「アコムで借りると、将来ローンが組めなくなるって本当？」
知恵袋にある「借りたら終わり」「人生詰む」といった書き込みを見て、申し込みをためらったり、過去の履歴に不安を感じていませんか？
結論から言うと、アコムの利用だけで他のローンが組めなくなることはありません。しかし、知らずに間違った使い方をすれば、住宅ローンなどで「否決」されるリスクは確実に高まります。
そこで本記事では、アコムで借りるとローンが組めないという知恵袋の噂がなぜなのかを解説。借入があっても住宅ローンに通った人・落ちた人の「共通点」を紹介します。
＜不安ならココ＞
アコムで借りるとローン組めない？知恵袋の「借りたら終わり」「借りるとどうなる」の真実
結論、「借りたら終わり」ではなく「借りて返せなくなったら終わり（ローンが組めなくなる）」というのが、知恵袋の噂に対する正しい答えです。
知恵袋などで「アコム」に対してネガティブな噂が飛び交う背景には、主に以下の3つのリスクが関係しています。
- 利息が高くて、なかなか返済が終わらない
- 借金することに慣れて、借入先が増えてしまう
- 返済が遅れると信用情報に傷がつく
アコムなどの消費者金融は、銀行ローンに比べて金利が高め（年18.0%程度）に設定されています。無計画に借りると利息ばかりを払い続け、元金が減らない「リボ払い地獄」に陥りやすいため、「終わり」と表現されることがあります。
また、一度借りると、「お金は借りれば何とかなる」という感覚に慣れてしまうことがあります。足りなくなるたびに別のところから借りるようになり、気づいたら借入先が増えていた、というケースも少なくありません。
返済を長期で滞納すると、信用情報にその事実が記録されいわゆるブラックリスト入りに。この状態になれば、今後のローン審査に影響を与えます。
ただし、ここまでの話はあくまで「使い方を誤った場合」に起こり得る結果です。アコムと契約した時点で、すぐに人生が立ち行かなくなる、という話ではありません。
また、こうしたリスクは銀行のカードローンやマイカーローンなど、他の借り入れでも同様に存在します。どの金融機関であっても、無理のある借り方や返済の遅れが重なれば、信用に影響が出る点は共通しています。
アコムで借りるとどうなる？信用情報（CIC）への登録
先ほど触れた通り、消費者金融の利用は、使い方を誤ればリスクにつながることがあります。ただし、「アコムで借りた」という事実だけで、何か不利な状態になるわけではありません。
実際に起きるのは、信用情報機関に利用履歴が記録される、という一点だけです。アコムと契約したことや、借入残高、返済状況などがデータとして残ります。これはアコムに限った話ではなく、クレジットカードの利用や、スマートフォン本体の分割払いでも同じように記録されます。
つまり、アコムで借りたから特別扱いされるのではなく、「信用取引をした履歴の一つとして残る」だけ、というのが実情です。
- 契約情報：「アコムといつ契約したか」
- 借入状況：「現在いくら借りているか（借入残高）」
- 返済状況：「毎月期日通りに返済しているか（入金状況）」
この記録そのものは、決して悪いものではありません。「きちんと返す前提でお金を使った履歴」です。支払いに問題がなければ、このような履歴が積み上がり信用情報の評価が上がります。そうすれば、住宅ローンを組む際にも有利になるでしょう。
一方で、先述したように支払いを滞納するとその事実も記録され、将来のローン審査に致命的な影響を与えます。
なので、アコムを利用しているだけで将来のローンが一切組めなくなるわけではありません。
次項では、より具体的に「消費者金融があっても住宅ローンに通った人」と「落ちてしまった人」の決定的な違いについて深掘りしていきます。
消費者金融の借入があっても住宅ローンに通った人・通らなかった人の共通点とは？「ばれる」リスクも
SNSや口コミサイトを見ていると、「消費者金融を使っていたけれど住宅ローンに通った」という声がある一方で、「住宅ローンに落ちた」という体験談も見かけます。
この両者を分ける決定的な違いはどこにあるのでしょうか。審査の合否を分ける共通点と、多くの人が気にしている「隠してもばれるのか」という点について解説します。
「消費者金融があっても住宅ローンに通った」人の3つの共通点
借入がある状態でも審査に通っている人たちを見ると、いくつかはっきりした共通点があります。銀行が「この人なら問題なく返していけそうだ」と判断するポイントは、主に次の点です。
- 延滞・滞納の履歴が一切ない
- 「返済比率」に余裕がある
- 審査時に「完済条件」を受け入れた
まず、もっとも重要なのが「延滞や滞納歴がないこと」。毎月の返済期日を一度も遅れずに守っていることは、信用情報において強力なプラス材料です。「借金がある」こと以上に「約束を守れる」ことが評価されます。
