ブラックでも必ず借りれるビジネスローン｜独自審査で審査甘いのは？開業したて・個人事業主OKの即日融資！審査落ちしないコツも

「ビジネスローンでブラックOKなところはある？」

「ブラックでも融資可能な銀行はないだろうか」

事業資金の調達で、このように悩んでいる個人事業主や会社経営者の方は少なくありません。自身の信用情報に不安があると、「もうどこからも借りられないのでは」と絶望的な気持ちになりますよね。

たしかに、銀行や大手消費者金融のビジネスローン審査では、ブラックだと厳しいのが現実です。しかし、独自の審査基準をもつ中小消費者金融なら、借りられる可能性も。

そこでこの記事では、ブラック状態や赤字の場合に資金調達するおすすめの借入先や審査通過率を上げるポイント、キャッシュフロー改善に効果的な方法を詳しく解説します。

資金調達できるか不安な人は、本記事を参考にして、事業資金の確保を目指しましょう。

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「ブラックOK！」「必ず借りれる」「審査が甘い」ビジネスローンは本当に存在する？

結論からお伝えすると、「ブラックOK」とする業者は存在しますが、「必ず借りられる」「審査が甘い」といった表現を使う正規のビジネスローンは現実的ではありません。

「必ず借りられる」というのは、言い換えれば「審査がない」ということ。ビジネスローンを提供する貸金業者は、貸金業法に基づいて営業しており、同法第13条で「返済能力の調査」が義務付けられています。そのため、審査を行わずに融資することは違法です。

さらに、同法第16条では「審査が甘い」「誰でも借りられる」など、安易に借入を促すような表現での広告を禁止しています。

つまり、法律を守って営業している正規業者が「必ず借りられる」と宣伝することはあり得ないのです。

「無審査」「100%融資」は違法業者（闇金）

もしあなたがネットやチラシで「誰でも融資OK」「無審査で貸します」と謳う業者を見かけたら、それは100％法律を無視した違法業者（闇金）の可能性があります。

法律で義務付けられている審査をしないということは、法律を守る気がないということ。「ブラックOK」「即日融資」などのハッシュタグで個人融資を装い、Twitter（X）やInstagramで勧誘しているのも闇金なので、絶対に利用しないようにしましょう。

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万が一そのような業者を利用すると、法外な金利を請求されたり、強引な取り立てを受けたりするリスクがあります。さらに、会社の信用情報や評判を盾に脅されるなど、悪質なトラブルに巻き込まれる可能性もあるので危険です。

審査が甘いという言葉の曖昧さ

審査が甘い・厳しいと感じる基準は、人によって異なります。

たとえば「他社で落ちた人でも通る」ことを指す場合もあれば、「書類が少なく手続きが簡単」という意味で使われることもあります。

しかし、実際にはどの業者も一定の審査基準を設けており、「甘い」という表現がそのまま『通りやすい』を意味するわけではありません。

結果として、「審査が甘い」という曖昧な表現を鵜呑みにすると、違法業者や闇金につながるリスクがあります。

審査を甘くするということは、返済能力の基準を満たしていない人にも貸すということです。そうなると貸し倒れリスクが高まり、正規のビジネスローン業者にとっては採算が取れません。

つまり、あえて「審査が甘い」と謳う業者はリスクを利用者に転嫁している可能性が高く、かなり危険です。

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なぜブラックOKのビジネスローンが存在するのか

審査がない、100％誰でも通るビジネスローンはありませんが、ブラックの状態でも通過する借入先は存在します。

その理由は、「ブラック＝信用情報に傷がある状態」の人への貸付を、法律が明確に禁止しているわけではないからです。

とはいえ、「ブラック」状態になると信用が著しく低下し、延滞や滞納、貸し倒れのリスクが高いと判断されます。そのため、多くの銀行や大手ローン会社にとっては懸念材料となります。

たとえるなら、過去に何度も返済を遅らせた人に、あなた自身がお金を貸す場面を想像してみてください。きっと慎重になるはずです。

その状況でもなぜ、「貸します」と相談に乗ってくれる金融機関が存在するのでしょうか。その答えは、金融機関の「審査基準」の違いにあります。

ブラックでも通るビジネスローンが存在する理由

銀行とノンバンクでは、審査の考え方そのものが大きく異なります。銀行のビジネスローン審査は、過去の財務データや信用情報を点数化して評価する「減点方式」です。

決算書の内容や自己資本比率、代表者の信用情報に傷（異動情報）があると、その時点で機械的に審査対象から外れてしまうことがほとんどです。過去の実績を最重視するため、ブラックや赤字決算、設立まもない企業にとってはかなりハードルが高くなります。

