イオン銀行フリーローン審査は厳しい？甘い？「落ちた」理由とは？カードローンの口コミ・審査時間など

イオン銀行フリーローンを検討中で、「審査は厳しい？」「甘い？」など難易度が気になっている方も多いでしょう。

結論から言うと、フリーローンは一般的なカードローンと比べて審査基準が厳しく、融資が実行されるまでに時間がかかる傾向があります。実際、「申し込んだものの、数週間待った末に否決された」というケースも珍しくありません。

本記事では、審査落ちの要因になりやすい保証会社の仕組みや、口コミから見える実態を整理して解説します。

また、万が一審査に通らなかった場合や、早急に資金が必要な場合に検討できる、より柔軟でスピード感のある代替案についても紹介します。

＜審査スピードの早いカードローンならココ＞

イオン銀行フリーローン審査は厳しい？「甘い」説や「落ちた」理由を検証

「イオンは身近なスーパーだから審査も甘いのでは？」 そう期待して申し込む方も多いですが、現実は異なります。特に「フリーローン」は、一般的なカードローンと比較しても、より慎重な審査が行われる金融商品です。

ここでは、ネット上で囁かれる「審査が甘い」という噂の真偽と、実際に審査落ちしてしまう具体的な理由を解説します。

イオン銀行フリーローンの審査基準は厳格？「甘い」という噂の真相

結論からお伝えすると、イオン銀行フリーローンの審査は決して甘くありません。むしろ、銀行系ローンの中でも、比較的厳しい部類に入ると考えておくほうが現実的です。

ネット上では「審査が甘い」といった口コミを見かけることもありますが、その多くは過去の情報だったり、公務員や大手企業勤務など、もともと属性が良い人の体験談であるケースが少なくありません。

フリーローンは、限度額の範囲で繰り返し借りられるカードローンとは異なり、契約時にまとまった金額を一括で借り入れ、その後は返済のみを行う「証書貸付」という形式です。

さらに、年3.8％〜13.5％程度の低金利で提供されている分、銀行側は貸し倒れリスクを極力抑える必要があります。その結果、返済能力に対する審査基準は自然と高くなります。

審査落ちの決定打となるのは「保証会社」の壁

銀行ローンの審査では、実質的な可否判断を担っているのは「保証会社」です。イオン銀行フリーローンの場合、保証業務は次の4社のいずれかが担当します。

• イオンフィナンシャルサービス株式会社
• 株式会社ドコモ・ファイナンス
• 株式会社オリエントコーポレーション（オリコ）
• アコム株式会社

これは「4社分チャンスがある」という意味ではありません。むしろ、過去にこれらの関連サービスでトラブルがあった場合、審査に不利に働く可能性があることを示しています。

たとえば、イオンカードの支払い遅延だけでなく、d払いなどドコモ関連の料金滞納、オリコのオートローン、アコムでのキャッシング履歴などが、各保証会社の内部情報と照合されます。

「銀行の審査だから大丈夫」と考えていたものの、以前利用していたクレジットカードや携帯料金の支払い遅れが原因で否決される、というケースも少なくありません。

おまとめローンとして利用する場合の注意点

イオン銀行フリーローンは資金使途が自由なため、複数の借入を一本化する「おまとめローン」として利用しようと考える方も少なくありません。

おまとめ自体は「返済負担を整理する前向きな行動」ですが、審査の現場では、すでに多重債務の状態にあると受け取られてしまうケースも多いのが実情です。

特に、借入件数が3件から4件以上ある場合や、借入総額が年収の3分の1を大きく超えている場合は、勤続年数が長く収入が安定していても、返済不能に陥るリスクが高いと判断されやすくなります。