住宅ローンの審査では、年収に対して年間の返済額がどれくらい占めているか、いわゆる返済比率が重視されます。一般的には30％〜35％以内が一つの目安です。消費者金融からの借入があっても、すべての返済額を合算したうえでこの範囲に収まっていれば、審査に通る可能性は十分にあります。
また、銀行から「住宅ローンの融資実行までに、現在のアコムの借入を全額返済し、解約してください」という条件（完済条件付き融資）を出されるケースも少なくありません。
条件を満たせばローン審査を通過する人も。ただしこの場合、手元に一括返済できる資金があることが前提となります。
「住宅ローンに通らなかった」人の共通点
一方で、審査に落ちてしまう人には、金融機関が「リスクが高い」と判断せざるを得ない致命的な原因があります。
- 信用情報に「異動」記録がある（ブラック入り）
- リボ払いやキャッシング枠が年収を圧迫している
- 直近で新たな借入をしている
先ほど触れた通り、過去5年〜10年以内に、61日以上の長期延滞や債務整理をしている場合、住宅ローンの審査通過はかなり厳しくなります。
ブラックリストに該当する状態は、住宅ローンの審査で否決される理由として、もっとも多いケースの一つです。
また、リボやキャッシング枠、その他のローン額が多い場合も審査落ちの理由に。借入額そのものは少なくても、利用限度額（枠）自体を借金とみなされることがあります。
特にリボ払いの残高が多いと、将来の利息負担が大きいと判断され、返済比率オーバーで否決される原因になります。
最後に、直近の借入も要注意。住宅ローン審査の直前に、新たに消費者金融で借り入れを行ったり、複数のカードローンに申し込んだりしていると、「お金に困っている自転車操業状態」と疑われ、心証が悪くなります。
隠しても無駄？「アコムの利用は住宅ローン審査でばれる」理由
「消費者金融を使っていると印象が悪そうだから、書かずに申し込もう」と考える人もいますが、これはおすすめできません。
理由はシンプルで、アコムなどの利用状況は住宅ローンの審査で確実に確認されるからです。
銀行は審査の過程で、CICやJICCといった信用情報機関に必ず照会を行います。そこには、契約している会社名、借入残高、返済状況まで、事実として記録されています。
申込書に借入を記載しなかった場合、銀行側からは「意図的に隠した」と受け取られやすく、心証は決してよくありません。場合によっては虚偽申告と判断され、審査において大きなマイナス要因になります。実際、借入があることそのものよりも、隠そうとした姿勢が理由で否決されるケースも少なくありません。
借入がある場合ほど、内容を正確に申告することが重要です。まずは担当者の現状を伝え、どこのローンを選ぶべきか、相談する方が結果的に近道になります。
アコムが不安・金利が気になるなら銀行系カードローンがおすすめ
「消費者金融でお金を借りるのは、なんとなく怖い」「金利が高くて、返済額が増えるのが嫌だ」
金利を抑えたい方や、普段使っている金融機関の安心感を重視したい方には、銀行系カードローンが最適です。
消費者金融の上限金利が一般的に年18.0%であるのに対し、銀行系カードローンは年14.0%〜15.0%程度と低めに設定されているのが最大の特徴です。
例えば、同じ金額を同じ期間借りた場合、銀行系の方が最終的な利息負担を数千円〜数万円単位で抑えられる可能性があります。
ここでは、特に利便性が高く、初めての方でも安心して利用できるおすすめの銀行カードローンを2つ紹介します。
①セブン銀行カードローン
「コンビニでできれば誰にも会わずに借りたい」という人には、セブン銀行カードローンが向いています。全国のセブン銀行ATMで、原則24時間いつでも借入や返済ができる点が特徴です。
申し込みから契約まではスマホアプリ（Myセブン銀行）で完結し、来店や書類のやり取りは不要です。原則として職場への電話連絡も行われないため、周囲に知られたくない人でも利用しやすいサービスです。
②住信SBIネット銀行カードローン
ネット銀行ならではの条件で利用されているのが、住信SBIネット銀行カードローンです。全体的なバランスの良さから、選択肢の一つとして検討されることが多いカードローンといえます。
特徴としては、条件に応じた金利コースが用意されている点や、申込みから契約までをオンラインで完結できる点が挙げられます。来店や郵送物が不要なため、手続きを簡単に済ませたい方にも向いています。
また、SBI証券の口座を保有している場合には、サービス連携による優遇が適用されるケースもあります。
金利や利便性を含め、ネット銀行のカードローンを比較検討したい方にとって、候補に入りやすい一社です。
