結論、「必ず通るカードローン」や「審査なしのローン」は、国内には一切存在しません。
なぜなら、貸金業法という法律により、貸付を行う業者は必ず申込者の「返済能力の調査（＝審査）」を行うことが厳しく義務付けられているからです。
この記事では、「必ず通る」と宣伝する業者の危険性や、イオン銀行など銀行カードローンの審査が「甘い」と断言できない実態を解説します。
その上で、審査に不安を抱える方が正規の貸金業者の中から現実的に検討すべき選択肢として、大手消費者金融や中小消費者金融を具体的に紹介していきます。
自分に合う借入先をお探しの方は、参考にしてください。
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「必ず通るカードローン」「審査甘い」は存在しない理由と「極甘審査」の危険性
冒頭でもお伝えしたとおり、正規の貸金業者は、貸金業法第13条（返済能力の調査）に基づき、利用者の返済能力を確認する審査を行うことが法律で義務付けられています。
貸金業法 第十三条（返済能力の調査） 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客の収入や借入状況などを調査しなければならない。
（引用：e-Gov法令検索「貸金業法」）
これは、申込者の収入や他社での借入状況などを確認し、返済能力を超える貸付を防ぐための仕組みです。
さらに、貸金業法第16条では、「絶対に借りられる」「審査が極めて甘い」といった、安易に借入できる印象を与える表現で利用者を勧誘することも禁止されています。
もし「審査が甘い」と公言している業者がある場合は、返済能力の調査を十分に行っていない違法業者であるか、もしくは単に他社とは異なる独自の審査基準を採用している可能性があります。
総量規制の存在も必ず通るローンが存在しない理由の一つ
貸金業法には「総量規制」という制度があります。これは、消費者金融などの貸金業者からの借入総額を、原則として年収の3分の1までに制限するというルールです。
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
すでに他社での借入が年収の3分の1に達している、または超えている場合、どれほど審査に柔軟な正規業者であっても、法律上これ以上の貸付はできません。
「必ず審査に通る」という宣伝が現実的ではない理由は、まさにこの点にあります。
「極甘審査ファイナンス」の正体は闇金
「ブラックOK」「審査なし」「必ず貸します」といった宣伝をしている業者は、ほぼ100%が違法な闇金融（ヤミ金）です。これらの業者は、貸金業法や出資法といった法律を一切無視し、次のような手口で利用者を追い詰めます。
- 法外な高金利：10日で5割（トゴ）など、法定金利（年20%）をはるかに超える利息を請求します。
- 脅迫的な取り立て：自宅や勤務先への執拗な電話、家族への脅迫など、犯罪的な取り立てを行います。
- 個人情報の悪用：申込時に入力した個人情報が、犯罪組織に売買される危険性があります。
一度でも利用すれば、返済や取り立てによって生活が崩壊するおそれがあります。
正規の貸金業社はWEBサイトなどに貸金業者の登録番号を記載しています。たとえば、プロミスなら「登録番号：関東財務局長（14）第00615号日本貸金業協会会員 第000001号」と記載しています。
少しでも怪しいと感じたら、必ず金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で登録番号で検索して正規登録の有無を確認しましょう。登録がなければ、それは間違いなく違法業者です。
イオンなど銀行カードローン（ネット銀行・地方銀行）の審査は甘い？
「イオン銀行は審査が甘い」「ネット銀行や地方銀行なら通りやすい」そんな口コミを目にして、実際のところはどうなのか気になっている方も多いでしょう。
結論から言えば、銀行カードローンの審査は「甘い」どころか、むしろ厳しい傾向にあります。銀行は消費者金融よりも金利が低い分、貸し倒れ（返済不能）のリスクを抑えるため、申込者の収入や勤務先、過去の返済履歴などを慎重に確認します。
特に2017年以降、銀行による過剰貸付が社会問題化したことを受けて、金融庁が各銀行に対し審査の厳格化を求めました（参考：金融庁「銀行カードローンの実態調査結果について 」）。それ以降、ほとんどの銀行で審査体制が強化され、現在は以前よりも通過が難しくなっているのが実情です。
