「おまとめローンの審査が緩いところ」「必ず借りられる業者」
審査に何度も落ちると不安が積み重なり、ついこうした言葉で検索してしまう方も多いでしょう。
ただ、現実として法律のルールがあるため、「激甘審査」といったものは存在しません。とはいえ、大手で否決されてしまった方でも、中小の消費者金融が行う独自審査であれば、可能性が残るケースもあります。そこで本記事では、比較的柔軟とされるおまとめローンや、中小の独自審査ローンを紹介します。
ただ、すでに5〜6件以上の多重債務になっている場合は、どこに申し込んでも厳しくなるのが現実です。もし本当に「どこにも通らない」段階まで来ているなら、追加の借入よりも「借金そのものを減らす方法」を検討したほうが、結果的に生活を立て直す近道になる可能性も。無理に新しく借りてしまうと、さらに状況が悪化することもあります。
今の状態がどれほど改善できるのかを一度確認してみるだけでも、選べる選択肢が見えてくることがあります。事前にチェックしておくことは無駄になりません。
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おまとめローン審査激甘で「必ず借りれる」は本当？5chや知恵袋の評判と真実
結論から言うと、正規の貸金業者で「審査が激甘」「誰でも通る」といった業者は存在しません。
これは、貸金業法第16条（誇大広告の禁止）によって、「審査が甘い」「必ず融資する」など、返済能力を無視した貸付を思わせる表現が禁止されているためです。
5chや知恵袋で言われる「神金融」の正体
審査が激甘な借入先はないとお伝えしましたが、ではなぜ、5ch（旧2ch）やYahoo!知恵袋では「あそこは審査が甘い」「ブラックでも借りれた」という口コミ（評判）が絶えないのでしょうか。
それは、「審査が甘い」「神金融」と呼んでいるのが「独自審査」を行っている中小消費者金融（街金）のことだからです。
銀行や大手消費者金融（アコムやプロミスなど）は「スコアリング審査」という機械的なシステムを採用しているので、年収や借入件数が基準から少しでも外れると、その瞬間に自動的に否決されます。
一方で、5chなどで名前が挙がる中小の消費者金融は、過去の信用情報よりも「現在の返済能力」を重視する傾向があります。たとえば、過去に自己破産や延滞があったとしても、今は安定した収入があり返済できると判断されれば、大手で門前払いされた方でも審査に通るケースがあるのです。
ネット上で使われる「審査激甘」という言い方の実態は、決して雑な審査をしているという意味ではありません。
どちらかというと、機械だけで自動的に否決するのではなく、現在の状況や人となりを踏まえて柔軟に判断する独自審査に近いニュアンスだと考えておくと分かりやすいです。
どこも通らない人へ！柔軟な独自審査のおすすめおまとめローン【ランキング】
独自の審査基準をもつ中小消費者金融は、過去に金融事故があったり、借入件数が多くて「どこも通らない」と悩んでいる人にも貸付実績があるのが大きな魅力です。
ここでは、5chや知恵袋でも特に評判が良く、おまとめ（借り換え）に積極的な3社をランキング形式で紹介します。
①デイリーキャッシング
中小消費者金融としては珍しく、おまとめローン専用の商品を大々的に扱っているのが最大の特徴です。
通常のフリーローンでは限度額が低めに設定されがちですが、デイリーキャッシングはおまとめ目的であれば高額融資にも積極的。複数の借入を一本化して月々の返済額を減らすことを目的としているため、多重債務者にとって非常に心強い存在と言えます。
担保や保証人が原則不要で、最大300万円までの融資枠を提供。借入総額が大きく、まずは一本化して金利負担を下げたい人におすすめです。
| 実質年利 | 8.5％～14.5％ |
| 借り入れ限度額 | 50～600万まで |
| 融資までの期間 | 最短当日 |
| WEB完結 | 可能 |
| 返済回数 | 最長10年 12～120回 |
②フクホー
5chの「借金生活板」などで、長年「最後の砦」として名前が挙がり続ける老舗です。
フクホーの審査の特徴は、機械的な審査で瞬殺されるような属性の人でも、書類から読み取れる返済意欲を評価してくれること。
提出書類が他社より多めですが、それは「書類さえしっかり揃えれば、面倒がらずに事情を汲み取って審査してくれる」という裏返しでもあります。