一方、ノンバンクは事業者ローンを専門に扱う金融機関であり、多くの場合「加点方式」の独自審査を行っています。

過去のマイナス要素だけで判断するのではなく、「これからの事業成長の見込み」や「返済への姿勢」など、将来性を加味して総合的に判断してくれるのです。

信用情報に不安があっても、プラス材料があれば融資を検討してもらえる可能性があります。

以下は、両者の審査基準の違いを整理した表です。

比較項目	銀行	ノンバンク
審査方式	減点方式（スコアリング審査）	加点方式（独自審査）
重視する点	過去の財務データ・信用情報	事業の将来性・返済意欲
主な評価基準	決算内容、自己資本比率、代表者の信用情報	売上の伸び、資金の使途、今後の見通し
審査の柔軟性	低い（機械的な判断）	高い（担当者判断あり）
ブラック・赤字決算の場合	ほぼ審査落ち	条件次第で融資の可能性あり

このように、銀行は「過去の信用」で判断し、ノンバンクは「これからの可能性」で判断する傾向があり、ブラックでも今の状況がよければ貸してもらえるということです。

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独自審査で選ぶビジネスローンおすすめ5選

ここからは、独自審査でおすすめのビジネスローンを5選、厳選して紹介します。

①アクトウィル：大口の融資に対応！年商5,000万円以上の法人向け

「銀行融資の結果を待つ暇がない…とはいえ、ノンバンクの高金利ローンには抵抗がある」

そんなジレンマを抱える経営者におすすめなのが、アクト・ウィル。柔軟対応で、たとえ赤字決算や税金の滞納があったとしても、事業の将来性やビジョンを評価してもらえれば、融資の道が開ける可能性があります。

年商5,000万円以上の法人に特化している無担保・無保証の大口融資に対応したローンを提供するのが特徴。利用対象を安定した事業基盤を持つ法人に限定することで、最短60分という審査スピードを実現しています。

しかも、ノンバンクの中では、比較的低金利なのも嬉しいポイント。複数の借入を一本化できる「おまとめローン」として活用すれば、返済の負担を軽減できます。

メリット	デメリット
◎年商5,000万円以上の法人向け ◎最短60分のスピード審査 ◎即日融資に対応 ◎ノンバンクとしては金利が比較的低い ◎おまとめローンの取り扱いがある	▲利用条件がある ▲個人事業主は利用できない ▲設立1年未満の法人は審査が厳しい傾向

✅ アクト・ウィルはこんな法人におすすめ

• 年商が5,000万円を超えている法人
• 審査スピードと金利水準を重視する法人
• 複数のビジネスローンを一本化したい企業

事業拡大のチャンスを逃したくない、安定した経営基盤を持つ企業の財務戦略に最適なビジネスローンです。

融資対象	年商5,000万円以上の法人
融資スピード	最短即日
借入限度額	10 万円以上 1,000 万円以内
借入利率	年 7.50% 〜 15.00%（融資額に応じて変動あり）
担保・保証人	原則不要

＞＞アクト・ウィルの詳細はこちらから【公式】

②キャレントキャッシング：最短3分審査！お急ぎの場合はここ

「急な仕入れで今日中に現金が必要！」
「数日後の入金までの繋ぎで資金が欲しい」

このような、ちょっとした資金不足には、キャレントがおすすめ。ネット完結型でスピーディかつ柔軟に対応してくれます。

最大の魅力は、1万円という少額から利用できること。必要な分だけ調達できる手軽さも人気の理由です。申込から契約までオンライン完結。平日の14時までに手続きを終えれば、即日融資も可能です。

事業資金の範囲内であれば、使い道も問われません。急な補填だけではなく、いざという時のお守りとして、融資枠だけを確保しておく経営者も少なくありません。

メリット	デメリット
◎とにかく速い！ 最短即日融資に対応 ◎来店不要、ネットだけで手続きが完結する ◎少額にも対応◎資金使途が自由で、柔軟性が高い	▲融資額の上限は500万円までと低め ▲大口の設備投資や長期運転資金には向かない ▲銀行融資と比較すると金利は高め ▲個人事業主は利用できない

