込みを済ませておけば平日の営業開始と同時に審査がスタート。条件が整えば、最短2時間の入金に対応しています。

手数料	要問い合わせ
利用可能額	上限なし
入金スピード	最短2時間
契約方法	2社間と3社間から選べる
個人事業主	可
オンライン完結	可

＞＞PMGファクタリングはこちらから

③日本中小企業金融サポート機構：スマホ完結！手数料も低め

企業の資金繰りを支援するため、国からその専門性を認められた一般社団法人が「日本中小企業金融サポート機構」です。

営利を目的としない組織だからこそ実現できる手数料1.5％〜という低コストは、法人の利益を最大化する上で大きなメリットです。

さらに、国認定の「経営革新等支援機関」として、財務戦略のプロフェッショナルがパートナーとして支援。目先の資金繰りだけでなく、中長期的な経営基盤の強化まで見据えたコンサルティングを提供する点は、他のファクタリング会社にはない独自の強み。

これまでに4,800社以上の法人を支援し、実績も豊富。請求書があれば、3時間で資金調達できるスピーディーさも魅力です。

手数料相場	1.5%～
利用可能額	売掛金の金額範囲内
即日入金	最短3時間15時までに契約完了で即日振込
個人事業主	可
オンライン完結	可

＞＞日本中小企業金融サポート機構はこちらから

④ジャパンマネジメント：最大5,000万円まで対応

「ジャパンマネジメン」は、法人向けに最大5,000万円規模の売掛債権を現金化できるサービスで、比較的大規模な資金需要に対応可能です。

赤字決算や税金滞納など、銀行融資が難しいケースでも、将来性を重視した独自の審査基準により柔軟に対応。資金調達に加え、資金繰り改善に向けた経営コンサルティングも提供しており、中長期的な経営の安定を後押しします。

また、医療報酬や介護報酬など専門性の高い債権の買取実績も豊富で、経営課題を抱える法人にとって事業再建の頼もしい味方です。

手数料	10％～20％（2社間）
取り扱いファクタリング	2社間・3社間
買取可能額	20万円～5,000万円
利用可能対象者	法人・個人事業主
入金スピード	最短2時間

＞＞ジャパンマネジメントの公式サイトはこちらから

⑤MSFJ：法人特化！最短60分対応

中小企業の資金調達に特化した「MSFJ」は、法人向けファクタリングサービスの中でもスピード対応が強み。効率化された審査・契約プロセスにより、申し込みから最短1時間で資金を手にできるため、緊急の資金需要にも素早く応えられます。

また、法人専用サービスとして事業内容や業界特性を踏まえた審査を行うため、通過率は90％以上と高い実績を誇ります。手数料も1.8％～と低く抑えられており、コスト意識の高い法人にも適した選択肢です。

特に500万円以下の小～中規模資金を必要とする法人にとって、頼れる資金調達パートナーとなるでしょう。

手数料	10％～20％（2社間）
取り扱いファクタリング	2社間・3社間
買取可能額	20万円～5,000万円
利用可能対象者	法人・個人事業主
入金スピード	最短2時間

＞＞MSFJの公式サイトはこちらから

オンラインファクタリングで土日対応ならここ

「週末に急な支払いが必要になった」「休日のうちに資金繰りの目処を立てたい」

銀行が閉まっている土日や祝日は、これまで資金調達が困難でした。しかし現在では、24時間365日対応のオンラインファクタリングが登場し、週末でも即日入金が可能です。

ここでは、土日・祝日でも迅速に審査・振込を実行してくれる、信頼できるサービスを厳選して紹介します。

①みんなのファクタリング：土日祝でも最短60分

「みんなのファクタリング」は、年中無休で申し込みから入金まで対応可能な法人向けサービスです。平日には銀行振込、休日や祝日には「PayPayマネー」で送金を行うため、曜日を問わず迅速に資金を確保できます。

