「LINEポケットマネー、便利だけど金利が高くて返済が終わらない…」
毎月の利息を見て、そうため息をついていませんか？
実は、その年18.0%近い金利は、正しい知識があれば下げることが可能です。結論を言うと、選択肢は2つ。LINEスコアを上げて契約条件を良くするか、最初から金利が低い銀行ローンなどへ乗り換えるかです。
この記事では、LINEポケットマネー特有の金利引き下げテクニックから、確実に総支払額を減らすための借り換え・おまとめローンの活用術まで解説します。
無駄な利息を払い続ける生活から、賢く抜け出しましょう。
＜低水準のカードローンに借り換えならここ＞
LINEポケットマネーの金利を下げるには？スコアアップと増額申請
LINEポケットマネーは他のローンとは異なり、独自の「LINEスコア」が金利に直結しています。そのため、ただ返済を続けるだけでなく、少し工夫をすることで金利を下げられる可能性があります。
ここでは、今すぐ試せる具体的な方法を解説します。
LINEスコアを更新・診断して金利引き下げを狙う
LINEポケットマネーの最大の特徴は、「LINEスコアの点数が高いほど、金利が低く、限度額が大きくなる」という仕組みです。つまり、スコアを上げることが、金利引き下げへの近道になります。
契約当初から時間が経っているなら、まずはマイページから「スコアの再診断（情報の更新）」を行ってください。
- ライフスタイルの変化を入力する： 昇給した、引っ越した、結婚したなどの変化があれば、スコアが上がる可能性があります。
- LINE関連サービスの利用状況： LINE家計簿をつけている、LINE Payを使っているなど、LINEの経済圏で活動していると「信用できるユーザー」としてAIに判断されやすくなります。
「たかがスコア」と思わず、こまめに情報を最新化しておくことが、次回の契約更新時や増額審査での金利優遇につながります。
利用限度額の「増額」で金利が下がるケース
もし現在の利用限度額が「50万円」前後の方が、増額審査を受けて「100万円以上」の枠を契約できた場合、金利が下がる可能性が高いです。
これは「利息制限法」という法律で、貸付額に応じた上限金利が決まっているためです。
法律上、元本が100万円以上の貸付では上限金利が年15.0%となります。
もし現在年18.0%で契約している場合、限度額が100万円の大台に乗ることで、この法律の上限に合わせて金利が見直されるケースが一般的です。
ただし、実際の適用金利はLINEスコアや審査結果によって個別に決定されます。
「必ず3.0%下がる」わけではありませんが、法律上の上限ラインが下がるため、結果として現在より有利な条件になることが期待できます。
今の金利が高いなら「借り換え」が最短ルート
「スコアが上がるのを待っていられない」「増額の案内なんて来ていない」そう感じるのであれば、LINEポケットマネーにこだわる必要はありません。他社への「借り換え」こそが、最も確実でスピーディーな解決策です。
LINEポケットマネーは使い勝手が良い反面、金利設定は消費者金融（年18.0%程度）に近く低いとは言えません。もし、地道なスコアアップよりも「来月の利息を確実に減らしたい」と考えるなら、最初から低金利で設計されている銀行カードローンを選ぶのが賢い選択です。
また、一時的な金利ゼロを狙って大手消費者金融の「無利息期間」を利用するのも一つの手でしょう。
金利を確実に下げるなら「銀行カードローン」での借り換え
LINEスコアが上がるのを待つのも一つの手ですが、正直な話、それがいつになるかは分かりません。
もしあなたが「今すぐ、確実に金利を下げたい」と願うなら、金利設定そのものが低い銀行カードローンへの借り換えが最短ルートです。消費者金融やLINEポケットマネーの上限金利（年18.0%程度）に対し、銀行カードローンは年14.5%程度が一般的。
借り換えに成功した時点で、年3.0%〜4.0%近く金利が下がることがほぼ確実になります。
ここでは、数ある銀行カードローンの中でも、LINEポケットマネーを利用している方にとって「メリットが大きい」乗り換え先を2つ厳選しました。
セブン銀行カードローン：LINEのような利便性の高さが欲しい方に
「銀行のローンは審査が厳しそうだし、手続きが面倒くさそう…」そんなイメージを持っている方におすすめなのが、セブン銀行カードローンです。
- 原則、職場への電話連絡なし（※審査結果により必要な場合あり）
- アプリで申し込みから借り入れまで完結
- 全国のセブン-イレブンATMで手数料無料
LINEポケットマネーと同じようにスマホひとつで完結する「手軽さ」がありながら、中身はしっかりとした「銀行カードローン」です。
消費者金融からの借り換え先として、その安心感と利便性のバランスは抜群です。
住信SBIネット銀行カードロー：とにかく利息を抑えたいという方の本命
もしあなたの信用情報がクリーンで、ある程度の安定収入があるなら、まず検討すべきはここです。最大の魅力は、条件に応じて適用される「プレミアムコース」の存在。
- 業界屈指の低金利水準
- プレミアムコースなら、消費者金融とは比較にならない好条件
仮にスタンダードコースでの契約になったとしても、一般的な消費者金融より低い金利水準が期待できます。「今の高い利息を払うのがバカらしい」と感じているなら、審査にチャレンジする価値は十分にあります。
