【2025年最新】後払い少額アプリは審査なし？2・3・5・10万円OKのおすすめアプリ！実店舗で使える無審査バーチャルカードも解説

「給料日まであと少しなのに、急な出費が重なってお金が足りない」

そんな時に頼りになるのが、スマホひとつで2〜3万円をサッと用意できる「少額融資OKのアプリ」です。できれば、面倒な手続きや審査なしですぐ使えるものを選びたいですよね。

とはいえ、「審査なし 後払いアプリ」と検索しても、ピンとくるものが見つからない方も多いのではないでしょうか。

それもそのはず。
実はあなたが探しているのが「現金」なのか「買い物の支払い」なのかによって、選ぶべきアプリはまったく異なるのです。

• 現金が欲しい場合 → 審査は必須。ただし、即日入金できるアプリあり
• 買い物をしたい場合 → 実質、審査なしで使える後払いサービスあり
• 審査に自信がない→ブラックでも借りられる可能性がある柔軟対応のアプリ

この記事では、「審査なし」という言葉の本当の意味と、あなたの目的に合わせた最適な後払い・少額融資アプリをわかりやすく紹介します。

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後払いの少額アプリは「買い物」か「現金」かで選ぶべき

「後払いアプリ」と一口に言っても、実は大きく2つのタイプに分かれます。
審査の有無が異なる理由も、このタイプの違いにあるのです。

あなたがアプリでしたいのは、次のどちらでしょうか？

• A. ネットやお店での支払いを、一時的に立て替えてほしい（買い物）
• B. ATMなどから、現金そのものを引き出したい（現金）

もしあなたの目的が「A. 買い物」なら、審査がほぼないアプリが見つかります。しかし、「B. 現金」が必要な場合は、必ず審査が行われます。

なぜなら、この2つは法律上の扱いが全く異なるからです。

「買い物」が目的なら｜後払い決済アプリ

ペイディやメルペイスマート払いなどの「後払いアプリ」は、商品の代金を一時的に立て替える「信用供与（しんようきょよう）」という仕組みを利用しています。

これらのサービスは、クレジットカードのように過去の信用情報（延滞や借入履歴など）を厳しくチェックするわけではなく、アプリの利用実績や支払い履歴を重視する傾向があります。

カードローンよりも審査のハードルが低く、なかには本人確認だけで利用を開始できる実質審査なしのアプリもあるのが特徴です。

以下のような後払いアプリなら、ほぼ審査なしで利用できます。現金を借りなくても解決する方は、チェックしてみてください。

	限度額	実店舗・コンビニ	カードブランド
メルペイ	30万円	◯	mastercard
ペイディー	25万円	◯	Visa
ペイペイ	50万円	◯	JCB
バンドルカード	10万円	◯	Visa
atone	5万円	◯	–
NP後払い	5万5千円	×	–
ゆったり後払い	5万5千円	×	–
Bankit	3000円か6000円	◯	Visa

ただし注意したいのは、あくまで「買い物代金の立て替え」であるという点です。
現金そのものを受け取ることはできません。

「現金」が目的なら｜少額融資（カードローン）アプリ

一方で、プロミスやアイフルといった消費者金融のアプリは、現金を貸し付ける「貸金業」にあたります。

貸金業では、貸金業法に基づき、利用者の返済能力を確認する「審査」が必ず必要です。

（返済能力の調査）

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用：e-GOV法令検索「貸金業法｜第十三条」

たとえ1万円の少額でも、審査なしで現金を貸すことは法律で禁止されています。これが「審査なしで現金を借りられるアプリは存在しない」理由です。

項目	後払い決済アプリ	少額融資（カードローン）アプリ
目的	買い物・サービス利用	現金の借入
審査	ほぼなし or 柔軟	必須
法律	割賦販売法など	貸金業法
現金	借りられない	借りられる
代表例	ペイディ、メルペイ	プロミス、アイフル

このように、あなたが何を目的にしているかによって、選ぶべきアプリは明確に分かれます。

業界最速の審査スピードが魅力！2万〜10万円の融資におすすめのアプリ3選

「今すぐ現金で2万円必要…」

「週末に5万円ほしいけど、給料日前で手元にない…」

こんなときに頼りになるのが、大手消費者金融のカードローンアプリです

「審査」と聞くと不安に感じる方もいるかもしれませんが、ここで紹介するサービスは審査スピードが速く、安定した収入があれば、パートやアルバイトの方でも申し込み可能なことから間口も広め。

