審査なしで20万借りる方法｜知恵袋で探す前に！長期延滞中でどうしても必要な時の安全な選択肢

「明日までに20万円必要なのに、どこも貸してくれない」
「信用情報に傷があるけれど、何とかならないか」
「もう知恵袋で個人融資を探すしかないのかもしれない…」

急な出費や収入の減少で、このように追い込まれている方もいるのではないでしょうか。

結論から言うと、審査なしで安全にお金を貸してくれる業者や個人は存在しません。「審査なし」「誰でもOK」といった言葉は、危険なトラブルへ誘う常套句です。

とはいえ、打つ手がまったくないわけではありません。この記事では、延滞中など厳しい状況にある方でも、明日までに20万円を確保するための現実的で安全な方法を具体的に解説します。

審査なしで20万借りる｜なぜ「知恵袋」で貸してくれる人探しは危険なのか？個人間融資に潜む3つの罠

「もうどこからも借りられない…」「知恵袋やSNSなら個人でお金を貸してくれるかも」そんな思いから、ネット上で融資先を探す方もいるかもしれません。しかし、これは非常にリスクの高い行為です。

ネット掲示板やSNSにある「お金を貸します」という投稿の多くは、見せかけの親切さで近づき、利用者の弱みにつけ込もうとする悪質なケースが少なくありません。

連絡を取る前に、以下の3つの落とし穴を理解しておくことが重要です。

①個人を装った「闇金（ヤミ金）」業者

貸金業法では、貸付時に必ず審査を行うことが義務付けられています。そのため、「審査が甘い」「誰でも借りられる」といった宣伝をしている業者の多くは、正規の金融機関ではなく、違法な闇金です。

このような悪質な業者は、法律を守る気などなく、利用者を狙った悪質な手口を使います。

一度でも連絡を取ると、最初は親切に見えても、大きなトラブルに巻き込まれる可能性があり危険です。特に注意したいのが、法外な金利です。

たとえば、10日で3割といった利息は、年利に換算すると1,000％を超えることもあります。

返済が少しでも遅れれば、昼夜を問わない脅迫電話や職場・家族への連絡など、過酷な取り立てが始まり、生活が完全に脅かされる恐れがあります。

②​​個人情報を抜き取るのが目的の詐欺

「審査なし」と謳う業者の中には、融資を装った詐欺も存在します。

「審査のために必要」と言われて、免許証や保険証の写真、銀行口座情報、家族構成や勤務先などを渡してしまうケースです。情報を手に入れた途端、連絡が取れなくなります。

こうして盗まれた個人情報は、別の犯罪グループに売られたり、あなた名義で携帯や銀行口座が作られたりすることがあります。金銭的被害にとどまらず、長期的に犯罪トラブルに巻き込まれる危険性もあるため、十分注意が必要です。

③犯罪への加担を求められるリスク

さらに悪質なケースとして、融資と引き換えに犯罪への加担を求めてくる業者もあります。

例えば、「銀行口座を貸してくれたら20万円貸します」「荷物を受け取れば謝礼を上乗せ」といった話です。こうした申し出に応じると、あなたの口座が振り込め詐欺など犯罪資金の受け皿として使われ、知らず知らずのうちにマネーロンダリングの共犯者となる危険があります。

一度関与すれば、口座凍結や前科といった深刻なリスクが伴い、20万円のために失う代償としてはあまりにも大きすぎます。絶対に手を出さないようにしてください。

そもそも「長期延滞中（ブラック）」だと正規ローン審査に通らない根本理由

「なぜ、自分はどこの審査にも通らないのだろうか…」

長期延滞の経験がある方が金融機関の審査に通らないのには、明確な理由があります。それは、個人の金融取引履歴である「信用情報」に問題があるためです。

日本には、個人のクレジットカードやローンの契約内容、支払い状況などを記録・管理する第三者機関、「信用情報機関」があります。代表的な機関としてはCIC、JICC、KSCが知られています。