✅ キャレントはこんな法人におすすめ

• 急な支払いや短期のつなぎ資金を必要としている法人
• とにかくスピードを最優先したい方
• 数万円～数百万円の事業資金を手間なくネットで手軽に借りたい企業

事業の「ちょっと足りない」を即解決する、ネット完結型スピードローンです。

融資対象	法人
融資スピード	最短即日
借入限度額	1万円〜500万円
借入利率	7.8％～18.0％
担保・保証人	原則不要

＞＞キャレントの詳細はこちらから【公式】

③オージェイ：赤字決算、税金未納でも対応！個人事業主もOK

「決算書の数字が赤い…もう借りられないのか」とお悩みの方には、オージェイをおすすめします。

財務データといった過去の結果だけで判断するのではなく、経営者が描く未来のビジョンや事業への想いなど、「数字に表れない価値」も評価してくれる、支援型の金融サービスです。

最大の特徴は、担当者が直接事業所に足を運んでくれる「出張面談」にあります。書類だけでは伝わらない事業のリアルな状況や、経営者自身の熱意を直接伝えることが可能です。忙しくて東京のオフィスに来店することができない方にもかなり便利です。

原則として担保や保証人は不要で、最大1億円までの融資に対応。返済期間も最長5年と長期での設定が可能なため、目先の資金繰りだけでなく、事業の再建や成長を見据えた計画的な返済プランを立てやすい点も、経営者にとっては心強いポイントです。

メリット	デメリット
◎赤字決算や債務超過でも、事業の将来性で評価される ◎担当者と直接会って事業の熱意や現状を伝えられる ◎最長5年の長期返済で月々の負担を軽減しやすい ◎最大1億円と、まとまった資金調達にも対応	▲対面での面談が基本。ネット完結型より時間がかかる ▲金利は銀行融資に比べると高めの傾向 ▲事業計画やビジョンをしっかり言語化して伝える準備が必要

✅ オージェイはこんな人におすすめ

• 赤字決算や税金滞納などを理由に銀行などに断られてしまった経営者
• 数字だけでは伝わらない自社の強みや今後の成長戦略を、担当者に直接プレゼンテーションしたい方
• 設備投資や事業再生のため、まとまった資金を長期的な計画で無理なく返済していきたいと考えている方
• 書類だけのドライな審査ではなく事業に寄り添ってくれる金融サポートを求めている事業者

個人事業主も使える貴重なビジネスローン。赤字決算で断られた経営者の「次の一手」を支える伴走型です。

融資対象	法人　個人事業主
融資スピード	最短即日
借入限度額	10万円～1億円
借入利率	10.00％～18.0％以下
担保・保証人	不動産、売掛債権、動産などの担保が必要 無担保融資もあり

＞＞オージェイの詳細はこちらから【公式】

④デイリーキャッシング：上限金利が低め＆支払い期間最長３０年

個人用の融資サービスでも実績豊富なデイリーキャッシング。実は、事業用ローンも取り扱っています。しかも、限度額は最大8,000円と高額融資に対応。そもそも、個人融資でも、柔軟対応で人気のある会社なので、銀行融資に通らないとお困りの事業主にもおすすめできます。

最大の特徴は、申込〜契約までオンライン完結であること。来店不要で全国どこからでも、資金調達が可能です。地方事業者やオフィスを離れられない経営者でも手軽に利用可能。

個人事業主から法人まで、事業規模を問わず相談できます。迅速な審査と、経営者の状況に親身に寄り添う丁寧なサポートにも定評があり、「必要な時に、必要な額を、スピーディーに」というビジネスの現場の切実なニーズに応える実力派のサービスです。

メリット	デメリット
◎ノンバンク系の中でも大口の融資に対応可能 ◎申し込みから契約までオンラインで完結 ◎個人事業主も法人も申し込みOK ◎即日融資にも対応	▲即日融資を希望する場合、申込時間に制限がある ▲銀行融資と比較した場合、金利は高くなる傾向がある ▲高額融資になるほど、審査のハードルは上がる

