アコム・プロミス・レイクの金利を徹底比較！どこがいい？大手以外のおすすめは？両方借りられる？落ちた理由など

今月どうしてもお金が必要になり、「アコム・プロミス・レイクの中で、どこを選ぶのが一番損をしないのか」と迷っている方も多いのではないでしょうか。

カードローンの金利は一見どこも似ていますが、実際には上限金利のわずかな差や無利息期間の有無によって、返済総額にははっきりとした違いが出てきます。

この記事では、大手消費者金融の金利やサービスを比較しながら、利息をできるだけ抑えたい方に向けて、銀行カードローンやスマホ完結型ローンとの違いについても解説します。

また、「審査に落ちた場合はどうするのか」「複数社からの借入は問題ないのか」といった、よくある不安についても触れているので、参考にしてみてください。

＜金利重視で借りるならココ＞

アコム・プロミス・レイクの金利比較！どこがいいか徹底検証

カードローンを選ぶ際、真っ先に気になるのが「金利」です。まずは大手5社＋LINEポケットマネーの基本スペックを一覧表で比較し、その違いを深掘りしていきましょう。

サービス名	実質年利	借入限度額	融資までの期間	WEB完結	公式
プロミス	2.5％～18.0％	1万〜800万円（※1）	最短3分（※2）	◎	詳細
SMBCモビット	3.0％～18.0％	800万円	最短即日（※2）	◎	詳細
アイフル	3.0％～18.0％	800万円（※3）	最短即日（※4）	◎	詳細
アコム	2.4％～17.9％	1万～800万円（※5）	最短20分（＊4）	◎	詳細
レイク	4.5%〜18.0%	1万円～500万円	最短15分	◎	詳細
LINEポケットマネー	3.0～18.0%	3万円～最大300万円（※6）	最短即日（WEB申込）※7	◎	詳細

カードローンを初めて利用する場合、実際に適用されるのは「上限金利」になるケースがほとんどです。表に記載されている下限金利は、数百万円単位の高い限度額が設定された場合にのみ適用されるもので、初心者が最初から使える条件ではありません。

借入先を比較する際は、下限金利ではなく上限金利を基準に見るのが現実的。ここを見誤ると、「思っていたより利息が高かった」という事態になりやすいため注意が必要です。

無利息期間で選ぶならどこ？

金利そのものと同じくらい重要なのが、利息が0円になる「無利息期間」です。借入先によって条件が大きく異なるため、内容を正しく理解しておく必要があります。

中でもレイクは、Web申込限定で「5万円まで365日間無利息」というかなり特徴的なプランを用意しています。少額を一気に返すのではなく、時間をかけて無理なく返済したい場合は、金利の数字よりも無利息期間の長さが総支払額を左右します。この条件に当てはまる人にとって、レイクは他社にはない大きなメリットがあります。

一方、アコムとプロミスはいずれも30日間の無利息サービスを提供していますが、開始タイミングには注意が必要です。

アコムは契約日の翌日から自動的に無利息期間が始まるため、契約後すぐに借りなければ、その分だけ無利息期間が短くなってしまいます。

対してプロミスは、実際に借入をした日の翌日からカウントが始まる仕組みです。先に契約だけ済ませておき、必要なタイミングで借りることで、無利息期間を無駄なく使える点が特徴です。

アコム・プロミス・レイクなど結局「どこがいい？」

まず、上限金利の低さを最優先するのであればアコムが有力。上限金利は17.9％と大手消費者金融の中では低めに設定され、同じ金額を借りた場合でも利息負担を抑えやすい点が特徴です。

無利息期間を無駄なく活用したい場合は、プロミスが適しています。プロミスは「借入日の翌日」から無利息期間がスタートするため、契約だけ先に済ませておき、実際にお金が必要になったタイミングから無利息期間をフルに使えるのが強み。

一方、少額を長期間かけて無利息で借りたい場合はレイクが最適です。5万円以内であれば365日間利息がかからないという独自のサービスがあり、短期返済を前提としないケースでは、他社よりも支払総額を大きく抑えられる可能性があります。