クレジットカードやローンの返済を61日以上または3か月以上延滞すると、「異動」という事故情報があなたの信用情報に登録されます。これが一般的に「ブラックリストに載る」状態です。

なお、この「異動」の記録は、延滞を解消（完済）した後もすぐには消えず、契約終了後も最長で5年間残ります。

異動記録があると審査に通りにくくなる

消費者金融や銀行などの正規の金融機関は、ローンの審査時に必ず信用情報機関の記録を確認します。

事故情報には債務整理など他の理由もありますが、中でも「長期延滞」は、返済の約束を守る意思や能力が欠けていると直接的に判断されやすい、最も深刻な記録の一つです。

異動」の記録、特にその理由が長期延滞である場合、金融機関は「お金を貸しても返済されない可能性が極めて高い」と判断せざるを得ません。

これは、単に貸し倒れのリスクを避けるだけでなく、申込者自身を多重債務から守るための重要な審査プロセスでもあります。

自分の信用情報を確認しよう
自身の現在の信用情報がどうなっているか気になる場合は、各信用情報機関に「開示請求」を行うことで、自分で確認することができます。
・請求方法： 主にインターネット（スマートフォン）や郵送で請求できます。
・手数料： 500円～1,500円程度の手数料がかかります。
・必要なもの： 本人確認書類（運転免許証など）や、過去に利用したクレジットカードの情報など。

自分の信用情報に「異動」の記録があるのか、ある場合はいつまで残るのかを正確に把握することができます。

審査なしで20万借りるのは危険！どうしても20万必要ならまずはカードローン

「審査なし」の違法業者に手を出すくらいなら、国に認められた貸金業者である大手消費者金融や銀行に相談する方が、遥かに安全で現実的です。しかも、大手カードローンなら、審査スピードが早く、サービスも充実。

コンビニATMでお金を借りられるなど利便性も優れています。

①プロミス｜とにかく急いでいるならここ

とにかく融資を急いでいる方におすすめなのがプロミスです。Web申込なら最短3分で融資可能（※）というスピード感が最大の魅力。 

さらに、原則24時間365日、最短10秒で口座への振込融資に対応しています。もちろん、コンビニATMからの借入もOK。アプリを使って借りられるので、ローンカードを発行する必要もありません。土日や夜間の急な出費にも対応できるため、お急ぎの方はプロミスを選びましょう。

②SMBCモビット｜誰にもバレずに借りたい

「カードを増やしたくない」「スマホだけで手軽に利用したい」という、デジタル世代のニーズに応えるのがSMBCモビットです。公式スマホアプリの機能が充実し、申込から借入、返済までをアプリ一つで完結できます。しかも、WEB完結なら電話なし。

職場や家族にカードローンの利用がバレたくない方にも選ばれています。

③セブン銀行カードロー｜金利負担が気になるならここ

「セブン銀行カードローン」は、満70歳未満まで申し込み可能で、年金受給者も対象となるのが大きな特徴です。アルバイトやパートの方でも、安定した収入があれば申し込めます。

利用にはセブン銀行口座が必要ですが、口座をお持ちでない場合でも申し込みと同時に開設可能です。すでに口座を持っている方は、審査もスムーズに進みやすいでしょう。

全国のセブンイレブンに設置されたATMで借入・返済ができる利便性に加え、審査は最短当日で結果が出て、その日のうちに借入も可能です。新規契約時の限度額は50万円となっており、少額融資を希望する方に適しています。

柔軟対応のローンなら信用情報に問題があっても20万借りられる可能性あり

「20万借りたいけど大手カードローンの審査に落ちた」「信用情報に問題があって大手は厳しい」このような方には、中小消費者金融がおすすめです。

中小の消費者金融は、大手とは異なる独自の審査基準を採用しています。

過去の信用情報（いわゆるブラック情報）だけで機械的に審査を否決するのではなく、現在の収入や返済能力、今後の見通しなどを踏まえて、総合的に融資の可否を判断する傾向があります。