審査が厳格な理由の一つに、「保証会社」の仕組みがあります。銀行カードローンの多くは、保証会社（多くは消費者金融や信販会社）の保証を受けることを必須としています。つまり、申込者はまず「保証会社の審査」をクリアし、さらに「銀行独自の審査」にも通るという、二重の審査を通過しなければならないのです。
「イオン銀行は流通系だから」「地方銀行は地域密着だから」といったイメージで審査が甘いと考えるのは誤解です。イオン銀行、ネット銀行、地方銀行のいずれも、都市銀行と同様に法律に基づいた審査を行っています。こうした理由から、「審査が甘い銀行」は存在しないというのが現実です。
【まず検討すべき】審査が不安なら大手消費者金融
銀行カードローンの審査に落ちたとしても、大手消費者金融であれば通過できる可能性は十分にあります。
大手消費者金融は、AIを活用したスコアリングシステムによって、過去の信用履歴だけでなく「現在の返済能力」を重視して判断する傾向があります。
「審査が甘い」わけではないのですが、審査基準が異なるため通るケースは珍しくありません。また、最短即日融資のスピード感や、無利息期間サービスが充実している点も大きな魅力です。
①プロミス
審査スピードと利便性のバランスに優れたプロミス。最短3分（※）で審査結果がわかるスピーディな対応が大きな特徴です。
Webやアプリからの「Web完結」申込であれば、原則として郵送物が届かないため、家族に知られずに手続きを進めたい方にも向いています。初めて利用する方なら、「30日間無利息」サービス（※メールアドレス登録とWeb明細利用が条件）が適用。短期間の借入であれば利息負担を抑えられるのも魅力です。
「とにかく早くスムーズに手続きを終えたい」「初めてで不安がある」という方にとって、まず検討すべきカードローンです。
| 実質年率 | 2.50％～18.00％ |
| 融資額 | 800万円まで※借入限度額は審査によって決定いたします |
| 融資までの期間 | 最短3分（※1） |
| WEB完結 | 可能 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
初めての利用に限り最大30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
＼ 最短3分融資（*） ／
②LINEポケットマネー
「LINEポケットマネー」の最大の特徴は、独自の「LINEスコア」を与信審査に取り入れている点です。従来の信用情報（CICやJICCなど）だけに頼らず、日常的なLINEの利用状況などもAIでスコア化し、審査に加味されます。
そのため、従来の基準では評価されにくかった方でも、別の角度から融資可能性を判断してもらえる場合があります。
申込から契約まですべてLINEアプリ上で完結する便利さも魅力です。普段使っているLINEアプリをそのまま利用できるため、新しいアプリをインストールする手間がない点もメリットです。
③アイフル
「アイフル」は、メガバンクのグループに属さない独立系の大手消費者金融です。独立系である強みは、完全に自社の審査基準で判断していること。銀行系や他社とは異なる視点で「現在の返済能力」を重視し、柔軟に評価してもらえる可能性があります。実際に「他社の審査では通らなかったが、アイフルでは通った」という声も見られます。
審査スピードも業界トップクラスで、最短18分※で融資が可能です（※申込の時間帯によっては翌日以降になる場合があります）。「他社の審査結果が思わしくなかった」「少しでも早く結果を知りたい」という方に特におすすめできる業者です。
| 実質年利 | 3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 800万円（※1） |
| 融資までの期間 | 最短即日融資（※2） |
| WEB完結 | 可能 |
※1：ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。※2：お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※貸付条件※———————————————————————