このように、金利・無利息期間の使い方・借入金額によって、最適な選択肢は変わってきます。自分が何を重視するのかを明確にしたうえで選ぶことが重要です。

プロミス・アイフル・SMBCモビット大手3社の強みを徹底比較

大手5社の中でも、特にサービスの特徴がはっきり分かれている3社をピックアップしました。今のあなたの状況に最適なのはどれか、比較してみましょう。

プロミス：最短3分融資と「借入後から」始まる無利息期間

プロミスは、融資スピードの速さと無利息期間が大きな魅力のカードローンです。Webから申し込めば最短3分（※）で融資が可能。急ぎで資金が必要な場面でも対応しやすい業界トップクラスのスピード感を誇ります。

無利息期間は「借入日の翌日」から最大30日間スタート。契約だけ先に済ませておき、実際にお金が必要になったタイミングで借りても、無利息期間を無駄にせず活用できます。この点は、契約日からカウントが始まる他社と比べても使い勝手の良さが際立ちます。

また、アプリローンの操作性も評価が高く、スマホ一つで借入から返済まで完結できる点が支持されています。手続きの簡単さとスピード感を重視する方にとって、バランスの取れた選択肢といえるでしょう。

アイフル：最短18分審査と周囲への徹底した配慮

アイフルは、スピード感とプライバシーへの配慮を重視する人に向いた消費者金融です。審査時間は最短18分とされており、急ぎで資金を確保したい場合でも結果を待たされにくい点に定評があります。

また、在籍確認についても強い配慮がなされており、公式に「原則として勤務先への電話連絡を行わない」と明記されています。職場に知られたくない人にとっては安心材料といえるでしょう。

さらに、アイフルは大手銀行グループに属さない独立系の消費者金融であるため、独自の審査基準を採用しています。そのため、銀行系や他社の審査が厳しく感じられた人でも、状況次第では検討の余地がある点が特徴です。

SMBCモビット：Vポイントが貯まる＆徹底したWEB完結

SMBCモビットは、周囲に知られずに借りたい人と、返済時の負担を少しでも軽くしたい人の双方に支持されているカードローンです。「WEB完結」なら電話連絡や郵送物なしで契約可能。職場や家族に気づかれにくい点が大きな特徴です。

また、SMBCモビット独自の仕組みとして、返済時の利息に応じてVポイントが貯まる点も見逃せません。貯まったポイントはそのまま返済に充当できるため、実質的な負担を軽減できるメリットがあります。

審査スピードについても、結果は最短15分程度とされており、プライバシー配慮とスピード感の両立という点では、大手消費者金融の中でもバランスの取れた選択肢といえるでしょう。

金利を抑えたい人向け！大手以外（銀行・スマホローン）のおすすめ3選

「消費者金融は金利がやや高め」と感じる場合は、銀行カードローンやITを活用したスマホローンが現実的な選択肢になります。

大手消費者金融の上限金利がおおむね年18.0％前後なのに対し、銀行系やスマホローンは、より低めに設定されているケースが多く、利息負担を抑えやすい点が特徴です。返済期間が長くなりそうな場合ほど、この金利差は無視できないポイントになります。

セブン銀行カードローン：銀行ならではの金利水準と抜群の利便性

借入利率が年12.0％〜15.0％（2026年1月現在）と、上限金利が低く抑えられているのが特徴です。全国のセブン銀行ATMを利用可能で、スマホ1台あればカード不要で借入や返済が行える利便性も魅力。

審査スピードも比較的早く、条件次第では最短即日で回答が得られることもあるため、銀行ならではの安心感とスピード感の両方を重視したい方に向いています。

住信SBIネット銀行カードローン：SBI証券ユーザーならさらに優遇

住信SBIネット銀行カードローンは、SBI証券ユーザーにとって特にメリットの大きいサービスです。基準金利は年2.49％〜14.79％（2026年1月現在）。他の銀行カードローンと比べても上限金利が低く、利息負担を抑えやすい点が特徴です。

さらに、条件を満たすことで金利優遇を受けられる制度が用意されています。申込から契約までの手続きはWEBで完結し、スマホだけで進められる点も利便性の高さにつながっています。