＜中小消費者金融のメリット＞
・信用情報に問題があっても現状を重視して審査してくれる
・大手に落ちた人への融資実績が豊富
・機械的な審査ではなく人の目で判断
・返済実績を作れば増額も可能
・WEB完結、郵送物なしもあり

中小の中でも「セントラル」は、初回30日間の無利息サービスに加え、限度額の範囲内でいつでも借入が可能です。さらに、コンビニATMが利用できるなど、大手と遜色のないサービスを提供しています。

また、「フクホー」は、信用情報の問題で審査に通らない人にも柔軟に対応してくれる業者です。創業50年の老舗業者なので、安心して利用できる点も魅力。

大手カードローンの利用に迷う方は、中小の消費者金融も選択肢として検討してみてください。

長期延滞中でも20万借りるための5つの安全な選択肢

長期延滞中の方は、まずはその問題を解消することが重要です。延滞中のままでは、金融機関の審査は通りません。

ここからは視点を変え、今のあなたでも実践できる本当に安全な選択肢を5つ、具体的に解説します。少しの手間はかかりますが、着実に現金を用意できる方法です。一つずつ確認していきましょう。

①家族や友人に借りる

まずは、家族や友人に借りる方法を検討しましょう。高額ではなく、数万円なら貸してもらえる可能性があります。しかも、金利がかからず信用情報も関係ありません。

お金の貸し借りは、どれだけ親しい間柄でもトラブルに発展しやすく、ときに信頼関係を大きく損なう原因になってしまいます。

もし実際にお願いするのであれば、単に「お金を借りる」のではなく、「相手の信頼を借りる」という意識を持ち、真摯な対応を心がけることが大切です。

②質屋から借りる

質屋は、貴金属・ブランド品・時計・家電など、価値のある品物を担保にお金を借りられる仕組みです。査定額のだいたい7〜8割を上限に現金化でき、たとえば10万円相当の品物であれば7〜8万円前後が目安となります。必要に応じて全額ではなく、2万円だけ借りるといった利用も可能です。

大きなメリットは、信用情報に一切影響がないことです。過去の金融事故やブラック情報があっても、品物さえあれば借入できます。また、延滞があっても取り立てを受けることはなく、返済ができなければ担保に入れた品物が質流れ（売却）になるだけです。

一方で、利息（質料）は消費者金融に比べて高めに設定されているケースが多く、返済期限も3か月程度と短めに設定されていることが一般的です。そのため「どうしても手放せない品」を預けるのは避け、返済の目処がある時に限定して活用するのが安心です。

③不用品を売る

自宅に眠っている使わない家電やブランド品、衣類、本、ゲーム機などを買取に出すことで、ローンを利用せずに現金を手にすることができます。借金ではないため利息や返済の心配がなく、特に短期間でお金を用意したいときには有効な手段です。

最近では、店頭買取だけでなく宅配買取や出張買取を行う業者も増えているので、家から一歩も出ずに手続きが完結することも可能です。

特に出張買取なら、家にあるものを自宅で査定してもらいながら売るかどうかを検討できます。玄関先でもOKで、出張料は無料。まとめて買い取ってもらうことで、買取価格が上がる可能性も。

以下のサービスなら、安心安全に利用できます。

＜安全な出張買取ならここ＞

	特徴
グッドディール	リユース業界で15年以上の実績を誇る。日本全国対応＆無料で利用可能。
ブランドオフ	ブランド品などの買取に対応。
ティファナ	最短60分で商品一点からでもOK。創業20年のリサイクルショップ。都内に15店舗あり。

④単発バイトで稼ぐ

急ぎで現金を必要とする場合は、単発バイトを活用するのも有効な手段です。短時間や1日限定の仕事が多いため、スケジュールに合わせて働けるのが特徴です。

仕事の内容は、イベントスタッフ、軽作業、データ入力、飲食店のホール業務などさまざま。特にイベントや引っ越し作業は即日払い案件が多く、すぐにお金を得やすい傾向にあります。