✅ デイリーキャッシングはこんな人におすすめ

• 設備投資や事業拡大のため、数百～数千万円の資金が必要な経営者
• 銀行の審査を待てず、スピーディーな資金調達を希望する方
• 店舗に出向かず、オンラインで手続きを完結させたい事業者

複数の借入を1本化するおまとめローンも取り扱っています。

融資対象	法人・個人事業主
融資スピード	最短即日
借入限度額	200万円～8,000万円
借入利率	5.2％～14.5％
担保・保証人	原則不要

＞＞デイリーキャッシングの詳細はこちら

⑤MRF（エム・アール・エフ）：大阪・広島・福岡など西日本エリアで低金利

「所有する不動産を有効活用して、事業を大きく飛躍させたい」
「決算内容は厳しいが、資産価値で事業の将来性を評価してほしい」

MRF（エム・アール・エフ）は、そのようなニーズを持つ西日本エリアの経営者にとって、強力な味方となる不動産担保ローンです。

最大の魅力は、ノンバンクの常識を覆す年4.00%～9.90％という低金利と最大3億円という大口融資に対応していること。しかも、審査の基準は決算書の数字よりも、担保となる不動産が持つ価値を重視。たとえ赤字決算や債務超過といった状況であっても、それをカバーできる資産があれば、融資の可能性は十分にあります。

融資実行まで最短3営業日とスピード感はネット完結型に劣るものの、専門知識が豊富な担当者が直接訪問し、対面でじっくり相談できる安心感があります。

メリット	デメリット
◎年4.00%～と、銀行ローンに匹敵する低金利 ◎最大3億円の大型資金調達に対応 ◎赤字決算でも不動産の価値で柔軟に審査 ◎専門担当者と直接会って相談できる	▲担保にできるものを所有していることが絶対条件 ▲融資実行まで最短3営業日かかる ▲対象が西日本エリア中心（オンライン相談は全国対応）

✅ MRFはこんな法人におすすめ

• 西日本エリアに事業所と担保不動産を所有している経営者
• 新規事業や設備投資のためまとまった資金を低金利で調達したい方
• 赤字決算などを理由に銀行融資を断られた経営者
• 専門家と顔を合わせて事業計画や返済プランを相談したい方

大阪、兵庫、広島、福岡、熊本などの西日本エリアでは、TVCMやWEBのCMも放映している地域密着型企業です。

融資対象	法人　個人事業主
融資スピード	最短3営業日
借入限度額	100万円〜3億円
借入利率	年 4.00～9.90％
担保・保証人	保証人：原則不要担保：土地・建物に根抵当権設定

＞＞MRFの詳細はこちらから【公式】

ブラックでも審査落ちしない！ビジネスローン審査通過率を上げる5つのコツ

ビジネスローンの審査は、多方面からジャッジされるため気を抜けません。少しでも通過率を上げるために、以下の5つのポイントをチェックしておきましょう。

• 事業計画を具体的にする
• 税金や社会保険料を滞納しない
• 複数同時申し込みを避ける
• 必要書類を正確に整える
• 小口融資から実績を積む

銀行以外のノンバンク系ビジネスローンでは、事業計画書の提出は原則必要ありません。ただ、万が一聞かれた時のことを考え、説得力のある事業プランを準備しておきましょう。もし、「そんな暇がない」「新規事業のための借入ではなく今はただキャッシュフローを改善したいだけ」という場合は、提出書類が少ない「キャレント」や「オージェイ」に相談するといいでしょう。

また、必要以上に高額な融資を希望すると「返済できるのか」と警戒されるため、計画に基づいた妥当な金額を提示することが大切です。少額でも期日通りに返済すれば、次回以降の融資で有利に働きます。

焦るあまりに、いくつもの会社へ同時に申し込むのはNGです。短期間に何社も申し込むと「申し込みブラック」として信用情報に残り、かえって審査に通りづらくなります。まずは1社に絞って申し込み、その結果を見てから次に進める方が、通過する可能性が高くなります。