| 実質年利 | 年2.49％～14.79％（※） |
| 借入限度額 | 10万～1,000万円 |
| 融資までの期間 | 最短数日 |
| WEB完結 | 可能 |
※利用限度額、金利優遇により金利が決定します。金利優遇条件はこちら
アプリで完結！利便性とスピード重視ならLINEポケットマネー
日常的に利用している「LINE」アプリひとつで、申込から借入、返済まで完結する次世代のサービスです。
最大の特徴は、AIがライフスタイルやLINEの利用傾向をスコア化する「LINEスコア」を審査に活用している点です。勤務先や年収といった従来の情報だけに依存しない与信判断が行われています。
新たにアプリをインストールする必要がなく、スマホを見られても利用が知られることはありません。使用中のLINEアプリから今すぐ申込をスタートできます。
「アコムで借りるとローン組めない」に関するよくある質問
最後にアコムとローン審査に関するよくある質問を紹介します。
アコムで借りるとローンが組めないって本当？
借りているからといって、ローンが組めなくなるわけではありません。判断されるのは、「返済状況」と「借入額」です。
「アコムを使っている＝ローン不可」というのは誤解。アコムなどの消費者金融を利用していても、毎月きちんと返済しており、年収に対する借入総額のバランスが取れていれば、住宅ローンやマイカーローンの審査に通る可能性はあります。
審査で不利になりやすいのは、現在延滞がある場合や、過去に長期滞納の履歴があるケース、年収に対して借入が多すぎる場合です。計画的に利用し、完済実績を積めば、信用情報としてプラスに評価されることもあります。
アコムが危ない理由は何ですか？
正規の登録業者で違法性はありませんが、金利と使い方には注意が必要です。
アコムは金融庁に登録された正規の貸金業者で、闇金のような違法な取り立てや行為はありません。それでも「危ない」と言われることがあるのは、銀行カードローンと比べて金利が高めに設定されているためです（年17.9％など）。
計画性のない借り入れを続けると、返済額の多くが利息に回り、元金がなかなか減らない状況になりやすくなります。こうした状態や、手軽に借りられることで借入が増えてしまうリスクを指して、「危ない」と表現されることが多いのが実情です。
アコムで借りたら信用情報に影響しますか？
契約内容や返済状況など、利用履歴はすべて信用情報に記録されます。
アコムと契約すると、その情報はCICやJICCといった信用情報機関に登録されます。記録されるのは、契約日や利用限度額、借入残高、毎月の返済状況などです。
これは必ずしもマイナスではなく、期日通りに返済を続けていれば信用情報としてプラスに働くこともあります。一方で、延滞や滞納があるとその履歴は数年間残り、クレジットカードやローンの審査で不利になるため、返済管理は大切です。
アコムは住宅ローンに影響しますか？
返済比率に影響するため、借入額が下がったり、完済を求められる場合があります。
住宅ローンの審査では、年収に対する年間返済額の割合である返済比率が重視されます。アコムの借入がある場合、その返済額も計算に含まれるため、住宅ローンで借りられる金額が制限されることも。
また、銀行によっては消費者金融の借入がある状態での融資を認めていない場合もあります。その場合は、融資実行までにアコムを完済し、解約することを条件とした承認になるケースが一般的です。
アコムを解約すれば住宅ローンは通りやすくなりますか？
はい、借りている状況よりも通りやすくなります。解約後は必ず解約証明書を発行してもらいましょう。
借入残高を0円にする「完済」だけでなく、契約自体を終了させる「解約」は、住宅ローン審査で重要視されるポイントです。借入がなくても契約枠が残っていると、銀行によっては「いつでも借りられる状態」と判断され、限度額まで借入がある前提で審査されることがあります。
アコムを解約し、解約証明書を提出することで、将来的な借入リスクがないことを明確に示せます。その結果、審査時の評価が改善されるケースも少なくありません。
まとめ
「アコムで借りたら終わり」というわけではありません。重要なのは、延滞をしないことと、無理のない返済比率を保つことです。ルールを守って完済できていれば、将来のローン審査を過度に心配する必要はありません。
ただし、金利や信用情報への影響が気になる場合は、無理にアコムを選ぶ必要がないことも。
セブン銀行カードローンや住信SBIネット銀行カードローンのように金利面で検討しやすい選択肢や、LINEポケットマネーなど利用面で配慮されたサービスもあります。
将来の住宅ローンやマイカーローンを見据え、自分の状況に合った借入先を選ぶことが大切です。