しかも、初めての利用なら最大30日間無利息や返済額に応じてVポイントが貯まるなど独自のサービスが充実しています。

審査は必須ですが、スマホひとつで申込から契約まで完結し、最短即日で現金を手に入れられる可能性が高いサービスです。

プロミス：最短3分審査

3万円や5万円借りる少額融資に最適な「プロミス」は、審査スピードに定評がある消費者金融です。

申し込みから借入まで、WEBで完結、担保・保証人なしで借りられます。収入証明の提出を条件に18歳、19歳でも申込可能。もちろんアルバイトやパートでもOKです。

アプリを使ってコンビニATMから借入・返済できるのも便利です。

SMBCモビット：WEB完結で電話なし

三井住友カードのローンブランドSMBCモビットは、WEB完結なら電話連絡なしが魅力の消費者金融カードローンです。大手なので、安心感抜群。WEB完結はカードレスなので、郵送物も避けられます。「会社に電話がかかると困る」という方にもおすすめ。

通常のWEB申し込みでも来店不要で契約できます。カード発行もOKで、コンビニや自動契約機で受け取れば、自宅郵送も避けられるでしょう。

大手ならではの充実したサービスが魅力です。

LINEポケットマネー：LINEで申込できる

LINEポケットマネーは、普段使っている「LINE」アプリから直接申込ができる、便利な個人向けローンサービスです。
少額からの借入に対応し、LINE独自のスコア（LINEスコア）によって金利や限度額が決まるため、使い勝手も良好。

新たに専用アプリをダウンロードする必要がなく、思い立ったときにすぐ申し込めるのも大きな魅力です。
さらに、物理カードが発行されないため、郵送物も届かず手間がかかりません。

注意！SNSの「審査なし・個人融資」は闇金の可能性があり危険

「1万円〜3万円なら少額だし、審査なしで借りられるかも」と考える方もいるかもしれませんが、貸金業法13条では返済能力を調査する審査が義務付けられています。

たとえ少額でも、無審査で借りることはできません。

もし無審査で借りられるところがあれば、それは闇金です。たとえば、最近TwitterなどのSNSで蔓延る「個人融資」は、審査がありません。LINEなどのアプリやSNSのDMでやりとりしてお金を貸してもらう方法ですが、金融庁では以下のように危険な取引として注意喚起しています。

・不特定多数が閲覧可能なSNS等で「お金を貸します」、「融資します」などと書き込んで、契約の締結を勧めることは、貸金業法の規定に抵触する場合があります。

・ 個人を装ったヤミ金融業者により違法な高金利での貸付けが行われるほか、更なる犯罪被害やトラブルに巻き込まれる危険性があります。

参考：金融庁「SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！」

個人融資は、アプリを通じて気軽にお金を借りられるイメージですが、法外な利息を請求されたり、詐欺にあったりとトラブルが多いため絶対に利用してはいけません。

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審査が不安な方は中小消費者金融も狙い目！アプリ完結もあり！

もし、「銀行カードローンに通らない」「大手消費者金融のカードローンアプリは審査に落ちて無理！」という場合は、中小消費者金融を検討しましょう。

中小消費者金融は、大手のような機械的なスコアリング審査ではなく柔軟な対応が魅力です。具体的には、次のような審査に落ちやすい人でも現状を重視して融資してもらえる可能性があります。

• 過去の対応が原因で信用情報がブラック状態
• 債務整理をしたことがある
• 他社の借入件数が多い

あくまでも、現在の収入が安定していることが大前提ですが、過去の滞納歴が原因で大手の審査に通らない人でも積極的に貸付をしています。

しかも、最近の中小消費者金融は「初めてなら最大30日間無利息」や「利用限度額まで自由に借りられる」「申し込みから契約までアプリ完結」といったサービスも充実しています。

特に、以下で紹介する4社は、「大手の審査に通らない」という方におすすめできます。専用アプリを提供しているのは「アロー」のみですが、4社全てスマホから申込可能です。

セントラル

中小消費者金融の中で、今最も勢いのあるセントラル。初めての方なら最大30日間無利息サービスを提供し、利用限度額の範囲内なら自由に借入OK。中小ながら、店舗数も多く、セブン銀行を利用できるなど、大手に劣らない充実したサービスが魅力です。

Webからの申し込みで最短即日融資に対応。審査スピードも最短30分とスピーディーなのも大きなメリットです。

• ローンカードが発行され、セブン銀行ATMが利用できる
• 平日14時までの申し込みで最短即日融資が可能
• 初めてなら30日間金利0円サービスがある

フクホー

創業50年を超える老舗企業のフクホー。大阪を拠点に長年の実績から培われた独自のノウハウで、一人ひとりの事情を考慮した柔軟な審査に定評があります。

信用情報に不安がある方でも、状況に応じて相談できる体制が整っており、「大手では難しかったけれど、フクホーなら通った」という利用者の声も少なくありません。地域密着型ならではの丁寧な対応が特徴です。