ブラックでも問題なし！ビジネスローン以外の資金繰り改善方法

「ビジネスローンの審査に通らない！」

「ローンだけでは、資金が足りない」

このような方には、ビジネスローン以外の方法もおすすめです。併用すれば、手持ちのキャッシュを温存したまま、既存の取引先への信用も担保できます。

ファクタリング｜売掛債権を最短30分で現金化！

ファクタリングは、売掛債権を譲渡することで現金を得る資金調達法です。ファクタリングでは、利用者本人ではなく売掛債権の信用性が審査されます。

審査で重要視されるのは、売掛先企業の経営状況や支払い能力、入金までの期間などです。そのため、事業者本人がブラック状態だとしても資金調達できます。

また、ビジネスローンの融資とは審査方法が違うので、赤字であっても利用できる可能性があります。

即日の資金調達にも対応しており、今すぐ資金繰りを改善させたい個人事業主にもおすすめです。

請求書カード払い｜ほぼ審査なしで「振り込むお金がない」を解決

「期日が迫った請求書があるのに、手元に現金がない」という場合には、請求書カード払いが便利です。カードと請求書を登録するだけで、サービス提供会社があなたに代わって請求先へ支払いを行ってくれます。

カードの締め日によっては、支払いを最大で60日先まで先延ばしできるため、直接現金を用意する必要はありません。資金繰りの改善手段として有効な方法です。

取引先にバレることなくキャッシュフローを改善したい方にはベスト。クレジットカードによっては、分割払いに変更することも可能です。

ブラックOK！ビジネスローンでよくある質問

最後に、ブラックOKビジネスローンでよくある質問をまとめて紹介します。

ブラックでも事業資金は借りれる？

はい、可能性はゼロではありません。

銀行からの借入の場合、代表者個人の信用情報も影響するため厳しいですが、独自審査のノンバンク系ビジネスローンであれば可能性があります。

過去の信用情報だけではなく、事業計画の内容や担保、経営者の現状を重視してくれます。

ビジネスローンが通らない理由は何ですか？

主な理由は、返済能力と信用情報の問題です。

たとえば、事業計画が現実的でない、自己資金が少ない、債務超過になっているなど、財務面の不安要素があると通りにくくなります。

また、信用情報に延滞や債務整理などの問題があれば、評価が下がります。税金の滞納などもあると、審査通過は厳しいでしょう。

この場合は、独自審査のノンバンク系ビジネスローンに相談しましょう。

ブラックでも20万円借りれる？

少額であれば、審査ハードルが下がるので借りられる可能性は十分あります。ただし、前述したように銀行や大手消費者金融の審査通過は難しいでしょう。

借りるなら、ノンバンク系がおすすめです。「オージェイ」や「デイリーキャッシング」などに相談してみましょう。

日本政策金融公庫ならブラックでも借りられますか？

結論、厳しいですが、絶対に無理とは言い切れません。

日本政策金融公庫は「国の金融機関」なので、融資の際には信用情報を重視します。延滞や債務整理などの「事故情報（ブラック）」が信用情報機関に登録されている場合、ハードルは高めです。

ただ、事業計画や資金使途、自己資金、収益性、将来性などを総合的に評価するので、信用情報だけで落とす審査ではありません。すでに完済済み、事故から時間が経過している場合は、借りられる可能性もあります。さらに、保証人・担保が十分で事業計画がかなりしっかりしているなどの場合に限ります。

赤字決算や税金滞納があっても申し込めますか？

申込は可能ですが、審査に通るかはかなり厳しい状態です。「赤字決算」については、一時的なものであり、改善の見込みがある場合は大きな問題としない柔軟な業者もあります。

たとえば、先ほど紹介した「オージェイ」は赤字でもOKと記載があります。

ただし、一般的には融資を受ける前に解消しておくほうが安心です。

まとめ

個人事業主や経営者がブラック状態にある場合、基本的にはビジネスローンの利用は難しくなります。信用情報機関に事故情報が登録されていると、金融機関から「返済リスクが高い」と判断されるためです。

ただし、なかには現在の経営状況や事業の将来性を重視し、独自の審査基準で柔軟に判断してくれる業者もあります。
また、個人の信用情報を重視しない「ファクタリング」であれば、資金調達の可能性が十分に残されています。

ブラックの状態で融資を受けるのは簡単ではありませんが、あきらめる必要はありません。本記事を参考に、自身の状況に合った現実的な資金調達方法を検討してみてください。

※2025年10時点の情報です。最新の条件や詳細は必ず各社の公式サイトでご確認ください。※表の会社名をクリック（タップ）すると、公式サイトに移動します。