その結果、おまとめ目的であっても審査に通らないことがあります。

もし、おまとめ目的で銀行のフリーローンに落ちてしまった場合は、銀行にこだわらず、おまとめ専用の商品を扱う消費者金融なども視野に入れて検討する必要があります。

口コミで見るイオン銀行フリーローンの審査時間とデメリット

金利の低さは魅力ですが、実際に申し込んだユーザーの口コミを見ると、契約までの「時間」と「利便性」に関してギャップを感じている声が少なくありません。

結論から言うと、イオン銀行フリーローンは急ぎの借入には向いていません。
「ネット銀行だから早そう」というイメージだけで申し込むと、想定より時間がかかり、結果的に困るケースもあります。

口コミで特に多く見られるのが、「審査結果が出るまでに時間がかかる」「融資実行まで2週間以上待った」という声です。これには、銀行ローン特有の理由があります。

• 警察庁データベース照会
• 郵送手続きの可能性
• 土日の審査対応

まず、銀行では警察庁データベースへの照会が必須となっているので、これだけでも最短で1営業日以上を要します。

また、契約内容や状況によっては書類の郵送手続きが発生することがあるため、その分、物理的なタイムラグが生じます。

さらに、土日も申し込み自体は可能ですが、審査部門の稼働状況や在籍確認のタイミングによっては、週末を挟むことで全体の進行が遅れることも。

大手消費者金融が「最短数分〜即日融資」を打ち出しているのに対し、イオン銀行フリーローンは、早くても1週間程度、状況次第では2週間から1か月程度かかることも想定しておく必要があります。

「今週中に支払いが必要」といった差し迫った状況では、間に合わない可能性が高い点には注意が必要です。

＜土日に借りるなら＞

カードローンとフリーローンの違いによる使い勝手

「フリーローン」と「カードローン」は名前が似ていますが、仕組みはまったく異なります。この違いを理解しないまま契約してしまい、「思っていたのと違った」と後悔するケースも少なくありません。

項目	フリーローン（イオン銀行）	カードローン（セブン銀行など）
借入方法	契約時に決まった金額（例：50万円）が一括で振り込まれる	決められた限度額（例：50万円）の範囲内なら、ATMで何度でも出し入れ自由
追加借入	不可（後は返済していくだけ。足りなくなったら再度最初から審査が必要）	可能（枠内であれば、必要な時に何度でも利用可能）
使い勝手	まとまった資金を一度だけ借りたい時向け	給料日前の数万円の補填など、柔軟に使いたい時向け

まず、フリーローン（イオン銀行など）は、契約時に決まった金額が一括で振り込まれるタイプのローンです。たとえば50万円で契約した場合、その50万円が一度に入金され、あとは返済していくだけになります。

契約後に追加で借りることはできず、もし資金が足りなくなった場合は、改めて新規申し込みと審査を受ける必要があります。

一方、カードローン（セブン銀行など）は、あらかじめ設定された限度額の範囲内であれば、ATMなどを使って何度でも借入と返済ができます。給料日前に数万円だけ補填したいといった使い方にも対応しやすく、柔軟性が高いのが特徴。

リフォーム資金や教育費など、「この金額を一度借りて終わり」という明確な目的がある場合は、フリーローンが向いています。

反対に、生活費の足しや「もしもの時のための資金」として考えている場合は、必要なときに追加で借りられないフリーローンは、不便に感じやすいサービスです。

フリーローンが合わない場合は銀行カードローン

「追加借入ができないのは不便」「イオン銀行の審査には落ちてしまった」

そのような場合は、使い勝手が良く、審査の土俵が異なる銀行カードローンへの切り替えが有効です。

特に以下の2社は、イオン銀行フリーローンを検討していた方にとって、有力な選択肢となります。

口座を持っていなくても申込可能「セブン銀行カードローン」

「審査に時間がかかるのが不安」「職場への電話連絡は避けたい」
そんな理由から選ばれているのが、セブン銀行カードローンです。

申し込みから借入までWEB完結。審査の過程で、勤務先への在籍確認の電話は原則として行われないため、職場に知られたくない方でも安心して申し込めます。

また、「Myセブン銀行アプリ」を使えば、本人確認書類の提出から契約後の管理までもスマホで完結します。

すでにセブン銀行口座を持っている場合は、手元のキャッシュカードがそのままローンカードとして使えるのもメリットです。新たにカードを持つ必要がなく、見た目で借入が分かりにくい点も支持されています。