| 実質年利 | 12.0％～15.0％ |
| 借入限度額 | 10万円～300万円（初回は50万円まで） |
| 融資までの期間 | 最短翌日 |
| WEB完結 | 可能 |
LINEポケットマネーの金利は高い？現在の適用利率を確認する方法
「なんとなく使っているけど、自分の金利が何％なのか正確には知らない」実はこれ、カードローン利用者には非常によくあるケースです。
まずは現状を正しく把握することから始めましょう。
アプリの「ウォレット」から金利を確認する手順
LINEポケットマネーの金利（実質年率）は、LINEアプリ内から以下の手順でいつでも確認できます。
- LINEアプリを開き、右下の「ウォレット」タブをタップ
- 「ポケットマネー」のアイコンを選択（またはウォレット内のリンク）
- LINEポケットマネーのトップ画面にある**「設定」（歯車マーク）または「契約内容」**をタップ
- 表示された画面内の「貸付利率（実質年率）」という項目をチェック
ここに表示されている数字（例：18.0%）が、現在あなたに適用されている金利です。もしここが「18.0%」であれば、一般的な消費者金融と同じ「上限いっぱい」の設定になっていると言えます。
年18.0%は高い？消費者金融の標準的な金利水準
「18.0%」という数字を見て、「LINEだから高いのでは？」と不安になるかもしれません。しかし、業界全体の基準で見ると、これは「標準的」な数字です。
- 大手消費者金融（アコム・アイフル等）： 上限年18.0% 前後
- プロミス： 上限年17.8%
- LINEポケットマネー： 上限年18.0%
このように、LINEポケットマネーだけが特別高いわけではありません。しかし、これはあくまで「消費者金融の中では普通」というだけです。
銀行カードローン（上限年14.5%程度）と比較すれば、明らかに「割高」です。少額・短期の利用なら誤差の範囲ですが、何年も借りっぱなしにする場合は、この3〜4%の差がボディブローのように家計に効いてきます。
＜金利負担を抑えたいならここ＞
50万借りた時の利息計算と返済シミュレーション
では、具体的にどれくらいの利息を払うことになるのか。数字で見ると、その負担の重さがリアルに分かります。ここでは金利18.0%で借りた場合のシミュレーションを見てみましょう。
借入額ごとの利息総額早見表（10万・30万・50万）
以下は、「1年（12回）で完済する計画」を立てた場合のシミュレーションです。（※金利18.0%、元利均等返済方式で試算）
| 借入金額 | 毎月の返済額 | 1年後の利息総額 | 返済総額 |
| 10万円 | 約9,200円 | 約10,000円 | 110,000円 |
| 30万円 | 約27,500円 | 約30,000円 | 330,000円 |
| 50万円 | 約45,800円 | 約50,000円 | 550,000円 |
複数ある借金を一本化して金利を下げる「おまとめローン」
もし現在、3社以上から借り入れがあり、返済日や金額の管理が負担になっている状態であれば、一般的なカードローンへの借り換えだけでなく、「おまとめローン」を検討する余地があります。
おまとめローンは、複数の借入を1社にまとめることを目的とした専用の商品です。返済管理がシンプルになるだけでなく、借入額が大きくなることで適用金利が下がる可能性があり、結果として利息負担の軽減につながるケースも。
これは感覚的な話ではなく、利息制限法の上限金利が借入額によって段階的に下がるという、制度上の仕組みに基づくものです。状況によっては、無理に返済を続けるよりも、条件を整理し直したほうが現実的な場合もあります。
なぜ「まとめる」だけで金利が下がるのか？
これには「利息制限法」という法律が大きく関係しています。貸金業者が設定できる上限金利は、貸付金額（元本）の大きさによって以下のように決められています。
- 10万円未満：年20.0%
- 10万円以上〜100万円未満：年18.0%
- 100万円以上：年15.0%
例えば、3社から50万円ずつ（合計150万円）借りている場合、バラバラの状態だとそれぞれに「年18.0%」の金利がかかっていることがほとんどです。
しかし、これをおまとめローンで1社にまとめて「150万円の借金」として契約し直すと、法律上、金利の上限は「年15.0%」になります。つまり、まとめるという行為だけで、自動的に年3.0%の金利ダウンが約束されるのです。
大手で断られたら…独自審査の「中小消費者金融」で借り換え
「銀行の審査には落ちたし、大手消費者金融のおまとめローンもダメだった…」そんな状況なら中小消費者金融がおすすめ。
おまとめローンは商品の性質上、一般的なカードローンより金利が低めに設定される傾向があります。借入額がまとまりやすく、利息も抑えられる一方で、金融機関側から見ると利益が出にくく、貸し倒れリスクも高くなりやすい商品です。
そのため、銀行や大手消費者金融では、通常のローンよりも審査基準が厳しくなる点がデメリットとして挙げられます。そこで選択肢として考えられるのが、以下のような中小消費者金融です。