他社で全滅した人が最後に辿り着く場所として知られています。書類集めが手間でも、とにかく審査のテーブルに乗せてほしい人にベストな選択肢です。
| 実質年利 | ・5万円～10万円未満：7.30％～20.00％ ・10万円～100万円未満：7.30％～18.00％ ・100万円～200万円：7.30％～15.00％ |
| 借り入れ限度額 | 200万まで |
| 融資までの期間 | 最短当日 |
| WEB完結 | 可能 |
| 返済回数 | 最長10年 12～120回 |
③いつも
「いつも」は高知県に拠点を置く業者ですが、ネットからの申し込みで全国どこからでも利用可能です。
「少しでも誰かの役に立ちたい」という柔軟な姿勢が特徴で、対応が親切だという口コミも多く見られます。過去に債務整理の経験がある人への融資実績も豊富。現状の収支バランスが整っていれば、おまとめ目的の相談にも親身に乗ってくれます。
大手のようなスピード感もありつつ、中小ならではの柔軟さも兼ね備えた、バランスの良い業者です。独自審査を希望するが、対応の悪さや怖い雰囲気の業者は避けたい人におすすめです。
| 実質年利 | 4.8%～18.0% |
| 借り入れ限度額 | 1万円～500万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日 |
| WEB完結 | 可能 |
| 返済回数 | 2ヶ月～5年 |
おまとめローン審査に「通りやすい銀行」はあるのか？
「金利の低い銀行でおまとめしたい」と考えるのは自然なことですが、結論として、おまとめローンの審査で「通りやすい銀行」とは存在しません。
銀行系のおまとめローンは、消費者金融と比べて金利が低めに設定されています。金利が低いということは、銀行が得られる利益も小さくなるため、貸し倒れのリスクを極力避ける必要があります。その結果、審査基準は消費者金融よりもはるかに厳しくなるのです。
「ネット銀行なら甘いのでは？」という声もありますが、店舗を持たないことでコストを削減しているだけで、審査自体が緩くなるわけではありません。
借入件数が3件以上なら、銀行は避けるべき
銀行のおまとめローンには、いわゆる「借入件数」に関する明確なラインがあると言われています。
とくに、現在の借入が3件以上ある場合は、多くの銀行で審査を通過するのが極めて困難です。
もちろん、3件以上の借入があっても返済履歴が良好で収入に見合った返済能力があれば、通るケースもありますが確率はかなり下がります。
しかし、多くの銀行では、借入が3件を超えた時点で「多重債務」と判断され、返済能力に問題がなくても、システム上で自動的に否決されるケースが大半です。どれだけきちんと返済を続けていても、「件数だけ」で自動的に否決になってしまうことがあります。
無駄な申し込みは「申し込みブラック」の原因に
「ダメ元でいくつかの銀行に申し込んでみよう」という安易な行動は危険です。
短期間に複数の金融機関へ申し込むと、その履歴は信用情報に蓄積され、いわゆる「申し込みブラック」と判断される可能性があります。
これは「金策に走り回って、余裕がない状態」と見なされるため、本来であれば通過できたはずの中小消費者金融の独自審査まで不利になることがあります。
もし現在、「借入が3件以上ある」「過去に延滞歴がある」といった状況であれば、無理に銀行へ挑むよりも、最初から独自審査に強い業者を検討するか、別の解決策を考える方が現実的です。
おまとめローンどこも審査に通らない！落ちた！4件以上の借入がある人の「最終手段」
もし、これ以上どこにも通らない、借入件数が多くて苦しいという状況であれば、無理に「借り換え」を狙うよりも、「借金そのものを減らす」方向で考えたほうが、生活が楽になる可能性があります。
おまとめローンは複数の借金を一本化するだけで、借金残高そのものが瞬時になくなるわけではありません。場合によっては返済期間が延びることで、総支払額が増えてしまうリスクもあります。
一方で、借金を根本から見直す方法（債務整理）であれば、将来支払う予定だった利息をゼロにできたり、毎月の返済額を大きく減らせる可能性も。手続きの種類によっては、借金の元本そのものを減らせるケースもあるのです。
さらに大きなメリットが、現在悩まされている督促の電話や訪問、郵便物などが一切なくなることです。借金の返済も一時的に止まるので、その間に生活を再建することも可能。
「大ごとは避けたい」「家族には知られたくない」という方も心配はいりません。いきなり手続きを進める必要はなく、まずは「自分の場合、どれくらい減らせるのか」を確認するだけで十分です。