SBIグループのサービスをすでに利用している方であれば、金利面・手続き面の両方で合理的な選択肢といえるでしょう。現時点で利用していない場合でも、今後SBI経済圏へ切り替えることで、金利優遇を含めたメリットを受けやすくなります。

LINEポケットマネー：LINEスコアで金利が決まる新しい体験

LINEポケットマネーは、「LINEスコア」によって金利が決まる点が大きな特徴です。従来の信用情報だけでなく、日頃のLINEの利用状況や、ライフスタイルに関する簡単な質問への回答などがスコア化され、その数値に応じて適用金利が変動します。

スコアが高いほど条件が良くなるため、「自分の行動や信用を金利に反映させたい」という考え方にフィットする仕組みです。

申込は普段使っているLINEアプリから24時間365日いつでも可能で、借入や返済も少額からOK。専用アプリを新たに入れる必要がなく、日常の延長線上でお金を管理できる利便性の高さも支持されている理由です。

「普段使いのアプリで完結させたい」「少額を無駄なく借りたい」という人に向いたスマホローンです。

アコムとプロミスは両方借りれる？複数借入の注意点

複数の消費者金融と契約すること自体に法的制限はありません。実際に、2社以上から借入れている利用者は珍しくありませんが、「総量規制」には注意しましょう。

貸金業法では、消費者金融からの借入総額は年収の3分の1までと定められています。たとえば年収300万円の場合、借入できる上限は全社合計で100万円までです。すでにアコムで50万円を借りていれば、プロミスで新たに借りられる金額は、理論上は残りの50万円が上限となります。

この規制は、申込先ごとではなく「すべての消費者金融を合算した金額」で判断されます。「別の会社だからもう少し借りられるだろう」と考えて申し込んでも、信用情報の照会段階で総量規制に抵触していれば、審査は通りません。

複数社からの借入を検討する際は、この年収ベースの上限を正確に把握しておくことが前提になります。

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2社目3社目として申し込む際の審査の厳しさ

2社目の申込は、1社目に比べて審査のハードルが上がります。審査担当者は、「なぜ1社目の借入だけでは足りないのか」「追加で貸しても返済に無理はないか」といった点を、より慎重に確認するためです。3社目、4社目になれば、多重債務を懸念されます。

他社借入がある状態でも、すぐに審査落ちになるわけではありません。ただし、借入件数や借入額が増えるほど、「返済が行き詰まる可能性が高い」と判断されやすくなります。特に、短期間で複数社から借入ている場合は、資金繰りに余裕がないと見られやすく、評価は厳しくなります。

また、カードローンへの申込履歴は信用情報機関に約6か月間記録されます。この期間中に立て続けに申し込むと、「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、資金に困っている印象を与えてしまいます。その結果、返済能力以前の段階で警戒され、審査に通りにくくなるリスクが高まります。

多重債務のリスクと返済プランの重要性

複数社から借入れることは、単に借金の総額が増える以上のリスクを伴います。特に注意したいのは、利息と管理の両面です。

まず、利息負担が増えやすいことが注意点。借入先を分けると1社あたりの借入額が小さくなり、カードローンではその分、高めの金利が適用されやすくなります。その結果、1社にまとめて借りた場合よりも、最終的な利息総額が膨らんでしまうケースは少なくありません。

次に、返済管理が複雑になるリスクです。返済日が月に複数回発生すると、スケジュール管理が難しくなり、うっかりした遅れが延滞につながる可能性が高まります。

延滞は信用情報に直結するため、将来の借入や契約にも悪影響を及ぼします。

そのため、2社目を検討する前に、まずは現在の借入額、金利、毎月の返済額を整理し、無理のない返済計画を立てることが重要です。すでに返済が苦しくなっている場合は、追加で借りるのではなく、利息負担を抑えやすいおまとめローンへの借り換えを検討する方が、結果的に状況を改善できることもあります。

