資金繰りの改善策としてファクタリングを検討中なら、まずはそのメリットとデメリットを正しく理解することが不可欠です。
「すぐに現金化できる」という大きなメリットがある一方、安易な利用は高い手数料や、かえって資金繰りを悪化させるリスクも潜んでいます。大切な売掛債権を売却するなら、納得のいく形で進めたいですよね。
この記事では、ファクタリングの基本的な仕組みから、知っておくべきメリット・デメリット、そして「ファクタリング払い」とは何かを徹底的に解説します。
「取引先にバレずに利用したい」「手数料はどれくらい？」といった疑問をお持ちの方は参考にしてください。
ファクタリングのメリットはやばい？債務者にバレないなど
ファクタリングはやばい取引ではありません。以下では、メリットを詳しく解説していきます。
- 債務者に知られない
- 最短即日に資金繰りを改善できる
- 債権者の業績が悪くても利用できる
①債務者（売掛先・取引先）に知られない
ファクタリングの大きなメリットのひとつが、債務者に知られずに資金を調達できる点です。特に「2社間ファクタリング」では、債務者を介さず、利用者とファクタリング会社だけで手続きが完結します。
資金繰りの改善を行いながらも、取引先との関係を維持できるのが特徴です。
たとえば、急な仕入れ資金や人件費の支払いが必要な場合でも、売掛債権を現金化してキャッシュフローを確保できます。賢く活用すれば、取引先への支払い遅れや資金不足による信用低下を防ぎ、経営の安定化につなげることが可能です。
②最短即日に資金繰りを改善できる
ファクタリング会社にもよりますが、ほとんどの業者が最短即日の資金調達を可能としています。
3社間ファクタリングよりも2社間ファクタリングのほうが工数も少なく、利用者とファクターのみで手続きするため、さらなるスピード資金化が期待できます。
ファクタリングによって即日中に資金調達できれば、事業資金の枯渇が原因で大型案件を逃すといった後悔もありません。
厳しい経営状況を今すぐ立て直せる可能性があるファクタリングは、事業者にとってメリットの多い救済的なサービスと言えるでしょう。
③債権者（自社・利用者）の業績が悪くても利用できる
ファクタリングの大きなメリットのひとつは、債権者である自社の業績が悪くても資金調達できる点です。審査で重視されるのは債務者（売掛先）の信用情報や経営状況なので、自社の赤字や創業間もない状況でも利用しやすくなっています。
仕組みとしては、3社間ファクタリングでは売掛金を取引先から直接ファクタリング会社が回収し、2社間ファクタリングでは利用者が回収した売掛金を業者に振り込む形です。
この方法なら、自社の経営状況が一時的に厳しくても、売掛債権の信用力を担保に資金を確保できます。
特に、2社間ファクタリングでは、赤字決算や税金滞納、創業期などの問題を抱えていても利用できる場合が多く、急な資金ニーズに対応できるのが大きな利点。
ただし、2社間では利用者もある程度審査対象になるため、極端に信用情報が悪い場合は事前確認が必要です。
赤字でもOKなのは↓ココ
ファクタリングのデメリットと問題点｜手数料もチェック
続いて、ファクタリングのデメリットも見ていきましょう。
- 手数料が高い傾向にある
- 売掛債権の額面を超える資金は調達できない
- 違法業者が潜んでいる可能性がある
①手数料が高い傾向にある
ファクタリングのデメリットのひとつが、手数料の高さです。特に、債務者に知られず資金調達できる「2社間ファクタリング」は、取引リスクが高いため手数料が高めに設定される傾向があります。一般的に2〜20％ほどの範囲で、売掛債権の金額や取引先の信用力によって変動します。
【ファクタリングの手数料相場】
| 取引形態 | 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング |
| 手数料相場 | 10〜20% | 1〜9% |
このように、3社間ファクタリングのほうが手数料を抑えられますが、売掛先に知られたり資金化までに時間がかかったりするデメリットがあります。
2社間ファクタリングは手数料が高い傾向ですが、即日のスピード資金調達が可能なうえ、売掛先にバレない秘匿性の高さがメリットです。
高い手数料による負担を減らすためには、複数のファクタリング会社で見積もりを取り、じっくりと比較検討するのが得策と言えるでしょう。
②売掛債権の額面を超える資金は調達できない
ファクタリングは、売掛債権をファクターに売却することで事業資金を手に入れられます。
買取可能額に下限・上限を設けていない業者も多くありますが、そもそも売掛債権の額面内でしか資金を調達できない点に注意してください。
例えば、保有している500万円の売掛債権をファクタリングした場合、基本的には500万円以内しか資金化できません。
500万円以上の事業資金が必要な場合、銀行融資や消費者金融からの借入を検討しなければならないのが欠点です。
③違法業者が潜んでいる可能性がある