さらに、限度額の範囲内で何度でも借入・返済ができるため、生活費の補填や万一の予備資金としても使いやすいローンと言えるでしょう。

銀行ならではの金利水準で選ぶなら「住信SBIネット銀行カードローン」

「やはり銀行ならではの金利水準は譲れない」と考えるなら、住信SBIネット銀行カードローンがおすすめです。

イオン銀行フリーローンと同様、ネット銀行ならではの好条件が魅力で、利用限度額に応じた金利設定が行われます。さらに、SBI証券口座の保有や住宅ローンの利用など、所定の条件を満たすことで金利の優遇を受けられる独自のプログラム（※）も用意されています。

フリーローンのような「一括借入・追加不可」という縛りがなく、限度額の範囲内で自由に利用できるため、急な出費にも柔軟に対応できる点が大きなメリットです。

（※）適用条件の詳細は公式サイトをご確認ください。

【独自審査】LINEスコアで判断される「LINEポケットマネー」

「銀行の厳しい審査には通る自信がない」「過去の属性だけで判断されたくない」
そんな方の新たな選択肢として注目されているのが、LINEポケットマネーです。

普段使っているLINEアプリから申込ができ、従来のローンとは異なる独自の審査方式を採用している点が特徴です。

LINEポケットマネーでは、勤務先や年収といった一般的な属性情報に加え、LINEサービスの利用状況などをもとに算出される「LINEスコア」を審査に活用します。

信用情報の確認は行われますが、属性だけで一律に判断されにくいため、銀行審査に通らなかった方でも可能性が残されています。

また、申込から借入、返済までがLINEアプリ内で完結するため、郵送物や新たなアプリのダウンロードも不要です。少額の借入を考えている方には、使い勝手のよいサービスです。

【土日・即日】審査スピードと通過率で選ぶなら「大手消費者金融」

「今日中にお金を用意しなければならない」「土日で銀行が閉まっているが借りたい」

このように切羽詰まった状況なら、審査に時間がかかるイオン銀行フリーローンの結果を待つのはリスクが高すぎます。急ぎの場面において、最も確実性が高い選択肢は大手消費者金融です。

最大の強みは、圧倒的な審査スピード。審査システムが高度化されているのでり、申し込みから融資まで最短3分〜20分程度で完了するケースも珍しくありません（※申込状況や審査内容により異なります）。