特に、週末や祝日に急な支払いが必要になった場合でも、申請から審査、入金までオンラインで完結。平日や休日を気にせず、必要なタイミングで資金繰りを進めたい事業者にとって、非常に便利なサービスです。

手数料	7%～15%
取り扱いファクタリング	2社間
買取可能額	1万円～300万円（初回は1万円～50万円まで）
利用可能対象者	法人、個人事業主、フリーランスなど
入金スピード	最短60分

＞＞みんなのファクタリングの詳細はこちらから

②えんナビ：土日も審査・入金対応

24時間365日いつでも申し込みできる「えんナビ」。土日祝日も専門スタッフが常駐しているので、「週末に急な資金需要が発生した」「日中は忙しくて相談できない」といった経営者の悩みに柔軟に対応してくれます。

さらに、申し込み後は利用者ごとに専任担当者が付き、他の資金調達方法も含めた相談が可能です。独自の審査基準により、審査通過率は95％以上と高水準を誇ります。

専門家による手厚いサポートと審査の柔軟性を求める法人・個人事業主におすすめのサービスです。

手数料	1.5%〜10％
取り扱いファクタリング	2社間取引
買取可能額	–
利用可能対象者	法人個人事業主
入金スピード	最短即日

＞＞えんナビの詳細はこちらから

③事業資金エージェント：土曜日営業でも500万円まで即日対応

大手ファクタリング会社のアクセルファクターが運営する「事業資金エージェント」は、最大2億円までの資金調達に対応可能で、高額案件にも相談できる頼れるサービスです。

大きなメリットは、申し込みから最短2時間で資金化が完了する圧倒的なスピード感。特に500万円以下の売掛金であれば、来店不要のオンライン契約で迅速に対応してくれます。

3社間ファクタリングの手数料は1.5％～と業界でも屈指の低さ。資金をできるだけ手元に残したい事業者にとって頼もしい味方です。

即日対応	OK
取り扱いファクタリング	2社間ファクタリング、3社間ファクタリング
手数料	1.5％～
買取可能額	20万～2億円
対象者	法人、個人事業主、フリーランス

＞＞事業資金エージェントの詳細はこちらから

オンラインファクタリング選びで失敗しないための5つの重要ポイント

オンラインファクタリングは手軽で便利ですが、サービスが多く、どの会社を選べばよいか迷う方も少なくありません。

そこで、ここで紹介する5つのポイントを押さえれば、自社に最適なサービスを見極め、後悔のない資金調達が可能になります。

①手数料だけで選ばない！「上限手数料」と「諸経費」を確認する

ファクタリング選びでもっとも目が行きがちなのが「手数料」です。

多くのサイトでは「手数料1.0%〜」といった数字が並び、魅力的に見えます。しかし、この最低手数料だけで判断するのは危険です。

実際の手数料は、売掛先の信用状況や自社の経営状況によって変動し、上限に近い額が適用されることも少なくありません。さらに、手数料とは別に以下の諸経費がかかる場合があります。

印紙代、契約書作成費用
振込手数料
登記費用（詳細は後述）

契約直前になって予想外の費用が上乗せされ、手元に残る資金が大幅に減ってしまうケースはよくあります。契約前には、「諸経費をすべて含めた実質手数料はいくらになるのか」を明記した見積もりを必ず確認し、総コストで比較することが重要です。

②入金スピードの「最短」に注意！平均的な時間も確認

手数料と同じく、入金スピードの「最短10分」「最短60分」といった表現も注意が必要です。審査スピードが速いのは非常に魅力的ですが、これはあくまで最速の場合です。

実際の「最短」スピードは、必要な条件がすべて揃っている場合や、2回目以降の利用で適用されることが多く、初めての利用では本人確認や書類チェックに時間がかかり、数時間以上かかることも珍しくありません。

「今日の15時までに必ず資金が必要」といった場合は、最短時間だけを信用せず、「初めての利用ですが、平均でどのくらい時間がかかりますか？」と担当者に確認しておくと安心です。