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おまとめローン審査激甘に関するよくある質問
最後に、おまとめローンの審査が甘いと言われる理由について、多くの方が疑問に感じやすいポイントを、よくある質問としてまとめました。
年収400万で、おまとめローンでいくらまで借りられますか？
年収400万円だと、おまとめローンでどれくらいまで借りられるのか気になる方は多いと思います。
目安としては、200万円前後で頭打ちになるケースが一般的です。
消費者金融には「総量規制（年収の3分の1まで）」がありますが、おまとめローンは「今より返済条件が良くなる借り換え」として扱われるため、この上限を超えての契約も可能です。
とはいえ、実際の審査では 「今の収入で無理なく返していけるか」を最優先にチェックされます。返済額が年収に対して重くなりすぎると、たとえ例外扱いであっても通過は難しくなります。
そのため、現実的な上限は年収の半分程度（約200万円前後） と見ておくのが妥当です。もし現在の借入がそのラインを大幅に超えている場合は、おまとめよりも、別の方法で負担を減らせる可能性もあります。
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おまとめローンの審査に落ちてしまう人は？
おまとめローンで審査に落ちる人に共通しているのは、「今まさに他社を延滞していること」です。
中小消費者金融の独自審査は、過去の金融事故（ブラックリスト）には寛容ですが、「今、約束を守れているか」という点はシビアに見ます。他社の返済が数日でも遅れている状態だと、どれだけ属性が良くても「返済能力なし」とみなされ、即座に否決される可能性が高いのです。
また、短期間に3社・4社と手当たり次第に申し込みをしている「申し込みブラック」の人や、嘘の申告をした人も、信用を損ない審査に落ちる典型的なパターンです。
おまとめローンで600万借りたい場合の年収は？
600万円という高額なおまとめローンを通すには、最低でも年収700万円〜800万円以上の安定した収入が求められるでしょう。
金額が大きくなるほど貸し倒れのリスクも高くなるため、銀行はもちろん、中小消費者金融でも無担保で600万円を貸すことはほとんどありません。
これは審査が柔軟かどうかとは別の問題で、単純に「金額が大きすぎる」ことがネックになります。
もし平均年収〜それ以下の水準で、総額が600万円近くに膨らんでいる場合は、「金利を下げて乗り切る」という段階はすでに超えていると考えるべきです。
返済が追いつかない状態（支払不能）に近くなるので、おまとめローンよりも、元本そのものを減らせる債務整理を検討するほうが現実的な選択肢になります。
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おまとめローンで多めに借りたいのですが、可能でしょうか？
結論として、おまとめローンで借入残高より多くの現金を受け取ること（いわゆるオーバーローン）は基本的にできません。
おまとめローンは、あくまでも「返済負担を軽くするための借り換え」が目的の商品です。
融資された資金は申込者の口座に入るのではなく、金融機関側が直接、他社の返済先へ送金する方式（代理返済）になっているのが一般的です。
手元に自由に使えるお金が残らない仕組みになっているのは、このためです。
また、審査時に「生活費も足りないので、まとめて多めに借りたい」といった相談をすると、返済計画がすでに成り立っていないと判断され、マイナスに働く可能性が高いです。
もし生活費を補うために借金を重ねている状況であれば、それ自体が危険なサインでもあります。困りごとが増える前に、早めに別の解決策を検討したほうが安心です。
おまとめローン審査激甘ランキングの1位はどこですか
ネット上で「審査激甘ランキング」に名前が挙がるのは、フクホー・デイリーキャッシング・いつもといった中小消費者金融です。
これらの業者は、大手のように機械的なスコアリングだけで判断するのではなく、担当者が直接話を聞いて判断する独自審査を採用しています。
ただし、「激甘＝誰でも借りられる」という意味ではありません。あくまで「大手より柔軟」というレベルです。無職や現在返済を延滞している人が借りられるわけではありません。