中小消費者金融は独自の審査基準で判断してくれるので、大手が懸念するような4件以上のおまとめにも柔軟。金利負担が大きく返済に困っている方は、以下の業者をチェックしてみてください。
 ▶️デイリーキャッシング |  ▶️フクホー | |
| 実質年利 | 8.5％～14.5％ | 年7.3％～15.0％ （15.0％は200万円の場合） |
| 融資限度額 | 最大600万円 | 最大200万円 |
| 審査時間 | 最短30分 | 最短即日 |
| 返済期間 | 5年～最長10年（相談のうえ決定） | 借入日から最長10年以内 |
| 融資対象 | 20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方 | 20歳以上65歳以下の定期的な収入と返済能力を有する方 |
| 特徴 | 全国の個人・法人に対応 スピーディーな審査 | 創業50年以上の老舗 柔軟な審査に定評 |
| 公式サイト | 公式サイト |
LINEポケットマネーの金利や審査に関するよくある質問
最後に、LINEポケットマネーの金利や審査に関するよくある質問を紹介します。
LINEポケットマネーの落とし穴は？
注意したいのは、利用までの流れが日常操作に近い点です。LINEアプリ上で、普段のメッセージ確認と同じ延長で借入まで進められるため、「お金を借りている」という感覚が薄れやすくなります。
もうひとつ気をつけたいのが、毎月の返済額（約定返済額）が少額に設定されていること。数千円の返済でも「今月分は支払えた」と感じやすい一方で、その多くが利息に充てられ、元金がほとんど減っていないケースもあります。
その結果、返済期間が長引き、気づかないうちに支払う利息が増えてしまうことがあります。クレジットカードのリボ払いと似た状態になりやすい点は、理解しておいたほうがよいでしょう。
LINEでお金を借りる金利は？
LINEポケットマネーの貸付利率（実質年率）は、年3.0％〜18.0％の範囲で設定されています。適用される金利は、独自のLINEスコアや審査結果によって決まります。
ただし、初回契約の段階で下限の3.0％が適用されるケースは現実的には多くありません。実際には、消費者金融の上限に近い年18.0％、もしくはそれに近い金利から始まる利用者が大半です。
「LINEだから金利が低いはず」と思い込まず、契約時に自分に適用されている金利をきちんと確認しておくことが重要です。
LINE Payのキャッシング金利は？
混同されやすい点ですが、スマホ決済アプリの「LINE Pay」自体に、キャッシング（借入）の機能が用意されているわけではありません。LINEアプリ内でお金を借りる仕組みは、「LINEポケットマネー」という別のサービスになります。
そのため、金利条件についても、基本的には前述の通り年3.0％〜18.0％の範囲で設定されています。クレジットカードのキャッシング枠（年15.0％〜18.0％程度）と比べても、水準としては大きな差はありません。
一方で、LINEポケットマネーは利用状況や実績によって、金利が見直される余地がある点が異なるポイントです。
LINEポケットマネーは闇金ですか？
いいえ、LINEポケットマネーはいわゆる闇金ではありません。提供元は「LINE Credit株式会社」という、貸金業登録を行っている正規の事業者です。
LINE Credit株式会社は、LINE Financial株式会社、株式会社みずほ銀行、株式会社オリエントコーポレーション（オリコ）の3社が出資して設立された合弁会社で、銀行や大手信販会社のノウハウを背景に運営されています。
そのため、利息は利息制限法の範囲内で設定されており、違法な金利請求や強引な取り立てが行われる性質のサービスではありません。少なくとも制度面・運営面において、闇金と混同する必要はないと考えてよいでしょう。
審査時間はどのくらいかかりますか？
公式サイトでは「最短即日」と案内されていますが、これはあくまで条件がそろっている場合の目安です。LINEポケットマネーでは、スコアリングを用いた審査が行われており、状況によっては申し込みから比較的短時間で結果が出るケースもあります。
一方で、入力内容の確認が必要だったり、年収に対して借入希望額が大きかったりすると、追加確認が入ることもあります。その場合、結果が出るまで数日から1週間程度かかることも珍しくありません。
急ぎで利用を検討している場合は、審査が進みやすい時間帯として、早めの時間に申し込んでおくほうが無難でしょう。
まとめ：金利を下げて完済を早めるために
LINEポケットマネーの金利は、スコアの更新や増額によって見直される可能性はありますが、実際にはある程度の時間がかかります。できるだけ早く利息負担を軽くしたい場合は、金利の低い銀行カードローンへの借り換えや、借入を一本化するおまとめローンを検討するほうが現実的なケースもあります。
年18.0％の金利は、借入期間が長くなるほど利息の影響が大きくなります。
数％の違いでも、完済までに支払う総額にははっきりと差が出ます。「いずれ下がるかもしれない」と待つよりも、住信SBIネット銀行カードローンやセブン銀行カードローンなどを例に、条件を変えた場合に返済がどう変わるのかを一度シミュレーションしてみると、判断しやすくなるでしょう。