③自社の売掛金に合うか？「買取可能額（下限・上限）」をチェック

ファクタリング会社には、それぞれ得意とする案件の規模があります。自社の請求書の金額が、その会社の買取可能額の範囲に入っているかを事前に確認しましょう。

下限額の確認
個人事業主やフリーランスでは、請求書が数万円程度のこともあります。しかし、中には「買取は30万円以上」と下限を設けている会社もあります。

少額の資金調達を希望する場合は、「1万円から利用可能」といった少額対応を強みとするサービスを選ぶと安心です。

上限額の確認
数千万円単位の大口資金を調達したい法人の場合、オンライン完結型のサービスでは対応できないこともあります。

大口案件では、買取額に上限がなく、数億円規模まで対応実績のある会社を選ぶことが重要です。

④取引先に知られたくないなら「2社間ファクタリング」を選ぶ

ファクタリングには契約形態によって「2社間」と「3社間」の2種類があります。オンラインファクタリングの多くは「2社間」ですが、それぞれの特徴を理解しておくことが重要です。

契約形態	特徴	メリット	注意点
2社間ファクタリング	あなたとファクタリング会社の2社間で契約。売掛先への通知や承諾は不要	取引先に知られず資金調達できる。手続きが簡単でスピーディー	手数料は3社間より高め
3社間ファクタリング	あなた、ファクタリング会社、売掛先の3社間で契約。売掛先の承諾が必要	ファクタリング会社のリスクが低いため、手数料を抑えられる	手間と時間がかかる。売掛先の承諾が必須

プライバシーとスピードを重視するなら「2社間」、コスト削減を最優先するなら「3社間」を選ぶと良いでしょう。

オンラインファクタリングではほとんどの場合「2社間」が基本ですが、利用前に確認しておくことをおすすめします。

⑤「債権譲渡登記」の必要性を確認

「債権譲渡登記」とは、請求書（売掛債権）の権利があなたからファクタリング会社に移ったことを法的に証明する手続きです。これは、ファクタリング会社が「債権の二重譲渡」などのリスクを防ぐために行われます。

ポイント	内容
登記が必要な場合のデメリット	・数万円程度の登記費用がかかる・手続きに手間と時間がかかる・登記情報は誰でも閲覧可能で、取引先や他の金融機関に知られる可能性がある
オンラインファクタリングの動向	多くのサービスで債権譲渡登記は原則不要。特に2社間ファクタリングでは登記を行わないケースが主流

コストとプライバシーを重視するなら、特別な理由がない限り「債権譲渡登記不要」のサービスを選びましょう。

そもそもオンラインファクタリングとは？仕組みをわかりやすく解説

「オンラインファクタリング」とは、取引先に発行した「請求書（売掛金）」を、オンライン上でファクタリング会社に売却し、入金日よりも早く現金化できる資金調達サービスです。

銀行融資とは異なり、借金（負債）ではなく資産の売却による資金調達のため、担保や保証人は不要です。また、申し込みから契約、入金まで全てWebサイトやスマホアプリ上で完結するのが大きな特徴です。

＜ファクタリングの流れ＞

あなたが取引先に商品・サービスを提供し、請求書を発行する
ファクタリング会社にWebから申し込み、請求書を提出
審査後、手数料を差し引いた金額が最短即日で入金される
後日、取引先から請求書の満額があなたに入金される
その入金をファクタリング会社に支払って完了

なぜ今オンラインファクタリングが選ばれるのか｜メリット

オンラインファクタリングが、多くの経営者や個人事業主から選ばれているのには、従来の資金調達にはない明確なメリットがあるからです。

来店不要・全国対応
最短即日・数十分での資金化
必要書類が少ない
信用情報に影響しない

オンラインファクタリングは、来店不要で全国どこからでも利用できる利便性が大きな特徴です。申し込みから入金まで全てがオンラインで完結するため、地方に拠点を構える企業でも都市部のサービスをスムーズに利用できます。