アコムやプロミスに審査落ちした理由と対処法

カードローンの審査基準は会社ごとに異なり、審査に落ちた理由が本人に伝えられることはほとんどありません。

ただ、実際には「なぜ通らなかったのか」を辿っていくと、原因はある程度パターン化されています。

原因	内容の詳細	対策のヒント
総量規制オーバー	他社借入の合計が年収の3分の1に達している、または今回の希望額で超えてしまうケース。	借入残高を減らすか、年収を証明する書類を揃えて再検討する。
申込ブラック	1ヶ月以内に3社以上のカードローンへ同時に申し込んでいる。	最後の申込から6ヶ月以上期間を空ける。
信用情報の傷	過去5年以内に2ヶ月以上の延滞、強制解約、債務整理などの記録がある。	自分の信用情報を開示（CIC等）して、事故情報が消えるのを待つ。
在籍確認の不備	勤務先の電話が繋がらない、または休業等で働いている事実が確認できない。	自分が電話に出やすい時間帯を指定するか、書類審査への切り替えを相談する。

審査に通らなかった背景には、年収や勤務形態といった表面的な条件だけでなく、見えにくい「信用情報」の問題が影響しているケースが少なくありません。

アコム・プロミス・レイクの評判をなんJ（2ch）等の口コミから分析

公式サイトのスペック表だけでは見えてこない「実際の使い心地」を知るために、ネット掲示板（なんJや5chなど）のリアルな声を調査しました。

「審査の通りやすさ」に関する口コミ

アコムに関しては、「1社目の申込みなら比較的スムーズに通った」という声が多く見られます。その一方で、他社借入が3件を超えたあたりから急に審査が厳しくなった、という体験談も少なくありません。

また、アイフルについては「他社で落ちたのに、アイフルでは通った」という書き込みが目立ちます。独立系ならではの審査基準があるためか、金融機関ごとの“相性”によって結果が分かれるケースもみられます。

収入証明書なしでアイフルとプロミス50万円ずつ通ったし、困ったらアコムとかモビットも申し込んでみて少額ずつ通すか！！

— 正気 (@aira3123) July 25, 2025

アコムとプロミス落ちたけど、アイフルとレイク通ったあーー！わーーい！

— ゆう (@ruuuu_ruuuu_) September 19, 2024

「オペレーターの対応」に関する口コミ

プロミスやアコムでは、「女性オペレーターの対応が丁寧で、落ち着いて相談できた」「不安な気持ちに配慮してくれた」といった好意的な声が多く見られます。初めての利用でも安心感があった、という評価につながっています。

一方で、支払いが遅れた場合の対応については、「淡々と事務的に進められる」「連絡を放置すると厳しくなる」といった体験談も見受けられます。

感情的に責められることは少ないものの、返済に関する対応はあくまで事務的で、期限や約束はしっかり求められる点は共通しています。

消費者金融から借金をお考えの皆さん。審査が緩い、オペレーターがしっかりしている、返済が滞っても優しい、よくわからないけど限度額が増額される、借りるなら絶対アイフルです。

— 北村生 (@ikur) April 3, 2020

アコムのオペレーターさんって優しいよね…

— らて (@Radia0807) March 25, 2021

「増額の案内」に関する口コミ

特に多いのが、「半年ほど延滞なく利用していたら、アプリに増額の案内が表示された」という声です。継続利用と返済実績が重視されていることがうかがえます。

また、「自分から増額申請をするより、案内が来てから申し込んだ方が通りやすかった」という体験談も見られます。案内が届く時点で、ある程度スクリーニングが済んでいるため、成功率が高く感じられるのかもしれません。

誰かと思ったら、アコムの増額申請案内かよ… pic.twitter.com/KUafb7a0Q9

— a (@MYyKZMgxVmoLOmC) January 7, 2022

アイフルから限度額変更のお知らせ✉️
50万円から99万円に増額⤴︎⤴︎⤴︎
アイフル様、ありがとうございます😊
でも、借金をこれ以上増やしてはいけない❣️ pic.twitter.com/HI9ITbnSAi

— たむら@借金517万円からの再スタート (@tamura1181) December 29, 2025

 