単発バイトを探すならプチジョブなどのアプリや求人サイトが便利です。スマホから簡単に応募でき、勤務後すぐに給与が振り込まれるので、即金性が高くおすすめです。

《短期バイトならここ》

プチジョブ

東京近郊の仕事がすぐに見つかる便利なバイトマッチングサービス

⑤保険の契約者貸付で借りる

生命保険や学資保険などの積立型の保険に加入している方は、「契約者貸付制度」を利用できる場合があります。

契約者貸付制度とは：保険の解約返戻金の一定割合を上限として、保険会社からお金を借りられる仕組み。

メリットは、審査なしで比較的スムーズに利用できる点です。信用情報に延滞や事故情報があっても、契約している保険に積立金があれば借入可能です。また、契約を継続している限りは返済期限が柔軟で、銀行や消費者金融のように督促されにくいという特徴もあります。

貸付金には所定の利息がかかり、返済が長引くほど利息負担が増えます。さらに、借りたまま返済できないと解約返戻金から差し引かれ、最悪の場合は保険契約そのものが失効してしまうリスクもあるので、あくまでも一時的な借入として利用しましょう。

どうしても自力で解決できない…最後の砦となる「公的支援制度」という選択肢

ここまでの方法を試しても、どうしても20万円を用意できない場合もあるでしょう。そんなときは、不安や焦りで気持ちが追い詰められてしまうこともあるかもしれません。

ですが、一人で抱え込む必要はありません。日本には、生活が立ち行かなくなったときに利用できる「公的支援制度」が用意されています。

これらは一時的な資金の貸付だけでなく、生活の安定を取り戻すための仕組みです。利用することは誰にでも認められた正当な制度なのです。

相談先は、お住まいの市町村の社会福祉協議会です。まずは電話で状況を相談し、自分に合う貸付や給付がないか聞いてみましょう。

社会福祉協議会の公的融資制度（生活福祉資金貸付制度）

資金の種類	対象となる状況	貸付上限額（目安）	据置期間・返済期間	特徴
総合支援資金（生活支援費）	失業などで収入が減り、生活費に困っている世帯	月20万円以内（単身は月15万円以内）、原則最長3か月分	据置1年以内、返済10年以内	生活費を立て直すための中心的な制度。
総合支援資金（住宅入居費）	家賃や敷金・礼金など、住宅確保が必要な場合	上限40万円程度	据置1年以内、返済10年以内	敷金・礼金などの初期費用に充当できる。
総合支援資金（一時生活再建費）	生活再建のために就職活動や債務整理などを行う場合	上限60万円程度	据置1年以内、返済10年以内	就職のための技能習得費や債務整理費用など。
緊急小口資金	急な出費で生活に困った場合（病気・失業・学費など）	上限10万円	据置1年以内、返済2年以内	少額・短期の緊急融資。最短で数日で借入可能。
教育支援資金	高校・大学・専門学校などに進学する学生のいる世帯	学費：月3.5万円〜月6.5万円入学準備金：上限50万円	据置は卒業後6か月以内、返済20年以内	月々の学費（教育支援費）の上限額が異なります。また、入学時に必要な費用（就学支度金）としてまとまった金額も借りられる。
福祉資金（臨時生活費など）	出産費用・葬儀費用・住宅改修など一時的な出費	用途により上限10〜580万円	据置1年以内、返済3〜20年	幅広い用途に対応する資金。介護ベッド購入なども対象。

このように、状況に応じて複数の貸付制度があり、利子は基本「無利子」または「年1.5%程度」とかなり低利です。

ただし、申込時には収入や生活状況を確認するための書類が複数必要となり、審査から融資実行まで一定の時間がかかります。生活に余裕がない状況だからこそ、できるだけ早めに社会福祉協議会へ相談することが大切です。