また、AI審査を導入することで最短10分から数時間で資金化でき、急な支払いが発生した場合でも迅速に対応できるのが強みです。

必要書類も「請求書」「本人確認書類」「入出金明細」の3点が基本で、銀行融資のように決算書や事業計画書、担保や保証人が不要な点も事業者にとって大きなメリットといえます。

さらに、ファクタリングは融資ではなく資産の売却であるため、信用情報に記録が残らず、将来の銀行借入などに影響を与えることもありません。審査の焦点も申込者自身の信用力ではなく、取引先の支払い能力に置かれるため、赤字決算や税金滞納といった状況下でも利用しやすい資金調達方法として注目されています。

ファクタリングのデメリットと注意点：知っておくべきリスク

手軽で便利なオンラインファクタリングですが、利用する前に知っておくべきデメリットや注意点も存在します。

手数料は銀行融資より高い
悪徳業者の存在
売掛金の範囲内でしか資金化できない

まず、ファクタリングは銀行融資に比べて手数料が高く、相場は2〜20％程度です。スピードと手軽さの代わりにコスト負担が大きいため、長期的な利用には不向きで、緊急時の一時的な資金繰りに活用するのが基本です。

さらに、普及に伴い悪徳業者も存在し、20％を超える法外な手数料や所在地不明の会社、曖昧な契約書を提示する業者には要注意です。

また、ファクタリングは請求書（売掛金）の範囲内でしか資金調達できず、それ以上の大口資金には対応できません。特徴を理解したうえで、信頼できる業者を選ぶことが大切です。

ちなみに、「ペイトナーファクタリング」など一律10％のサービスや、「PAYTODAY」など、最大9.5％と明記されているファクタリング会社もあります。

銀行融資の金利よりも低い場合もあるため、比較して検討しましょう。

＜オンラインファクタリングと銀行融資の違い＞

比較項目	オンラインファクタリング	銀行融資
審査対象	売掛先の信用力	申込者の信用力・事業計画
スピード	◎ 最短10分～即日	× 数週間～1ヶ月以上
手数料	△ 2.0%～20%	◎ 年利1.0%～5.0%
必要書類	◎ 非常に少ない	× 非常に多い
対面	不要	必要
信用情報	影響なし	記録される（借入）

オンラインファクタリング利用の流れと必要書類

オンラインファクタリングは、全てのステップがWeb上で完結するため、申し込みから契約までがスピーディーです。

基本的な流れは、どのサービスでもほとんど同じです。

Webサイトから無料査定・申し込み
必要書類のアップロードとAI審査
契約手続き（電子契約）
指定口座への入金

まずは利用したいファクタリング会社の公式サイトにアクセスし、会員登録や無料査定の申し込みフォームに必要事項を入力します。担当者から連絡が来たら、指示に従って必要書類をWebサイトのマイページや、メール、LINEなどを通じてアップロード。

書類提出後、ファクタリング会社による審査が開始されます。AI審査を導入しているサービスでは、最短10分～30分程度で審査結果が通知されます。

審査に通過すると、手数料や買取金額などが明記された契約条件が提示されるので、内容をよく確認しましょう。問題がなければ契約手続きに進みます。

契約は、弁護士ドットコムの「クラウドサイン」などの電子契約サービスを利用して、オンライン上で完結するのが一般的です。印鑑や紙の書類は必要ありません。

電子契約が完了すると、手数料を差し引いた金額がすぐに指定口座へ振り込まれます。申し込みから入金まで、最短で数十分、遅くとも当日中に完了するのが特徴です。

ファクタリングで必要となる書類とは？

ファクタリングの審査では、基本的には以下の3点があれば申し込みが可能です。

代表者の本人確認書類
売掛金の存在を証明する書類
（請求書など）
事業用の銀行口座の入出金明細
（直近2ヶ月～の通帳のコピーや、ネットバンキングの取引明細）

多くのオンラインファクタリングでは、決算書や確定申告書の提出は必要ありません。審査で重視されるのは、あなたの会社の経営状況ではなく取引先（売掛先）の支払い能力です。