また、「審査なし」「絶対借りられる」といった謳い文句は、100％違法な闇金なので絶対に関わらないようにしてください。
おまとめローン審査に通る銀行の特徴はありますか？
現実をお伝えすると、多重債務者にとって「通りやすい銀行」は基本的に存在しません。
銀行のおまとめローンは金利が低い分、審査基準も厳しく設定されています。目安としては、借入件数3件以内・年収400万円以上・延滞歴なしといった条件を満たさなければ、審査の土俵にすら上がれないのが現状です。
ネット銀行や地方銀行なら通りやすいという噂もありますが、保証会社の審査基準はどこもほぼ同じで、特別甘くなることはありません。
借入件数が4件以上ある場合、銀行に申し込むと「審査落ちの履歴」だけが残ってしまう可能性が高く、むしろ不利になります。
当てはまる場合は、最初から独自審査を行う中小消費者金融を検討する方が現実的で賢明です。
5chや知恵袋で評判の「神金融」とは何ですか？
5chの借金生活板などで「神金融」と呼ばれているのは、AZ・セントラル・アルコシステムといった特定の中小消費者金融です。
「ブラックでも借りられた」「他社全滅でも10万円出た」といった口コミが多いため、ネット上では“神”のように称賛されています。ただし、これはほとんど少額融資（10万〜20万円程度）のケースです。
数百万円単位のおまとめローンになると状況は変わります。「神金融」といわれる業者であっても、高額融資の審査は慎重です。評判をそのまま信じて申し込んでも、おまとめ目的の融資は断られることが多いのが現実です。
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パートやアルバイトでもおまとめローンは組めますか？
パートやアルバイトでも、安定した収入があればおまとめローンを利用できます。
ただし、正社員に比べて収入の安定性が低いと判断されるため、審査のハードルはやや高めです。特に、勤続年数が1年未満や国民健康保険に加入している場合は不利になることがあります。
アルバイトが審査に通るコツは、希望額を抑えて高金利の借入だけをまとめるなど、無理のない範囲で借入総額を最小限にすることです。それでも審査に通らない場合は、収入に対して借入が多すぎる状態ですので、別の解決策を検討したほうが安心です。
審査に落ちてばかりで、もうどこも貸してくれません。どうすれば？
審査に落ち続け、どこからも借りられない状況は、「これ以上借金を増やすべきではない」という限界サインです。
この段階で闇金や個人間融資に手を出すと、状況はさらに悪化し、取り返しがつかなくなる可能性があります。審査に通らないのは、信用情報が「返済能力を超えている」と警告しているからです。
こうなったら、借りて返す自転車操業はもう通用しません。解決策は新たに借りることではなく、法律の力を使って今ある借金を減らす（債務整理）ことです。それが生活を立て直す唯一の現実的な方法です。
減額シミュレーターを使うと信用情報に傷がつきますか？
減額シミュレーターは、「もし自分が手続きをしたら、いくら減る可能性があるか」を確認するための診断ツールです。匿名で利用でき、金融機関に連絡が行くこともないため、会社や家族に知られる心配もありません。
信用情報に関わるのは、診断結果をもとに実際に弁護士に依頼して債務整理の手続きを開始した場合です。とはいえ、おまとめローンを検討しても審査に通らない場合、信用情報の状態は悪化、いつ返済不能になってブラックになるかは時間の問題です。
まずは現状を把握するためのツールとして、安心して利用してください。
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まとめ
法律上、「絶対に借りられる」おまとめローンは存在しません。しかし、大手で断られても、記事で紹介した独自審査の業者なら、現状を評価してもらえる可能性は残されています。
ただし、審査に落ち続けている場合は、「これ以上借りてはいけない」という限界サインです。無理に新しい借入先を探すより、合法的な制度で借金自体を減らすほうが、生活を立て直す近道になります。
借り換えで問題を先延ばしにするのは終わりにして、まずは減額シミュレーターで「自分の場合いくら減るか」を確認してみてください。その小さな一歩が、借金地獄から抜け出す大きなきっかけになるはずです。
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