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0％～18.0％（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内（要審査）
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回）
■担保・連帯保証人：不要
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④SMBCモビット
SMBCモビットは、三井住友カードのローンブランドとしての安心感と、プライバシーへの徹底した配慮が大きな強みです。Web完結で申し込めば、勤務先への電話連絡や自宅への郵送物が原則不要となり、周囲に知られず手続きを進められます。
さらに、申込後わずか10秒程度で簡易審査結果が表示されるスピード感があり、本審査から融資まで最短15分程度で完了するケースもあります。スマホ一つで借入・返済が可能な「スマホATM」にも対応しており、利便性の高さも魅力です。
| 実質年利 | 3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日融資（※） |
| WEB完結 | 可能 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
＼ WEB完結で電話なし！ ／
【大手で難しい場合】審査が不安なら中小消費者金融
もし、銀行も大手の審査も通らなかった…という場合は、中小消費者金融を検討しましょう。
中小消費者金融は、テレビCMなどで積極的に打つ大手とは異なり、地域密着型や特定の顧客層に特化して営業している正規の貸金業者です。
最大の特徴は、独自の審査基準を持つこと。大手は信用情報（クレヒス）や属性情報（年収・勤務先など）をAIでスコアリングし、画一的に判断する傾向が強いのに対し、中小消費者金融では「現在の返済能力」や「個別の事情」を重視した、人の目による審査を行うケースが多く見られます。
「審査が甘い」というわけではありませんが、融通が利きやすい傾向に。大手の自動審査では評価されにくい事情（例えば、転職直後でも収入が安定している、過去に金融事故があっても現在は立て直しているなど）を考慮し、柔軟に判断してもらえる可能性があります。
大手で審査に通らなかった方は、中小消費者金融に相談してみましょう。
口コミでも柔軟と評判のおすすめ業者は以下の4社です。
【返済が苦しい方必見】審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社ならおまとめローンも検討
もし複数の貸金業者から借入をしていて、「返済が苦しい」「どこも審査に通らない」と感じている場合、闇雲に新たな借入先を探すのは危険です。
複数の借入があると、返済日がバラバラで管理が大変になり、結果として高い利息負担が続くこともあります。こうした状況を改善する現実的な方法の一つが「おまとめローン（貸金業法に基づく借換えローン）」です。
おまとめローンは、複数の借入を一つにまとめるための専用ローンで、借入先を一本化することで返済管理が楽になります。
また、現在より低い金利で契約できれば、毎月の返済額や総支払利息を減らせる可能性があります。
おまとめローンの審査は厳しい！おすすめはデイリーキャッシング
おまとめローンは、すでに多重債務に陥っている方を対象とした貸付になるため、借入金額が通常のローンより大きくなる傾向があります。その分、審査のハードルも高くなりやすい点に注意が必要です。
中小消費者金融の「デイリーキャッシング」（株式会社デイリープランニング）は、柔軟な審査に定評があり、「返済が苦しい」「大手の審査に通らない」といった方の相談先として検討できます。
デイリーキャッシングでは、通常のフリーローン（キャッシング）だけでなく、「貸金業法に基づく借換えローン（おまとめローン）」も取り扱っています。
大手消費者金融では判断が難しかった場合でも、申込者の「現在の返済能力」や個別事情をしっかり考慮した上で融資の可否を判断してくれる可能性が。もちろん正規の業者として審査は行われますが、その基準は大手のAI審査とは異なります。
おまとめローンとして借入を一本化したい場合の相談はもちろん、「返済が苦しいが、一時的に少額の追加融資が必要」というフリーローンの相談にも対応。返済に困っている方は、相談してみるといいでしょう。