銀行融資で必要となる事業計画書などの提出も必要ありません。これらの書類をデータ化しておくと、申し込みから契約までがさらにスムーズになります。

オンラインファクタリング審査は甘い？審査通過のポイントと落ちる原因

銀行融資よりも比較的審査ハードルが低いオンラインファクタリングですが、決して「誰でも無条件に通る」わけではありません。

ファクタリングの審査基準は売掛先の支払い能力

ファクタリングの審査が「甘い」「通りやすい」と言われるのは、審査の焦点があなたの会社そのものではないからです。

銀行融資の場合、赤字決算や税金の滞納がないかといった財務状況や、事業計画の妥当性などが細かくチェックされます。

対してファクタリングで最も重視されるのは、「請求書の相手先が期日通りに支払いをしてくれるかどうか」という点です。つまり、評価の対象はあなたではなく取引先の信用力になります。

そのため、会社が赤字や設立間もない状況でも、売掛先が上場企業や官公庁など信用力の高い相手であれば、審査に通過できる可能性は高まります。これが「審査が甘い」と言われる背景です。

ファクタリング審査に落ちる主な原因とは？

以下のようなケースで、ファクタリングの審査に落ちる可能性が高くなります。事前に確認しておきましょう。

売掛先の信用力が低い、または不明
売掛金の支払いサイトが長すぎる
請求書の信憑性が疑わしい
個人に対する請求書

売掛先が設立直後で実績が乏しい、経営不振の噂がある、あるいはネット上に情報がほとんど出てこない場合は、信用力が低いと判断され、審査通過は難しくなります。

また、支払いサイト（請求から入金までの期間）が長いこともリスク要因です。一般的に60日を超えると慎重に見られ、90日や120日といった長期サイトは拒否される可能性が高まります。

さらに、請求書の内容に不備がある場合や、支払期日が過ぎている、金額や内容が不自然、すでに入金済み、あるいは架空請求である場合は信頼性を欠くため当然審査には通りません。

加えて、ファクタリングの対象はBtoB取引に限定されるのが基本で、個人消費者に対する請求書はほとんどの会社で取り扱い不可となっています。

ファクタリング審査を通過するための3つのポイント

ファクタリングの審査を通りやすくするには、次の3つを意識すると効果的です。

信用力のある取引先の請求書を使う
請求書の正当性を示す資料を添える
書類を正確かつ漏れなく提出する

上場企業や官公庁、安定経営を続けている法人宛の請求書は評価が高く、審査が通りやすくなります。反対に、設立直後の企業や個人事業主宛の請求書はリスクが高いと見なされるため、おすすめできません。

また、単に請求書を提出するだけでなく、取引の実在を裏付ける資料を一緒に提出しましょう。例えば、取引基本契約書、発注書や納品書、取引先担当者とのメール、過去の入金履歴がわかる通帳のコピーなどです。これらがあると信頼性が大きく高まります。

さらに、提出書類に不備があると、それだけで審査に落ちる可能性があります。特にAI審査では自動的に弾かれることもあるため、求められた書類は全て、鮮明で正確な状態で揃えることが大切です。

オンラインファクタリングに関するよくある質問

最後に、オンラインファクタリングに関するよくある質問をまとめました。

Q.ファクタリングは違法ではないのですか？

A. ファクタリング自体は、売掛債権という資産を売買する正当な契約であり、完全に合法な資金調達手段です。

ただし、ファクタリングを装って法外な手数料を請求する悪徳業者（ヤミ金融など）が紛れ込んでいるのも事実です。安全な業者を見分けるために、以下のポイントを必ずチェックしてください。

確認ポイント	チェック内容
手数料が適正か	2社間の場合、手数料の上限が20%を超えていないかを確認
契約書の内容	契約内容を曖昧にせず、書面でしっかりと契約を締結しているか
運営会社情報	公式サイトに会社の正式名称、住所、電話番号、法人番号などが明記されているか

これらの点がクリアであれば、安心して利用できる業者だと判断できます。