• 現在の状況を重視する、独自の柔軟な審査基準
• 来店不要で全国から申し込みが可能
• 過去の経緯などで大手の利用が難しい場合も相談できる

デイリーキャッシング

デイリーキャッシングは、フリーローン、おまとめローン、事業用、不動産担保などあらゆるローン商品を取り扱う中小消費者金融です。

フリーローンは原則、担保保証人なしでOK。上限金利も年18％なので、大手消費者金融と同じ水準です。融資金額は1万円〜300万円と幅広く、少額融資にも対応。

「給料日まで2万円借りたい」「結婚式で3万円必要」といったニーズにもおすすめです。

• 平日14時までの手続き完了で最短即日振込
• 来店不要、Webで手続きが完結する
• 全国どこからでも申し込みが可能

アロー

申し込みから契約まで専用アプリで完結できるアロー。iPhoneとAndroidどちらも対応したアプリ申し込みで、最短45分の審査を実現しています。必要書類も、アプリからアップロードできるので、郵送の必要はありません。

提出書類に問題がなければ最短即日、口座に振り込んでもらえるのでかなり便利。独自の審査基準を設け、過去に債務整理（自己破産や個人再生など）を経験した方からの申し込みも受け付けています。柔軟対応なので、リピーターも多め。

困った時には頼りになる神金融と呼ばれています。

少額アプリに関するよくある質問

最後に少額融資アプリに関する、よくある疑問にお答えしていきます。

本当に「審査なし」で使えるアプリはあるのですか？

「買い物」目的であれば、実質審査なしの後払いアプリがあります。買い物に利用できる後払いアプリは、商品代金を立て替える「後払い決済」が主なサービスです。

比較的簡単な審査や、中には本人確認だけで利用開始できるものもあります。

ただし、現金を借りられる後払いアプリはありません。

いわゆるブラックリストに載っていても使えますか？

「ブラックリスト」に載っている場合、利用は基本的に難しいのが現状です。
ただし、アプリやサービスによっては、状況次第で申し込みが通る可能性もあります。

たとえば、過去の延滞から一定期間が経過している場合や、現在は安定した収入がある場合など、条件を満たせば柔軟に対応してくれるケースもあります。

後払いアプリで現金化しても大丈夫ですか？

後払いアプリの現金化は利用規約違反なので絶対にやってはいけません。

後払いアプリの「現金化」とは、アプリで購入した商品をすぐに買取業者などへ売却し、現金を手に入れる行為を指します。

しかし、これは多くのアプリで「換金目的の利用」として明確に禁止されています。

規約違反が発覚した場合、強制解約や残額の一括請求となる可能性があります。信用情報も傷がついてしまうのでおすすめできません。

つい使いすぎてしまいそうで怖いです。何か対策はありますか？

多くの後払いアプリには「使いすぎ防止機能」が備わっています。

代表的なのが「利用限度額の設定機能」です。

自分で「これ以上は使わない」と決めた金額をあらかじめ設定しておくことで、その金額を超える決済はできなくなります。

また、一部のアプリでは「月ごとの利用履歴」や「支払い予定額」を簡単に確認できる仕組みもあり、計画的な利用をサポートしてくれます。

利用限度額を上げることはできますか？

可能です。ただし、これまでの利用・返済履歴をチェックする審査があります。万が一、支払い遅延があると、増額はできません。

最も重要なのは「期日通りにきちんと支払う」実績を積み重ねることです。利用と支払いを繰り返すことで、アプリ側からの信用が上がります。

まとめ

本記事で紹介したように、無審査で現金を借りられる後払いアプリはありません。

しかし、消費者金融アプリなら、現金借入OK、少額融資を得意としています。WEB＆アプリの申し込みなら、最短3分審査で銀行より通りやすいのでおすすめです。

即日融資も可能なので、お急ぎの方は消費者金融アプリを活用しましょう。

会社名	審査時間	上限金額	実質年利
プロミス	最短3分※	1万円〜800万円	2.50％～18.00％
SMBCモビット	最短即日※	800万円	3.0％～18.0％
LINEポケットマネー	最短即日※	33万円~300万円 ※スタンダード/プレミアムプランの場合	3.0％～18.0％

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

また、現金を借りる必要がなければ、後払いアプリも便利です。記事中で紹介したアプリならカードローンのような審査はありませんので、クレジットカードを持てない方にもおすすめです。条件に合うものを選んでみてください。