アコム・プロミス・レイクの金利と審査に関するよくある質問

最後に、カードローンの利用を検討する際、多くの人が抱く疑問や不安をまとめました。

レイクとアコムとプロミスの金利は？

大手3社の上限金利を比較すると以下の通りです。2026年1月現在の最新データに基づくと、アコムがわずかに低く設定されています。

サービス名	実質年利	借入限度額	融資までの期間	WEB完結	公式
プロミス	2.5％～18.0％	1万〜800万円（※3）	最短3分（※4）	◎	詳細
アコム	2.4％～17.9％	1万～800万円（※7）	最短20分（＊4）	◎	詳細
レイク	4.5%〜18.0%	1万円～500万円	最短15分	◎	詳細

プロミスとレイクの利息はいくらですか？

プロミスとレイクの利息は、どちらも上限金利は年18.0％前後で、大きな差はありません。

たとえば5万円を30日間、上限金利18.0％で借りた場合の利息は約739円です。計算式は「50,000円×0.18÷365×30」となります。

ただし、両社とも無利息期間サービスがあるため、初めての利用で期間内に返済できれば利息は0円になります。

プロミスは「借入日の翌日」から30日間無利息が始まるため、契約だけ先に済ませておける点が特徴です。

一方レイクは、Web申込なら「5万円まで180日間無利息」、条件次第で最大365日間無利息となるため、少額をゆっくり返したい場合はレイクのほうが利息を抑えやすいでしょう。

アコムとレイクの利息はいくらですか？

10万円を3ヶ月（90日）で返済する場合、アコム（17.9%）の利息は約4,413円、レイク（18.0%）は約4,438円で、差額はわずか25円程度です。

短期間・少額の借入では金利差の影響は限定的といえますが、注目すべきなのは「無利息期間」の違いです。

アコムは一律30日間なのに対し、レイクはWeb申込で60日間（全額）や180日間（5万円まで）といった長めの無利息期間を選択できます。数ヶ月で完済する予定であれば、金利よりも無利息期間の長さを重視して選ぶ方が合理的です。

アコムで30万円を1ヶ月にいくら利息がつきますか？

アコムの上限金利17.9%で30万円を30日間借りた場合、利息は約4,413円です。計算式は「300,000×0.179÷365×30」となります（※18.0%で計算すると約4,438円）。

1ヶ月ごとに約4,400円前後の利息が発生するため、元金を減らすにはこの利息分に加えて数千円〜数万円を上乗せして返済する必要があります。最低返済額だけを支払っていると返済期間が延び、利息総額が膨らむので注意してください。

土日でも即日融資を受けられるのはどこ？

プロミス、アイフル、アコム、レイク、SMBCモビットといった大手各社は、土日・祝日でも審査や融資に対応しています。Webから申し込めば、スマホだけで契約から振込まで完結するため、店舗に行く必要はありません。

ただし、土日は銀行窓口が閉まっているため、自分の口座への振込ではなく、スマホアプリを使ってセブン銀行やローソン銀行のATMから現金を引き出す「スマホATM」を利用するのが、最も確実でスピーディーな方法です。

過去に延滞があっても借りられるところはありますか？

過去に数日の延滞があった程度であれば、現在は解消されているはずなので、他社借入が少なければ大手でも審査に通る可能性があります。

しかし、2ヶ月以上の長期延滞や、過去5年以内に債務整理を行った場合は、信用情報に「異動（ブラック）」として記録されるため、大手での借入は極めて難しくなります。

その場合は、独自の基準で審査を行う中小消費者金融を検討することになりますが、いずれにせよ現在の安定した収入と返済能力があることが絶対条件です。

まとめ｜自分に最適なカードローンで賢く借入しよう

2026年1月現在、大手各社は金利の引き下げや審査時間の短縮、無利息期間の拡充など、利用者にとってメリットの多いサービスを競っています。

カードローン選びで失敗しないためのポイントは、「金利」「無利息期間」「融資スピード」のどこを最優先するかを明確にすることです。

上限金利の低さならアコム、利便性と無駄のない無利息期間ならプロミス、誰にもバレずに借りたいならSMBCモビット、といった具合に、自分の状況に合わせて選ぶのが最も賢い選択です。
また、より低金利を求めるならセブン銀行カードローンやLINEポケットマネーも有力な候補になります。本記事を参考に、無理のない返済計画を立てた上で、自分に最適な一社を選んでください。

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