ファクタリング会社のなかには、法外な手数料を要求する悪徳業者や、実質的に暴利の貸付を行う違法業者が潜んでいます。
まだまだ認知度も低く、比較的新しい資金調達方法であるファクタリングは、法律で細かくルールを決められているわけではありません。
金融庁によれば、貸金業登録していない違法業者がファクタリング業者を装い、債権を担保として貸付を行うケースも発覚しているため、十分に気をつけましょう。
ファクタリング支払とは？意味・仕組みをわかりやすく解説
「ファクタリング支払とは？」といった疑問を抱える方に向けて、意味や仕組みを解説します。
ファクタリングの意味を簡単にまとめると「売掛債権買取」です。仕組みとしては、売掛債権をファクタリング会社に売り、手数料が引かれた分のお金を手に入れる流れです。
本来、取引先から遅れて入金される売掛金を、ファクタリング会社から期日前に現金化してもらえるため、入金サイクルを短縮でき資金繰りが円滑になります。
＜ファクタリングの基本的な流れ＞
- 商品・サービス提供
あなたの会社 → 取引先 - 請求書の発行
あなたの会社 → 取引先 - 請求書（売掛債権）の売却⚠️ここでファクタリング利用
あなたの会社 → ファクタリング会社 - 代金の受け取り（手数料が引かれる）
ファクタリング会社 → あなたの会社 - 取引先からの入金
取引先 → ファクタリング会社 or あなたの会社
※契約による
ファクタリングは、急な資金繰りの悪化を乗り切るための有効な手段です。仕組みと「支払」の流れを正しく理解し、計画的に利用することで、キャッシュフローの改善につなげられます。
メリットの多いおすすめファクタリング業者4選
ここからは、低手数料やスピード資金化など、メリットの多い優良ファクタリング業者を紹介します。
①QuQuMo
QuQuMoは、オンライン完結で最短2時間の資金化が望める売掛金前払いサービスです。
WEB完結によって手続きが簡略化されており、圧倒的なスピードで資金調達できます。また、1%〜という業界最安水準の低手数料も魅力です。
スマホやパソコンから簡単に申し込めるので、日本全国どこでも対応可能ですし、地方で事業を営む方でも来訪する必要がありません。
弁護士ドットコムが監修する安全性の高い「クラウドサイン」を用いて手続きするため、初心者でも安心してファクタリングできます。
②アクセルファクター
アクセルファクターは、最短2時間の入金スピードと審査通過率93%を誇るファクタリングサービスです。手数料は業界最安水準の2%からと低コスト。個人事業主や30万円からの少額債権にも対応しています。赤字決算や税金滞納で他社に断られた事業者でも利用できる柔軟性が強みです。
手続きは来店不要のオンライン完結型で、必要書類も少ないため、手間なく迅速に資金を調達できます。専門家による親身なサポートや経営改善コンサルティングも提供。
緊急の資金需要に応えるだけでなく、長期的な経営の安定化もサポートしてもらえます。
③アウル経済
他社で断られた売掛金の買取実績が豊富なアウル経済。審査通過率が90%以上と高く、決算や経営状態がよくない中小企業に寄り添うサービスを提供しています。
手数料は1%からと業界最低水準を保証。他社の見積もりがあれば、それより低い手数料を提示する交渉も可能です。赤字決算や税金滞納といった厳しい状況の事業者にも親身に対応してくれます。
請求書だけでなく「注文書」の段階から利用できる柔軟さも魅力です。
| 手数料 | 1.0％～10.0％ |
| 取り扱いファクタリング | 原則2社間取引 |
| 買取可能額 | 10万円～1億円まで |
| 利用可能対象者 | 法人・個人事業主 |
| 入金スピード | 最短即日 |
＼ 最短即日で請求書を現金化！ ／
④日本中小企業金融サポート機構
日本中小企業金融サポート機構は、関東財務局長および関東経済産業局長が認定する経営革新等支援機関です。
一般社団法人であるからこその低手数料を実現しており、安心かつコストを抑えた資金調達が期待できるでしょう。
審査は最短30分、入金までは最短3時間と迅速なうえ、利用にあたって全ての手続きが非対面で完了します。
必要書類も少なく、少額から大口の買取まで幅広く対応しているので、まずは気軽に無料見積もりを依頼してみてください。
| 手数料相場 | 1.5%～ |
| 利用可能額 | 売掛金の金額範囲内 |
| 即日入金 | 最短3時間 15時までに契約完了で即日振込 |
| 個人事業主 | 可 |
| オンライン完結 | 可 |
＼他社で断られた方！最短3時間で資金繰り改善／
⑤ビートレーディング
ビートレーディングは累計8万社を超える取引実績があり、月間では1000件もの契約実績を誇る大手ファクタリング業者です（※2025年9月時点）。
最大買取率は98%となっており、ほぼ全額に近い額面で売掛債権を買い取ってもらえます。売掛債権（請求書）と口座の入出金明細（直近2か月分）があれば、手軽に申込可能です。