必ず通るカードローンに関するよくある質問
最後に、必ず通るカードローンに関するよくある疑問を紹介します。
本当に「審査なし」でお金を借りる方法は一切ないですか？
貸金業者（消費者金融や銀行）から「審査なし」でお金を借りる方法は、法律上一切存在しません。貸金業法により、貸付を行う業者は必ず申込者の返済能力を調査する「審査」を行うことが義務付けられているためです。
ただし、貸金業法の適用外の方法であれば、審査を伴わずにお金を用意できる可能性があります。具体例としては以下の方法があります。
- 質屋（質預け）
自分の所有物（ブランド品、時計、貴金属など）を担保として預け、その価値の範囲内でお金を借りる方法です。返済できなければ預けた品物の所有権が質屋に移りますが、取り立てはありません。 - 生命保険の「契約者貸付」
自身が加入している解約返戻金のある生命保険から、その返戻金の一定範囲内でお金を借りる制度です。自分の資産を前借りする形に近いため、審査なしで利用できます。
これらは自分の資産を元手にする方法なので、審査はありません。
「激甘ファイナンス」と「ヤミ金」の違いは何ですか？
「激甘ファイナンス」と「ヤミ金（闇金融）」は、実質的にほぼ同じもので、どちらも絶対に利用してはいけない違法業者です。
「激甘審査」「極甘審査」といった宣伝文句は、正規の貸金業者が使うことを金融庁の広告規制で厳しく禁止されています。これは、「誰でも簡単に借りられる」と誤解させ、返済能力のない人まで過剰に借入させてしまう危険があるためです。
過激な言葉で集客している時点で、その業者は「ヤミ金」の可能性が高く危険。一度でも利用すると、法外な高金利（例：10日で5割）を請求される、家族や勤務先を巻き込む脅迫的な取り立てを受けるなどのリスクがあります。
怪しい業者を見つけた場合は、必ず金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で正規業者かどうかを確認してください。
「審査がどこも通らない」状態になったら、もう借りられませんか？
「審査がどこも通らない」と感じる場合でも、まずは落ち着いて原因を確認しましょう。
短期間に複数の業者へ申し込みすぎると、信用情報にその履歴が残り、「申込ブラック」と呼ばれる状態になることがあります。この場合、申込情報が信用情報機関から消えるまでの約6か月は、新規の申し込みを控えるのが賢明です。
また、年収の3分の1を超える借入がある場合（総量規制）や、過去の延滞情報が残っている場合も、新たな借入は非常に難しくなります。このような状況では、新規借入よりも既存の借金を整理することを優先すべきです。
具体的には、毎月の返済負担を軽減できる「おまとめローン」や、法的手続きを通じて借金を整理する「債務整理（任意整理など）」を、弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。
審査に通りませんが、どうしても10万円だけ借りたいです。どうすればいいですか？
審査に通らない状況で10万円を用意する場合、まずは貸金業者以外の方法（審査不要の手段）を検討するのが安全です。
最もリスクが低いのは、不用品をフリマアプリやリサイクルショップで売却する方法です。即金性はやや低いものの、借金にはなりません。
＜おすすめの出張＆宅配買取サービス＞
| サービス名 | 主な取扱ジャンル | 特徴・強み |
| グッドディール （🛻 出張買取） | ブランド品、時計、宝石、骨董品、着物、家電など非常に幅広い | ・取扱ジャンルの幅広い ・専門知識が豊富な鑑定士が査定 ・その場で即現金化が可能 |
| エコスマイリー （🛻 出張買取） | 不用品全般、家具、家電、楽器、農機具など | ・不用品回収も同時に依頼できる ・他社で断られた物も査定対象になる ・最短即日で対応してくれるスピード感 |
| ブランドオフ （🚚 宅配買取） | ブランドバッグ、時計、財布、宝石、貴金属など | ・ブランド品に特化した高い専門性 ・国内外に販売網があり高価買取が期待できる ・便利な宅配キット（無料）がある |
| コメ兵 （🚚 宅配買取 （店舗も有）） | ブランド品、ファッション、ジュエリー、時計、カメラなど | ・創業75年以上の圧倒的な知名度と信頼性 ・蓄積されたデータに基づく的確な査定 ・オンラインで目安の査定額がわかる |