「20万借りたい」に関するよくある質問

最後に、「20万借りたい」という切羽詰まった状況で、多くの人が抱く質問を紹介します。

Q.即日で20万円借りたいのですが？

A.消費者金融のカードローンが最も現実的な選択肢です。

たとえばプロミスなどの大手業者では、Web申し込みから最短3分（※）で審査結果が出るため、条件を満たせば当日中に借入が可能です。

ただし、20万円という金額は少額ではないため、年収や信用情報によっては希望額に届かないこともあります。

審査通過の可能性を高めるには、他社借入を減らしておく、正確な情報を入力する、必要書類をすぐに提出するなどの準備が重要です。

Q.郵便局でお金を貸してくれる？

A.郵便局そのものが融資を行うことはありませんが、ゆうちょ銀行を通じて一部の貸越サービスを提供しています。

代表的なのが「ゆうちょ口座貸越サービス」で、これは限度額の範囲内で口座残高が不足しても自動的に資金を補填できる仕組みです。

ただし、事前の申し込みと審査が必要で、誰でも利用できるわけではありません。

即日でまとまった金額を借りたい場合は、ゆうちょ銀行よりも消費者金融や銀行カードローンの方がスピード面では優れています。

Q.無職でも30万円を借りられますか？

A.無職の状態で30万円を借りるのは難しいのが現実です。正規の金融機関では、安定した収入があることが審査の前提条件となっており、無職の場合は返済能力がないと判断されてしまいます。

ただし、年金受給者や配偶者の収入がある場合など、状況によっては審査に通る可能性もあります。

どうしても借入が難しい場合は、質屋での現金化、不要品の売却、自治体の生活支援制度など、借りる以外の方法で資金を確保することを検討するのが現実的です。

Q.20万円借りるには年収はいくら必要ですか？

A.消費者金融で20万円を借りる場合、貸金業法の「総量規制」により、原則として年収の3分の1までしか借りることができません。

つまり、20万円を借りるには最低でも年収60万円以上が必要という計算になります。ただし、実際の審査では年収だけでなく、他社借入の有無、信用情報、勤務状況なども総合的に判断されます。

Q.すぐに20万稼ぐ方法は？

A.短期間で20万円を稼ぐには、手持ちのスキルや資産を活用するのが現実的です。

たとえば、フリーランス向けの仕事（ライティング、デザイン、動画編集など）をクラウドソーシングで受注すれば、数日〜数週間でまとまった報酬を得ることも可能です。

また、人気のある不要品（スマホ、ブランド品、家電など）をフリマアプリや質屋で売却すれば、即日で現金化できる場合もあります。

さらに、短期バイトや日払いの仕事を複数掛け持ちすることで、数日で20万円に近づけることも可能です。

即金性を重視するなら、売却と労働を組み合わせるのが最も効率的です。

Q.長期延滞中今すぐ20万円必要な時の対処法は？

A.長期延滞中で信用情報に傷がある場合、正規の金融機関からの借入はほぼ不可能です。

そのため、借りる以外の方法で資金を確保する必要があります。まずは、質屋での現金化や不要品の売却を検討しましょう。

次に、自治体が提供する生活福祉資金貸付制度や緊急小口資金などの公的支援制度に相談するのも有効です。

これらは信用情報に関係なく、生活困窮者向けに設計されているため、審査のハードルが低めです。

また、家族や信頼できる知人に事情を説明して一時的に借りるという選択肢もありますが、必ず借用書を交わすなど、トラブル防止の工夫が必要です。

闇金やSNSでの個人融資には絶対に手を出さないよう注意しましょう。

まとめ

消費者金融や銀行で20万円を借りるには、必ず審査を受ける必要があります。
「審査なし」をうたう業者は貸金業法に違反しており、ヤミ金などのトラブルに巻き込まれる危険性が高いため、絶対に利用してはいけません。
また、正規の貸金業者には「総量規制」があり、年収の3分の1を超える金額は借りられません。
どうしても借入が難しい場合でも、20万円を用意する方法は借金だけではありません。本記事で紹介した手段の中から、ご自身に合った方法を選び、無理のない形で資金を確保していきましょう。

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