完全オンライン契約を導入しているため最短2時間で資金調達できるほか、受注時点のより早い段階で資金化できる「注文書ファクタリング」も得意としています。
| 手数料 | 2％〜 |
| 取り扱いファクタリング | 2社間ファクタリング |
| 買取可能額 | 無制限買取実績：1万円〜7億円 |
| 利用可能対象者 | 法人・個人事業主 |
| 入金スピード | 最短5時間 |
＼ 法人はもちろん個人も利用OK ／
ファクタリングのメリット・デメリットに関するよくある質問
最後に、ファクタリングに関するよくある質問を紹介します。
ファクタリングはなんのために利用する？
一言でいえば、「売掛金の入金を待たずに、事業資金を早めに確保するため」です。
通常、売掛払いの取引では、商品やサービスを提供してから実際に入金されるまでに30〜60日ほどかかることが一般的です。中には、それ以上の期間を要するケースもあります。
しかしその間にも、仕入れ代金や従業員の給与、家賃などの支払いは待ってくれません。そのため、資金繰りが一時的に厳しくなることもあるでしょう。
ファクタリングは、こうした入金までの空白期を埋めるための手段です。
売掛金が振り込まれる前に現金を受け取ることで、資金ショートを防ぎ、事業を安定的に回していくことができます。
ファクタリングで二重譲渡するとバレる？
ほぼ確実にバレます。
二重譲渡とは、同じ売掛債権（請求書）を、複数のファクタリング会社に売却して資金をだまし取ろうとすることです。これは「軽い気持ちで」行えるものではなく、明確な犯罪（詐欺罪や横領罪）にあたります。
二重譲渡が確認されると、契約の即時解除や資金の全額返還請求に加え、損害賠償・刑事告訴といった厳しい対応を受ける可能性が。
資金繰りが厳しい状況であっても、二重譲渡は法的にも倫理的にも極めてリスクの高い行為なので、絶対にやめましょう。
赤字決算や税金滞納があってもファクタリングは利用できますか？
多くの場合は、特に問題なく利用できます。
ファクタリングの審査で重視されるのは、売掛先の支払い能力です。あなたの会社が赤字であっても、売掛先が優良企業であり、売掛金を問題なく回収できると判断されれば債権を買い取ってもらえる可能性が高いでしょう。
ただし、税金の滞納は注意が必要です。滞納を続けると、国税局などから売掛債権を差し押さえられる恐れがあります。差し押さえられると、ファクタリング会社が売掛金を回収できなくなるため、滞納状況によっては断られる可能性も。
心配な方は、赤字・税金滞納に対応した「アクセルファクター」などのファクタリング会社を選ぶといいでしょう。
ファクタリングが取引先（売掛先）にバレると、どんなデメリットがありますか？
最大のデメリットは、取引先からの「信用不安」を招く可能性です。
もし取引先にファクタリングの利用を知られてしまうと、「あの会社、資金繰りが厳しいのでは？」「経営状態が悪いのかもしれない」といった憶測を呼んでしまう恐れがあります。
その結果、取引先が不安を感じてしまい、
- 今後の取引量を減らされる
- 掛け払いから現金払いに変更を求められる
- 最悪の場合、取引を打ち切られる
といった不利益につながるリスクもあります。
ただ、ファクタリングを利用すると必ず取引先にバレる心配がありません。取引先の信用を落とさずに資金調達を進めたい場合は、債権譲渡登記が不要な「2社間ファクタリング」を選ぶのが一般的です。
ファクタリングの最大のデメリット（問題点）は何ですか？
最も注意すべき点は、手数料の高さです。
ファクタリングは、銀行融資よりも審査が通りやすくスピーディーな資金化が可能です。その反面、手数料は銀行融資の金利と比較するとどうしても割高になる傾向があります。
ファクタリング会社は、売掛先が倒産して、売掛金を回収できなくなるリスクを利用者に代わって引き受けるからです。そのリスクヘッジの分、手数料が高くなっています。
その手数料の高さを安易に考え繰り返しファクタリングを利用すると、本来入るはずだった売り上げがどんどん目減りしてしまいます。
これではかえって資金繰りを圧迫することになるため、注意しましょう。
まとめ
ファクタリングのメリットとデメリットは、以下の通りです。
| メリット | デメリット |
| ✅債務者（取引先）に知られない ✅最短即日に資金繰りを改善できる ✅債権者（利用者）の業績が悪くても利用できる | ⚠️手数料が高い傾向にある ⚠️売掛債権の額面以上は資金化できない ⚠️違法業者が潜んでいる可能性がある |
ファクタリングは「2社間契約」や「3社間契約」などに細分化され、それぞれによってメリット・デメリットも異なってきます。
両者の良し悪しだけでなく、利用するファクタリング業者の特徴・得意分野も考慮しながら、資金繰り問題を解決できる1社に絞ってみてください。
ほとんどのファクタリング業者は無料で見積もり額を提示してくれるため、まずは気軽に相談から始めてみてください。