| ウリドキ （💻 一括査定） | ブランド品、スマホ、ゲーム、PC、お酒、フィギュアなど | ・複数の買取業者へ一括で査定依頼できる ・一番高い買取価格を提示した業者を選べる ・売りたい物の相場がわかる |
また、解約返戻金のある生命保険に加入していれば「契約者貸付」を利用したり、価値のある品物を持っていれば「質屋」を利用する方法も、審査なしでお金を用意できる選択肢です。
これらが難しい場合は、正規の貸金業者である中小消費者金融に相談する方法もあります。大手のAI審査とは異なり、現在の状況や返済意思を個別に判断する審査で借りられる可能性があります。
ただし、「10万円だけだから」と安易にSNSの個人間融資や「極甘審査」を謳う業者に手を出すのは非常に危険です。目先のお金のために人生を棒に振るリスクがあります。
借金は総額いくら（何万円）から「やばい」状態と言えますか？
借金が「やばい」かどうかは、総額だけで決まるものではなく、収入に対して返済額がどれだけ占めているかで判断されます。
例えば、年収1,000万円の人が100万円を借りている場合と、年収300万円の人が同じ100万円を借りている場合では、後者の方が返済負担ははるかに大きく、深刻な状況です。
一般的には、毎月の返済額が手取り収入の30％を超えると、生活が圧迫され「やばい」状態と考えられます。
また、貸金業法には「総量規制」があり、年収の3分の1を超える借入は原則できません。この水準に近づいている、または超えている場合は、法的にも「返済能力を超えている」とみなされる危険があります。
金額の大小にかかわらず、「借金を返すために別の借入をする」といった自転車操業に陥っている場合は、即座に専門家に相談すべき「やばい」状態です。
信用情報（ブラックリスト）はいつ消えますか？
いわゆる「ブラックリスト」とは俗称で、実際には信用情報機関（JICC、CICなど）に金融事故情報（異動情報）が登録されている状態を指します。この情報が消えるまでの期間は、事故の種類によって異なります。
- 長期延滞（61日以上または3か月以上）：延滞が解消されてから最長5年間
- 債務整理（任意整理、個人再生、自己破産）：手続き（開始決定や免責許可）から最長5年～7年間
（※JICCとCICは最長5年、KSC（全銀協）は個人再生・自己破産で最長7年） - 代位弁済（保証会社による肩代わり）：代位弁済が行われてから最長5年間
ここで重要なのは、「完済してから5年」ではなく、「延滞が解消された後、または債務整理の手続きが完了してから5年」という点です。延滞を放置したままにすると、時効が成立しない限り、情報は半永久的に残る可能性があります。
中小消費者金融は、なぜ大手より審査が柔軟（甘い）と言われるのですか？
中小消費者金融の審査が柔軟（俗に「甘い」）と言われるのは、大手消費者金融とは審査で重視するポイントが根本的に異なるためです。
大手消費者金融は、主にAIやシステムによる「スコアリング」で審査を行います。過去の信用情報や年収、勤務先などの属性を点数化し、基準に満たなければ自動的に審査落ちとなる傾向があります。
一方、中小消費者金融では人による審査を重視。過去に金融事故があった場合でも、「なぜそうなったのか」「現在は安定した収入があり返済意思はあるか」といった個別事情や現在の返済能力を、担当者が直接確認して判断してくれます。
つまり決して「誰でも通る甘い審査」ではなく、大手の機械的な審査では判断できない人を、独自の基準で評価するため柔軟と言われているのです。信用情報に問題があり、大手に通らない人は以下の中小消費者金融をチェックしてみてください。
まとめ
「必ず通るカードローン」や「審査が甘いカードローン」といったものは、貸金業法で義務付けられた審査があるため存在しません。
「極甘審査ファイナンス」などと宣伝する業者は、法外な金利や悪質な取り立てを行う違法なヤミ金である可能性が高く、絶対に利用してはいけません。
一方、イオン銀行をはじめとする銀行カードローンは、低金利である反面、消費者金融よりも審査が厳しい傾向があります。
正規の貸金業者から借入を検討する場合、現実的な流れとしては、まず銀行とは異なる独自の審査基準を持つ大手消費者金融（プロミス、アイフルなど）を試すことです。それでも審査が難しい場合は、大手のAI審査とは異なり、申込者の個別事情や現在の返済能力を判断してくれる中小消費者金融（セントラル、フクホーなど）に相談しましょう。