また、土日祝日であっても審査窓口が21時頃まで稼働しているため、スマホひとつあれば、休日の急な出費や銀行営業時間外のトラブルにもその場で対応可能です。

「まずは急場をしのぎたい」「誰にもバレずに借りたい」という方にとって便利な借入先です。

イオン銀行フリーローンの審査に落ちた！大手の審査が不安なら「中小消費者金融」

「イオン銀行に落ちてしまった」「大手の審査にも通る自信がない、過去に否決されたことがある」

銀行や大手消費者金融の画一的な審査で弾かれた場合でも、地域密着型の中小消費者金融であれば融資を受けられる可能性があります。

中小消費者金融とは、金融庁に正式登録された正規の貸金業者のことです。闇金のような違法業者とは異なり、法律に基づいた運営が行われています。

大手が信用情報を中心とした自動審査を重視するのに対し、中小は担当者が現在の収入状況や返済意思を見て判断する傾向があるのでおすすめです。

特に以下の4社は、過去よりも「今」を評価してもらえるため、どこも無理だと諦める前に相談する価値は十分にあります。

イオン銀行フリーローン・カードローンの審査に関するよくある質問

最後に、イオン銀行フリーローン・カードローンの審査でよくある質問を紹介します。

イオン銀行の保証会社は？

イオン銀行フリーローンの保証会社は、以下の4社のいずれかが担当します。

• イオンフィナンシャルサービス株式会社
• 株式会社ドコモ・ファイナンス
• 株式会社オリエントコーポレーション（オリコ）
• アコム株式会社

ポイントは、「4回チャンスがある」という意味ではないことです。過去にこれらの関連サービスで延滞やトラブルがあると、社内の情報として共有されている場合があり、審査に落ちるリスクが高くなります。特にイオンカードやオリコ、アコムでの延滞歴がある方は注意が必要です。

イオン銀行の事前審査で信用情報はどうなるのか？

イオン銀行の事前審査（仮審査）でも、信用情報機関への照会は行われます。

「事前審査」や「仮審査」と呼ばれますが、シミュレーションではなく、実際にCIC・JICC・KSCなどの信用情報機関にアクセスして、過去のローンやカードの利用履歴を確認します。そのため、申し込み履歴（照会記録）は6ヶ月間残ります。

短期間に複数社で仮審査を受けると「申し込みブラック」となり、本来通るはずの審査も通らなくなる可能性があるため注意が必要です。

イオンカードは他社の借入も対象ですか？

イオンカードのキャッシング枠も、他社借入と同様に「借入」として審査にカウントされます。

イオン銀行フリーローンの審査では、他社からの借入総額が重視されます。イオンカードのキャッシング枠を利用している場合、それも返済義務のある借金として計算されます。

また、ショッピングのリボ払いも割賦販売法に基づく債務として評価され、年収に対する返済負担率が高いと判断されれば、審査通過は難しくなります。

イオン銀行のローン審査期間は？

イオン銀行フリーローンの審査期間は、通常1週間〜2週間程度かかります。

申し込みから融資実行までには、警察庁データベースへの照会（反社チェック）に最低1営業日、さらに保証会社による審査や在籍確認、書類の郵送・確認作業などが含まれるためです。書類不備などがある場合はさらに時間がかかります。

「今月中にお金が必要」といった急ぎのケースには対応しにくい点に注意が必要です。

フリーローンとカードローンの審査はどちらが通りやすいですか？

一般的には、フリーローンよりもカードローンの方が通りやすい傾向があります。

フリーローンは低金利でまとまった一括融資を行うため、貸し倒れリスクを避ける目的で審査基準が厳しく、特に返済能力や勤続年数が重視されます。

一方、カードローンは限度額の範囲内での利用が前提で、保証会社もフリーローンとは異なる場合が多いため、比較的柔軟に審査されやすいです。ただし、あくまで銀行基準での話であり、消費者金融と比べると厳しさは残ります。

パートやアルバイトでもイオン銀行フリーローンに申し込めますか？

申し込み自体は可能ですが、審査に通るハードルは高めです。

公式サイトでは「安定かつ継続した収入がある方」と記載されており、雇用形態の制限はありません。

しかし、フリーローンは契約時に一括融資を受け、返済していく形式のため、収入が変動しやすいパートやアルバイトは、正社員に比べて「安定性」の評価が低くなります。年収が十分に高い、勤続年数が長いなどの条件が揃わない場合は、カードローンや消費者金融を利用した方が現実的な選択肢です。

まとめ

イオン銀行フリーローンは低金利ですが、その分審査は厳しく時間もかかります。「落ちた…」と言っても、保証会社の基準やフリーローンという形式が合わなかっただけです。

審査落ちの履歴は残りますが、保証会社が異なれば再びチャンスがあります。状況に合った借入先を選び、現状を打開しましょう。

• 金利重視なら：条件が柔軟なセブン銀行カードローンや住信SBIネット銀行カードローン。
• 過去の属性に不安があるなら：LINEスコアで判定するLINEポケットマネー。
• 今日中に現金が必要なら：最短3分〜20分で借入可能なプロミスやアイフルなどの大手消費者金融。